10月16日,，阿里旗下小微金融服務(wù)公司更名為螞蟻金融服務(wù)公司(簡稱螞蟻金服),，這是該公司籌建一年多之后對外發(fā)布正式名稱。至此，螞蟻金服旗下互聯(lián)網(wǎng)金融鏈浮現(xiàn),，包括支付寶、支付寶錢包,、余額寶,、招財(cái)寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行,。
這是阿里系對其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一次大整合,。筆者年初曾經(jīng)預(yù)料，在阿里系網(wǎng)絡(luò)銀行開始籌建時(shí),，必須對其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面整合,。此前，阿里系互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一個(gè)短板是遍地開花,、碎片化嚴(yán)重,，不利于其握緊拳頭向互聯(lián)網(wǎng)金融整體推進(jìn)。特別是純粹網(wǎng)絡(luò)銀行籌建后,，如果不進(jìn)行整合將會發(fā)生許多重疊和交互甚至矛盾現(xiàn)象,。
這次在銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建浙江網(wǎng)商銀行后，重新命名的螞蟻金服將業(yè)務(wù)全面整合至麾下,，業(yè)務(wù)齊全,，對未來發(fā)展將大有裨益。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融圈離不開阿里巴巴以電子商務(wù)為主的平臺業(yè)務(wù),。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融必須建立在完整,、準(zhǔn)確、能夠挖掘分析的電商平臺前后端積累的大數(shù)據(jù)上,，這是互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的根基,。否則，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就不能抓住金融的核心——信用,。而阿里巴巴的天貓,、淘寶、支付寶,、余額寶等平臺是迄今為止客戶量最多,、業(yè)務(wù)量最大,，其大數(shù)據(jù)最完整的。然而,，螞蟻金服作為一個(gè)獨(dú)立的公司,，如何借助阿里巴巴集團(tuán)平臺大數(shù)據(jù)?阿里想出了資本聯(lián)姻的方法，螞蟻金服向阿里集團(tuán)增發(fā)33%的股份,。
從業(yè)務(wù)種類看,，重點(diǎn)在于中小微企業(yè)金融和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是輕車熟路的,，螞蟻小貸已經(jīng)有成功經(jīng)驗(yàn),。個(gè)人消費(fèi)信貸是一片湛藍(lán)湛藍(lán)的藍(lán)海。中國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直沒有做起來,。一個(gè)重要原因就是效率低,，貸款周期幾個(gè)月甚至半年，手續(xù)繁雜,，需要擔(dān)保抵押質(zhì)押,，層層審批等，消費(fèi)貸款者一樣手續(xù)不全就會耽誤很長時(shí)間;風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏手段,，金融企業(yè)貸款謹(jǐn)慎,、心有余悸。
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠克服上述所有不足,。效率高、透明,、手續(xù)簡單,、風(fēng)險(xiǎn)防范手段健全。這一切都?xì)w于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特性,，即：通過對個(gè)消貸者在網(wǎng)絡(luò)上留下的大數(shù)據(jù)足跡,，能夠分析整合挖掘出其信用狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力,，進(jìn)而決定是否可以貸款,、貸多少、期限長短,、利率高低,。這些都是很短時(shí)間甚至幾分鐘可以“搞定”的。這種高效,、透明,、準(zhǔn)確等是傳統(tǒng)金融無論如何都無法做到的。不過,，個(gè)人消費(fèi)信貸是螞蟻金服一塊短板業(yè)務(wù),，急需拓展,。
另外一個(gè)頗具潛力的金融業(yè)務(wù)就是建立在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的征信業(yè)務(wù)，進(jìn)而成立信用評級公司,。這是筆者第一個(gè)提出來的,。目前以線下數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信甚至評級業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),、互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)下已經(jīng)落伍了,。將來自然人和法人在網(wǎng)絡(luò)上留下的大數(shù)據(jù)足跡比網(wǎng)下要完整和充分得多。順應(yīng)這個(gè)趨勢和潮流,，建立以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信系統(tǒng)乃至評級機(jī)構(gòu),，不僅在國內(nèi)而且在世界都是捷足先登的。當(dāng)然,，從金融業(yè)務(wù)上的結(jié)算支付,、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)以及信托保險(xiǎn)、余額寶,、娛樂寶等寶寶類基金類業(yè)務(wù)都有廣闊空間,。
從業(yè)務(wù)地域和手段平臺看，要走移動,、下沉和國際化之路,。由PC向移動端轉(zhuǎn)移是互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融必須瞄準(zhǔn)這個(gè)方向,。目前螞蟻金服每天的支付筆數(shù)已經(jīng)超過8000萬筆,，移動支付的占比已經(jīng)超過50%，每天的移動支付筆數(shù)超過4500萬筆,。支付寶錢包的移動活躍用戶數(shù)達(dá)到1.9億,。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融沒有理由不朝移動端轉(zhuǎn)移。這才能把握住未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向和制高點(diǎn),。
“下沉”,，也是有數(shù)據(jù)支撐的。支付寶過去半年的新增用戶當(dāng)中,，一,、二線城市占48%，三,、四線占52%;支付寶錢包過去半年的新增用戶,，一、二線城市占49%,，三,、四線城市占51%;三、四線城市均超越一,、二線城市,。同時(shí),，目前，城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)化的普及率達(dá)到了62%,，農(nóng)村只有27.5%,，但農(nóng)村居民的收入增速超過了城鎮(zhèn)居民。螞蟻金服要將移動互聯(lián)網(wǎng)金融大踏步向農(nóng)村和三四線城市發(fā)展,。這個(gè)定位看得遠(yuǎn),、站得高。
筆者早就說過,，互聯(lián)網(wǎng)金融是解決中小微企業(yè)和農(nóng)村融資難,、金融資源配置不公的最佳途徑。經(jīng)濟(jì)決定金融,，經(jīng)濟(jì)形態(tài)往哪里轉(zhuǎn)移,，金融業(yè)態(tài)必然如影隨形。這提醒決策層應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融列入解決中小微企業(yè),、農(nóng)村等薄弱行業(yè)金融資源配置不足的辦法來研究,。
