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“對于農(nóng)村微型金融機構(gòu)而言，過分追求貸款的質(zhì)量有可能會產(chǎn)生副作用,；采用小組貸款的方式放貸,。可以將一個社區(qū)的居民組成一個小組,，貸款的發(fā)放以小組的形式進行,；引入社區(qū)之外的資金進入，解決組織內(nèi)部資金不足的問題,，也給民間資本找到了一個‘好東家’,，可謂一舉兩得”
草根金融又一次引起了全國的關(guān)注,。
2月23日,，國務(wù)院副總理王岐山在河南考察金融機構(gòu)時指出：發(fā)展中小金融機構(gòu)是一個不斷探索的過程，要在有效監(jiān)管的前提下,，用改革創(chuàng)新的辦法解決市場準入和退出,、區(qū)域布局、風(fēng)險防范等問題,，鼓勵,、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進入金融領(lǐng)域，不斷發(fā)展和完善“草根金融”,。這是決策層繼在年初的全國金融工作會議提出要“鼓勵,、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域”之后，再次對這一政策的闡述,。
種種跡象表明,，小型金融機構(gòu)特別是立足于農(nóng)村的微型金融機構(gòu)，正得到國家的大力扶持,，而且基于農(nóng)村金融嚴峻的現(xiàn)實,，扶持力度會越來越大。截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家,，貸款余額達3915億元,。村鎮(zhèn)銀行也達千余家之眾。
然而,，我們必須清醒認識到,，僅僅是規(guī)模的壯大還不足以徹底改善農(nóng)村金融的頹廢現(xiàn)狀。如果不改變傳統(tǒng)思路,，這些新興的農(nóng)村金融機構(gòu)就有可能不僅不能盤活整個農(nóng)村金融事業(yè),，反而會重蹈當年充當農(nóng)村資金“抽水機”的覆轍。
在當前形勢下發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè),，不能僅僅將大城市商業(yè)銀行那套運行模式簡單復(fù)制到農(nóng)村了事,。相反，我們必須考慮到中國廣大農(nóng)村地域之間的差異以及農(nóng)村地域金融業(yè)務(wù)顯示的獨特性,，在此基礎(chǔ)之上建立起一套適合一定區(qū)域的農(nóng)村金融運作模式,。
首先，不能過分追求貸款質(zhì)量,。在大型金融機構(gòu)的日常運行中,，風(fēng)險控制是相當重要的一環(huán)。然而,，對于農(nóng)村微型金融機構(gòu)而言,，過分追求貸款的質(zhì)量有可能會產(chǎn)生副作用。由于微型金融機構(gòu)主要從事的是小額貸款業(yè)務(wù),，若過分追求貸款質(zhì)量,，必然會導(dǎo)致占用很多社會資源對項目進行篩選、監(jiān)督,。同時,，對于借款人而言，這無異于給他們上了一道枷鎖,，使得他們不敢冒險去從事創(chuàng)新,、高回報的項目。小額貸款的分散化使得單位資金的監(jiān)管與交易成本驟增,，這也是為什么大型商業(yè)銀行不愿從事小額貸款的主要原因,。而農(nóng)村金融的特征決定了小額貸款將會是主流，如果這時仍沿用城市大型商業(yè)銀行從嚴控制風(fēng)險的辦法,，借貸雙方就會對小額貸款失去興趣,。對于微型金融機構(gòu)而言，切實可行的辦法就是適當放松對貸款質(zhì)量的監(jiān)管,，允許借款者將資金用于有風(fēng)險但高回報的項目,。
其次,，采用小組貸款的方式放貸。與大都市的生人社會不同,，農(nóng)村區(qū)域呈現(xiàn)的是一種熟人社會的特征,。熟人社會中，人口流動性弱,，信息傳遞快捷,，這使得小組貸款的模式在農(nóng)村運行成為必然。在農(nóng)村,，可以將一個社區(qū)的居民組成一個小組,，貸款的發(fā)放以小組的形式進行。在每個小組中,，由于每個組員的行為都將影響到整個小組的信譽,，這會使得小組中的成員形成一種相互監(jiān)督的激勵。在群體壓力下,，貸款的安全性可以得到較大的保證,。
最后，引導(dǎo)社區(qū)之外的資金進入,。在我國,，農(nóng)村資金互助社發(fā)展相對緩慢，估計與資金的封閉運行有很大關(guān)聯(lián),。借鑒國際成功的典范,，將外部資金引入社區(qū)的金融組織是一個值得考慮的選擇。中國龐大的民間資本早已對農(nóng)村金融市場躍躍欲試,，如果在有效監(jiān)管的前提下,，將民間資本引入社區(qū)的金融組織，就可以解決組織內(nèi)部資金不足的問題,，也給民間資本找到了一個“好東家”,，可謂一舉兩得。
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