上周，銀監(jiān)會對外發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》(以下簡稱《通知》)，對銀行業(yè)系統(tǒng)不規(guī)范經(jīng)營行為進行專項整治,，同時要求4月1日起各銀行對于服務(wù)收費項目明碼標價,。
消息一出，外界并未因此歡欣鼓舞,。銀監(jiān)會此舉甚至被坊間認為是避重就輕，并不能從實質(zhì)上解決銀行的不規(guī)范經(jīng)營亂象。
銀監(jiān)會此舉兩頭不討好,。站在銀行的角度，銀監(jiān)會頗有“又要馬兒跑,，又不給馬吃草”的嫌疑,。作為上市公司，銀行通過各種名目收取中間費用,，擴大盈利,，天經(jīng)地義，看看銀行的業(yè)績報表,，如果他們還舍得給投資者分紅的話,，簡直應(yīng)該是上市公司“楷模”,。
要整治銀行的各種亂收費的不規(guī)范行為,，銀監(jiān)會需從根上找問題，重拳不能亂打,。
首先,，應(yīng)該看到，銀行的不規(guī)范經(jīng)營沖動源自企業(yè)逐利本能,。在存貸差相對固定的情況下,，要增加盈利，只能通過增加中間業(yè)務(wù)收入來達到目的,。銀行這么巧立名目收費,，于商業(yè)道德上可能有虧，于法律上只是鉆了法規(guī)不完善的空子,，并無太多把柄,。要從根上治理銀行不規(guī)范經(jīng)營、從普通儲戶身上雁過拔毛的行徑,，還得增加銀行業(yè)的競爭,。必須看到，在中小商業(yè)銀行出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的“四大行”服務(wù)態(tài)度比現(xiàn)在還差,，不僅收費高昂,，服務(wù)質(zhì)量也不理想。從轉(zhuǎn)賬需要數(shù)天到即時到賬,，中小商業(yè)銀行帶來的競爭效應(yīng)不可忽視,。升級的也不僅僅是系統(tǒng)，還有服務(wù)意識,。在今后的改革過程中,，如何更多地引入競爭機制，讓儲戶增加更多的選擇,，才是銀監(jiān)會需要考慮的,。
其次，銀行之所以能夠不規(guī)范經(jīng)營,，其底氣來自壟斷,，由于融資渠道的單一，企業(yè)要錢周轉(zhuǎn),，只能通過銀行去貸款,。相對發(fā)行債券、上市或者民間融資,，銀行貸款還是最主要和安全的渠道,。但對中小企業(yè)來說，事情卻并非如此,，出于風險的考量,，銀行對中小企業(yè)的放貸往往非常謹慎，最終流失了一部分客戶,。更有甚者會要求有貸款需求的中小企業(yè)必須完成一定時間和數(shù)量的銀行存款任務(wù),，才能發(fā)行貸款。說到底,，還是銀行業(yè)“一枝獨秀”,，唯其獨大的惡果。這也是銀監(jiān)會并未想到的過于謹慎的風險控制帶來的副作用,。
管理的本質(zhì)并不是隨時隨地拿著紅牌喊停,，而是要在違規(guī)出現(xiàn)之前預(yù)判到由于規(guī)則制定的不完善，可能會出現(xiàn)的風險,。任何一個制度都不可能是一出臺就百分之百完善,，作為規(guī)則制定方，銀監(jiān)會要做到的是盡可能和盡早地發(fā)現(xiàn)制度漏洞,，在企業(yè)發(fā)現(xiàn)之前就堵上,，或者隨時修補并尋找問題發(fā)生的根源,。
有些漏洞的發(fā)生可能在所難免,，比如利率市場化改革進展緩慢帶來的銀行不思進取,。但有些是可以有所動作的，比如增加銀行業(yè)的競爭,，適度放開民間金融的管制尺度等,。
不破壟斷，何以談競爭,；沒有競爭,，何以談優(yōu)質(zhì)服務(wù)。