|
今年對(duì)銀行業(yè)專項(xiàng)治理的序幕已拉開(kāi),。
銀監(jiān)會(huì)2月9日通報(bào)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》主要內(nèi)容,、部署專項(xiàng)治理重點(diǎn)。第二天,，銀監(jiān)會(huì),、人行和發(fā)改委又聯(lián)合下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》,。在筆者看來(lái)，從公平合理程度看,，銀行業(yè)的專項(xiàng)整治,，更有必要將金融機(jī)構(gòu)納入征信范圍，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí),。
隨著業(yè)務(wù)種類日益豐富和經(jīng)營(yíng)理念的變化,，目前各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)的依賴越來(lái)越強(qiáng)，也對(duì)征信系統(tǒng)提出更多需求,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求企業(yè)征信和個(gè)人征信,，也就是要求專門的征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查,、保存,、整理和提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況評(píng)級(jí),，以此滿足金融機(jī)構(gòu)自身在信用交易中對(duì)信用信息的需要,。然而，信貸交易是雙方的事情,，金融機(jī)構(gòu)需要企業(yè)征信和個(gè)人征信數(shù)據(jù),，信貸交易另一方的企業(yè)和個(gè)人同樣需要金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)。
商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的企業(yè),，但是,，看看銀行業(yè)那些不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，著實(shí)令金融消費(fèi)者震驚,。比如,，以貸轉(zhuǎn)存，強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款,；存貸掛鉤,，以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件；以貸收費(fèi),，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取不合理費(fèi)用,；浮利分費(fèi),，將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率,；借貸搭售,，強(qiáng)制捆綁,、搭售理財(cái),、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品,；一浮到頂,，籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額；轉(zhuǎn)嫁成本,，將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶等等,。銀行通過(guò)這些不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為獲取暴利，已構(gòu)成了對(duì)金融消費(fèi)者的不誠(chéng)信和不守信,，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù),，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。而且,，一定程度的壟斷地位以及當(dāng)前信貸資金緊缺之勢(shì)，也為銀行附加不合理貸款條件和進(jìn)行不合理收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)提供了溫床,，而企業(yè)和個(gè)人基本沒(méi)有定價(jià)權(quán),，在信貸市場(chǎng)信息獲得處于嚴(yán)重的弱勢(shì)地位。若只對(duì)企業(yè)征信和個(gè)人征信,，卻不對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信,，不就造成了信貸市場(chǎng)真正的信息不對(duì)稱么？
另外,，金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)和個(gè)人信用信息需求者或使用者,，也同樣存在著一些不規(guī)范的行為。比如：比較多地存在無(wú)信息主體書(shū)面授權(quán)查詢,、一次授權(quán)多次查詢,，以貸后審查名義查詢卻沒(méi)有發(fā)放貸款等問(wèn)題。而且存在征信系統(tǒng)用戶不及時(shí)向央行備案,，用戶兼任,、公共用戶等問(wèn)題，造成查詢行為難以落實(shí)到人,、侵權(quán)責(zé)任難以界定的風(fēng)險(xiǎn),。近期不就有商業(yè)銀行工作人員盜賣個(gè)人信用信息的案件嗎？
國(guó)際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明,，建立金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度是建立現(xiàn)代金融管理制度的基礎(chǔ),，對(duì)于各國(guó)金融業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)與發(fā)展至關(guān)重要。鑒于中國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)尚處于初級(jí)階段，理順主管機(jī)構(gòu)的職責(zé)對(duì)行業(yè)的促進(jìn)作用毋庸置疑,。去年12月底,，國(guó)務(wù)院已批準(zhǔn)央行作為信用評(píng)級(jí)行業(yè)的主管部門，這意味著中國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)多頭監(jiān)管的格局終于被打破,。筆者由此認(rèn)為,，目前是到了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的時(shí)候了,。
中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)應(yīng)順應(yīng)國(guó)際信用評(píng)級(jí)行業(yè)的改革發(fā)展趨勢(shì),，并結(jié)合本國(guó)國(guó)情，探索走出一條具有本國(guó)特色的,、確保本國(guó)經(jīng)濟(jì)金融安全的信用評(píng)級(jí)行業(yè)發(fā)展道路,。反思本次國(guó)際金融危機(jī)及正在演化的歐債危機(jī)，國(guó)際社會(huì)及各方有識(shí)之士已深刻認(rèn)識(shí)到國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在危機(jī)中的“不當(dāng)評(píng)級(jí)”的危害及其深刻教訓(xùn),。信用評(píng)級(jí)是很特殊的行業(yè),，它完全依靠自身的聲譽(yù)和口碑生存。信用評(píng)級(jí)公司創(chuàng)立自身品牌的最佳途徑,，就是能長(zhǎng)期做到客觀,、公正的第三方中立評(píng)級(jí)。否則,，一定會(huì)自取其辱,，失去公信力，市場(chǎng)就會(huì)將其淘汰,。當(dāng)然,，管理層也要加大對(duì)信用評(píng)級(jí)公司的監(jiān)管力度。利用各種措施增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)意識(shí),，促使其規(guī)范經(jīng)營(yíng),。管理層對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)應(yīng)有一定的強(qiáng)制性和硬約束，推動(dòng)將金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為列入信用評(píng)級(jí)的指標(biāo)中,。同時(shí),，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)減少對(duì)外部評(píng)級(jí)的依賴性，變壓力為動(dòng)力,，變被動(dòng)為主動(dòng),，努力創(chuàng)造條件，將內(nèi)部評(píng)級(jí)提升至更大的比重,，這也是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控和自律的體現(xiàn),。還應(yīng)盡量擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用范圍，將金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的結(jié)果與新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入,、資本充足率的要求,、重大投資項(xiàng)目的許可乃至對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和發(fā)展的控制以及對(duì)高管人員的考核和管理等重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)聯(lián)系在一起,。資本市場(chǎng)中“用腳投票”的規(guī)則以及對(duì)自身股價(jià)波動(dòng)的關(guān)注，必定會(huì)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身信用評(píng)級(jí)結(jié)果的重視程度,，更不用說(shuō)評(píng)級(jí)的好壞還決定了金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)的融資能力,，所以，大力發(fā)展證券市場(chǎng),，加快金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革的步伐,，也是中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。
|