騰訊與阿里巴巴,，中國最大的兩個互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)，給人無限遐想的空間,。若能在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫,，提供特色化的金融服務(wù)，在差異化競爭上棋高一手,，相信能發(fā)揮逼迫傳統(tǒng)銀行提高運(yùn)行效率,，深化市場化改革的獨(dú)特作用。
眼下,，國務(wù)院今年3月批準(zhǔn)的5家民營銀行試點(diǎn)都陸續(xù)進(jìn)入了籌建期,。
據(jù)公開信息，浙江網(wǎng)商銀行,、上海華瑞銀行,、前海微眾銀行、溫州民商銀行,、天津金城銀行將提供差異化金融服務(wù),，前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行尤其引人注目。前者以騰訊為第一發(fā)起人,，經(jīng)營模式為“個存?zhèn)�貸”,，將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，提供高效和差異化的金融服務(wù),，通過互聯(lián)網(wǎng)為更多個人消費(fèi)者和小微企業(yè)提供金融服務(wù);后者背靠阿里巴巴,，其“小存小貸”模式設(shè)置了存貸款上限，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展銀行業(yè)務(wù),，導(dǎo)入電商客戶資源,。中國最大的兩個互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè),，給人無限遐想的空間。
民營銀行的創(chuàng)建對于打破國有銀行的壟斷地位,，促進(jìn)行業(yè)競爭,，提高銀行業(yè)服務(wù)水平，無疑具有積極作用,。以民生銀行為例,，作為1949年以來的第一家民營銀行，民生銀行成立于1996年,，其時正是我國后加速推進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革,、中國經(jīng)濟(jì)步入快速發(fā)展時期，民生銀行恰逢其時,、踏上中國經(jīng)濟(jì)增長的快車,，迅速完成規(guī)模的擴(kuò)張，成為頗具規(guī)模的全國性股份制銀行,。民生銀行發(fā)展如此之快,，固然與銀行牌照的稀缺性分不開，但更與其“民營”的性質(zhì)密切相關(guān),。
銀行是經(jīng)營貨幣的生意,，資本性質(zhì)代表了銀行的性質(zhì)，決定了民營銀行與國有銀行具有本質(zhì)區(qū)別,。其一,，從股東性質(zhì)看，國有銀行代表國家資本,，意味著在盈利的要求以外,，還需要承擔(dān)社會穩(wěn)定、宏觀調(diào)控的部分職能;而民營銀行代表資本方,，主要負(fù)責(zé)盈利,，不需過多承擔(dān)社會責(zé)任。其二,，從公司治理看,，國有銀行的董事長甚至包括大多數(shù)董事會成員一般都由政府任命，都帶著行政級別,，意味著其選拔和任命均不是市場化的,，考核指標(biāo)也不可能完全以業(yè)績?yōu)楹诵?而民營銀行的高管一般都市場化選聘，考核以業(yè)績?yōu)楹诵�,，如果業(yè)績不好,，有下崗風(fēng)險。其三,，從激勵機(jī)制看,，國有銀行更注重公平，從高管到員工,，拿的薪酬不一定完全與表現(xiàn)和業(yè)績掛鉤;而民營銀行更注重效率,，根據(jù)你創(chuàng)造的價值給你相應(yīng)報酬，多勞多得,，績效差異可能很大,。因此，出身的差異決定了機(jī)制的不同,，機(jī)制的不同決定了業(yè)績的差別,，民營銀行機(jī)制更靈活、更市場化,、負(fù)擔(dān)更少,，這也是為什么民生銀行能夠迅速崛起、超過很多國有股份制銀行的根本原因,。
在民生銀行成立18年后,，改革進(jìn)入攻堅期、需要進(jìn)一步深化改革的關(guān)鍵時期,，再次放開民營銀行門檻,，顯示高層以增設(shè)民營銀行形成“鯰魚效應(yīng)”倒逼國有銀行推進(jìn)市場化改革的決心非常堅決。民營銀行或許能趕上此次深化市場經(jīng)濟(jì)改革的機(jī)會,，但在當(dāng)前國有銀行占據(jù)主導(dǎo)地位,、市場相對飽和的大環(huán)境下，民營銀行雖然獲得銀行牌照,，但要迅速發(fā)展壯大也非易事,，需要在股東理念、人才引進(jìn),、公司治理結(jié)構(gòu),、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面下功夫。
資本的逐利性是把雙刃劍,，既可能迅速盈利,，也有可能血本無歸。在銀行業(yè)歷史上不乏巴林銀行,、雷曼兄弟因為管理不善,、巨額虧損而倒閉的例子。中國的民營銀行發(fā)起人大多是實業(yè)資本或互聯(lián)網(wǎng)巨頭,，并不具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗,，因此需要請真正懂銀行的職業(yè)經(jīng)理人來管理，并建立專業(yè)化隊伍,，人才是銀行業(yè)的生存根本,，優(yōu)秀人才可以讓銀行快速發(fā)展,，平庸之人可以讓銀行碌碌無為，不當(dāng)之人可以讓銀行陷入困境,。資本需要平衡好短期和長期,、風(fēng)險和收益的關(guān)系，不能只看眼前的短期利益不顧長遠(yuǎn)風(fēng)險,，銀行與實業(yè)資本最大的不同在于風(fēng)險的滯后性,，當(dāng)前的盈利往往難以彌補(bǔ)未來的虧損，因此股東也必須轉(zhuǎn)變理念,，在考核目標(biāo)和激勵機(jī)制上充分考慮長期性,，不能片面追求短期業(yè)績，否則有可能導(dǎo)致經(jīng)理人道德風(fēng)險,，故意把銀行風(fēng)險延后,。
作為民營銀行的主要股東，也不能無端插手銀行經(jīng)營,，發(fā)生違規(guī)的關(guān)聯(lián)交易,。大股東干預(yù)銀行經(jīng)營，是破壞銀行公司治理的行為,，往往導(dǎo)致利益輸送,，侵害中小股東利益，既不利于銀行的長期穩(wěn)健發(fā)展,，也違背設(shè)立民營銀行的初衷,。由于風(fēng)險的滯后和信息不對稱，公司治理結(jié)構(gòu)對于銀行尤為重要,，不恰當(dāng)?shù)墓局卫硎广y行偏離良性發(fā)展軌道,，反而給金融體系帶來危害。
目前,，我國共有全國性銀行有17家,，城市商業(yè)銀行145家，城市商業(yè)銀行場的競爭已比較充分,，此次籌建的5家民營銀行均位于大中型城市,，要從現(xiàn)有的銀行手中搶占地盤，難度不小,，若無差異化競爭力是不行的,。根本上還要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫，提供特色化的金融服務(wù),。
余額寶于去年6月成立,，半年多時間規(guī)模就突破5000億，相當(dāng)于一個頗具規(guī)模的城商行。通過互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)新客戶的邊際成本要遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行,，如果民營銀行能充分發(fā)揮這一優(yōu)勢,，加上具有吸引力的產(chǎn)品和服務(wù)，那么將給傳統(tǒng)銀行帶來顯著沖擊,，使原本競爭激烈的存款市場更加白熱化,。在資產(chǎn)端，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里巴巴能輕易獲得商戶的交易信息,，而傳統(tǒng)銀行通過上門勘察、訪談等方式獲取信息的成本高昂,，而且銀行一般還有抵押物要求,，很多小微客戶沒有抵押物，這部分客戶是被傳統(tǒng)銀行實際上放棄了的,，而浙江網(wǎng)上銀行卻能根據(jù)交易信息對這部分客戶給予信貸支持,，并獲得高額收益�,？梢灶A(yù)期,，資產(chǎn)端上依托于互聯(lián)網(wǎng)的民營銀行也能夠充分發(fā)揮其信息優(yōu)勢，提高資產(chǎn)的風(fēng)險回報率,。因此,，民營銀行如能引入專業(yè)人才、完善公司治理結(jié)構(gòu),，并借助股東的背景開展特色化的業(yè)務(wù),，尤其是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息和成本優(yōu)勢，相信能發(fā)揮出“鯰魚效應(yīng)”,，逼迫傳統(tǒng)銀行不得不提高運(yùn)行效率,，增加產(chǎn)品創(chuàng)新，深化市場化改革,，與利率市場化和金融脫媒接軌,，從而提高中國銀行業(yè)的整體金融服務(wù)水平和效率。
