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近日,，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)兩記組合拳擊向銀行收費(fèi)亂象，凸顯了監(jiān)管部門(mén)整肅之決心,。然而銀行亂收費(fèi),、貸款業(yè)務(wù)不規(guī)范等問(wèn)題由來(lái)已久，出臺(tái)的辦法很多,，收效卻甚微,。對(duì)于深諳見(jiàn)招拆招的銀行，這套組合拳作用有多大,，筆者認(rèn)為關(guān)鍵在于能否改變銀行與消費(fèi)者的不對(duì)等市場(chǎng)地位,，賦予消費(fèi)者更大的話語(yǔ)權(quán)。
銀監(jiān)會(huì)先是發(fā)布了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》,，專(zhuān)項(xiàng)整治包括存貸掛鉤、強(qiáng)制捆綁,、高息攬存,、擅自提價(jià)等八個(gè)消費(fèi)者意見(jiàn)大、社會(huì)反應(yīng)強(qiáng)烈的問(wèn)題,。對(duì)于貸款業(yè)務(wù),，則提出了七項(xiàng)禁止性規(guī)定，包括不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存,、不準(zhǔn)存貸掛鉤,、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi),、不準(zhǔn)借貸搭售,、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本,，這“七不準(zhǔn)”招招打向了當(dāng)前銀行業(yè)的潛規(guī)則,，然而執(zhí)行效果卻存在大大的疑問(wèn)。眾所周知,，銀行業(yè)的高利潤(rùn)主要來(lái)自于存貸息差,，即便是近年增長(zhǎng)迅速的中間業(yè)務(wù)，很大程度上也來(lái)自于變相的利息收入,。遵守“七不準(zhǔn)”,，也就等于讓銀行放棄原本唾手可得的巨額利潤(rùn)，銀行方面定然沒(méi)有執(zhí)行的動(dòng)力,。而消費(fèi)者方面,，雖然極力贊成整治銀行業(yè)亂想的規(guī)定，但在銀行面前處于弱勢(shì)地位，缺乏足夠的話語(yǔ)權(quán),。
由于利率管制,、門(mén)檻過(guò)高等行業(yè)準(zhǔn)入因素限制，我國(guó)銀行業(yè)壟斷色彩較強(qiáng),。尤其在信貸規(guī)模緊張的局面下,，銀行依靠壟斷地位蠶食消費(fèi)者剩余的現(xiàn)象更為明顯。在這種情況下,，資金成為銀行手中的稀缺資源,，面對(duì)名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目，消費(fèi)者敢怒不敢言,，企業(yè)為獲取貸款甚至?xí)䥇f(xié)助銀行變相漲價(jià),。“七不準(zhǔn)”所禁止的內(nèi)容每一項(xiàng)離開(kāi)了消費(fèi)者配合,，銀行都無(wú)法獨(dú)立完成,。心理學(xué)將受害者對(duì)施害者產(chǎn)生依賴(lài)感，并反過(guò)來(lái)幫助施害者的情結(jié)稱(chēng)作斯德哥爾摩綜合癥,，那么如今消費(fèi)者在與銀行的關(guān)系中,，就像是患了斯德哥爾摩綜合癥的受害者。
《通知》要求各銀行于3月底前公布服務(wù)收費(fèi)價(jià)目和舉報(bào)投訴電話,。但在現(xiàn)行制度安排下,，在一貸難求的局面下，消費(fèi)者似乎更有可能選擇順從而非投訴,，因?yàn)槟悴唤邮苓@個(gè)價(jià)格總會(huì)有人接受,。隨后銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行、發(fā)改委發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》,，規(guī)定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格可實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié),，但需要提前30天或15天向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。這樣一個(gè)“報(bào)備制”將話語(yǔ)權(quán)的天秤更加傾斜給了銀行,，因?yàn)檫@意味著銀行只需提前報(bào)備收費(fèi)項(xiàng)目,，便可名正言順地將亂收費(fèi)變成明碼標(biāo)價(jià)。雖然也規(guī)定了消費(fèi)者有權(quán)在銀行調(diào)整服務(wù)價(jià)格時(shí)中止服務(wù),，但與《通知》面臨同樣的問(wèn)題,，消費(fèi)者有多大能量和動(dòng)力去和銀行叫板？市場(chǎng)一方倘若失去了話語(yǔ)權(quán),，就如被綁架的人質(zhì)任人宰割,。
銀行以市場(chǎng)之名擁有了定價(jià)權(quán)，消費(fèi)者卻沒(méi)有獲得議價(jià)權(quán),。缺失話語(yǔ)權(quán)的消費(fèi)者只能像身患斯德哥爾摩綜合癥的人質(zhì),，協(xié)同銀行助長(zhǎng)不規(guī)范經(jīng)營(yíng),，這樣的結(jié)果當(dāng)然不是我們?cè)敢饪吹降摹＜热皇钦髑笠庖?jiàn)稿,，我們希望監(jiān)管部門(mén)在修改稿中賦予消費(fèi)者更大的話語(yǔ)權(quán),，當(dāng)然也可從事情的另一面，削弱銀行話語(yǔ)權(quán)入手,�,？傊屖袌�(chǎng)雙方平等議價(jià)要比禁止更為奏效,。
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