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今年對(duì)銀行業(yè)專項(xiàng)治理的序幕已拉開,。
銀監(jiān)會(huì)2月9日通報(bào)了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》主要內(nèi)容、部署專項(xiàng)治理重點(diǎn),。第二天,，銀監(jiān)會(huì),、人行和發(fā)改委又聯(lián)合下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》。在筆者看來,，從公平合理程度看,，銀行業(yè)的專項(xiàng)整治,，更有必要將金融機(jī)構(gòu)納入征信范圍,，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)。
隨著業(yè)務(wù)種類日益豐富和經(jīng)營理念的變化,，目前各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)的依賴越來越強(qiáng)，也對(duì)征信系統(tǒng)提出更多需求,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求企業(yè)征信和個(gè)人征信,，也就是要求專門的征信機(jī)構(gòu)依法采集,、調(diào)查、保存,、整理和提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息,，并對(duì)其資信狀況評(píng)級(jí)，以此滿足金融機(jī)構(gòu)自身在信用交易中對(duì)信用信息的需要,。然而,，信貸交易是雙方的事情，金融機(jī)構(gòu)需要企業(yè)征信和個(gè)人征信數(shù)據(jù),，信貸交易另一方的企業(yè)和個(gè)人同樣需要金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù),。
商業(yè)銀行是經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，但是,，看看銀行業(yè)那些不規(guī)范經(jīng)營行為,，著實(shí)令金融消費(fèi)者震驚。比如,，以貸轉(zhuǎn)存,，強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款；存貸掛鉤,，以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件,；以貸收費(fèi)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取不合理費(fèi)用,；浮利分費(fèi),，將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率,；借貸搭售,，強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái),、保險(xiǎn),、基金等金融產(chǎn)品；一浮到頂,，籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額,；轉(zhuǎn)嫁成本，將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶等等,。銀行通過這些不規(guī)范經(jīng)營行為獲取暴利，已構(gòu)成了對(duì)金融消費(fèi)者的不誠信和不守信,，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù),，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。而且,，一定程度的壟斷地位以及當(dāng)前信貸資金緊缺之勢(shì),，也為銀行附加不合理貸款條件和進(jìn)行不合理收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營提供了溫床，而企業(yè)和個(gè)人基本沒有定價(jià)權(quán),，在信貸市場(chǎng)信息獲得處于嚴(yán)重的弱勢(shì)地位,。若只對(duì)企業(yè)征信和個(gè)人征信，卻不對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信,，不就造成了信貸市場(chǎng)真正的信息不對(duì)稱么,？
另外，金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)和個(gè)人信用信息需求者或使用者,，也同樣存在著一些不規(guī)范的行為,。比如：比較多地存在無信息主體書面授權(quán)查詢、一次授權(quán)多次查詢,，以貸后審查名義查詢卻沒有發(fā)放貸款等問題,。而且存在征信系統(tǒng)用戶不及時(shí)向央行備案，用戶兼任,、公共用戶等問題,，造成查詢行為難以落實(shí)到人,、侵權(quán)責(zé)任難以界定的風(fēng)險(xiǎn),。近期不就有商業(yè)銀行工作人員盜賣個(gè)人信用信息的案件嗎,？
國際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，建立金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度是建立現(xiàn)代金融管理制度的基礎(chǔ),，對(duì)于各國金融業(yè)規(guī)范經(jīng)營與發(fā)展至關(guān)重要,。鑒于中國信用評(píng)級(jí)行業(yè)尚處于初級(jí)階段，理順主管機(jī)構(gòu)的職責(zé)對(duì)行業(yè)的促進(jìn)作用毋庸置疑,。去年12月底,，國務(wù)院已批準(zhǔn)央行作為信用評(píng)級(jí)行業(yè)的主管部門，這意味著中國信用評(píng)級(jí)行業(yè)多頭監(jiān)管的格局終于被打破,。筆者由此認(rèn)為,，目前是到了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的時(shí)候了,。
中國信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)應(yīng)順應(yīng)國際信用評(píng)級(jí)行業(yè)的改革發(fā)展趨勢(shì),，并結(jié)合本國國情，探索走出一條具有本國特色的,、確保本國經(jīng)濟(jì)金融安全的信用評(píng)級(jí)行業(yè)發(fā)展道路,。反思本次國際金融危機(jī)及正在演化的歐債危機(jī)，國際社會(huì)及各方有識(shí)之士已深刻認(rèn)識(shí)到國際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在危機(jī)中的“不當(dāng)評(píng)級(jí)”的危害及其深刻教訓(xùn),。信用評(píng)級(jí)是很特殊的行業(yè),，它完全依靠自身的聲譽(yù)和口碑生存。信用評(píng)級(jí)公司創(chuàng)立自身品牌的最佳途徑,，就是能長期做到客觀、公正的第三方中立評(píng)級(jí),。否則,，一定會(huì)自取其辱，失去公信力,，市場(chǎng)就會(huì)將其淘汰,。當(dāng)然，管理層也要加大對(duì)信用評(píng)級(jí)公司的監(jiān)管力度,。利用各種措施增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)意識(shí),，促使其規(guī)范經(jīng)營。管理層對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)應(yīng)有一定的強(qiáng)制性和硬約束,，推動(dòng)將金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為列入信用評(píng)級(jí)的指標(biāo)中,。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)減少對(duì)外部評(píng)級(jí)的依賴性,，變壓力為動(dòng)力,，變被動(dòng)為主動(dòng)，努力創(chuàng)造條件，將內(nèi)部評(píng)級(jí)提升至更大的比重,，這也是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控和自律的體現(xiàn)。還應(yīng)盡量擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用范圍,，將金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的結(jié)果與新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入,、資本充足率的要求、重大投資項(xiàng)目的許可乃至對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模和發(fā)展的控制以及對(duì)高管人員的考核和管理等重大經(jīng)營事項(xiàng)聯(lián)系在一起,。資本市場(chǎng)中“用腳投票”的規(guī)則以及對(duì)自身股價(jià)波動(dòng)的關(guān)注,，必定會(huì)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身信用評(píng)級(jí)結(jié)果的重視程度，更不用說評(píng)級(jí)的好壞還決定了金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)的融資能力,，所以,，大力發(fā)展證券市場(chǎng)，加快金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革的步伐,，也是中國信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié),。
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