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中國銀行業(yè)的高利潤眼下成了輿論焦點(diǎn),，各方擔(dān)憂甚多,。擔(dān)憂銀行的高利潤侵蝕實體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，形成產(chǎn)業(yè)空心化者有之,；擔(dān)憂銀行壟斷導(dǎo)致低效率者有之,；擔(dān)憂存款人利益被掠奪者有之：擔(dān)憂銀行業(yè)養(yǎng)尊處優(yōu)最終死于安樂者亦有之。
僅僅十多年前,，中國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)還居高不下,，工、農(nóng),、中,、建四大國有銀行不良資產(chǎn)一度高達(dá)50%以上，而原為城市信用社的股份制商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率更高,，銀行業(yè)效率低下，虧損嚴(yán)重,。當(dāng)時國外有人甚至危言聳聽,，指中國的銀行業(yè)在技術(shù)上已整體破產(chǎn)。國內(nèi)也有人因為擔(dān)憂銀行破產(chǎn)會導(dǎo)致擠兌風(fēng)險,，主張仿效西方國家成立存款保險公司,；最悲觀的估計是擔(dān)憂加入WTO后，在國外跨國銀行的競爭下,，中國的銀行業(yè)或?qū)⑷姼矝],。
時移，勢易,。當(dāng)年的“丑小鴨”如今成了“金鳳凰”,，而擔(dān)憂仍不止。范仲淹在《岳陽樓記》中有千古名句“是故進(jìn)亦憂,，退亦憂,，然則何時而樂耶？”國人面對銀行業(yè)似乎有點(diǎn)這種味道,。不管銀行業(yè)的境況是好還是不好,，都在擔(dān)憂,，且都不無道理。畢竟,，銀行業(yè)是以經(jīng)營貨幣為主要業(yè)務(wù)的特殊企業(yè),，尤其是國有銀行壟斷體制的背景下，對銀行業(yè)的考量,，確應(yīng)有更深更廣的維度,。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行是金融的核心,，更是整個國民經(jīng)濟(jì)的心臟,。因而高效的銀行系統(tǒng)對整個國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要，就好比一顆功能良好,、健康的心臟對人的生命發(fā)揮著定海神針的作用一樣,。大家只要看看還在發(fā)酵的美國次貸危機(jī)對世界經(jīng)濟(jì)造成的巨大影響，就能管中窺豹,。因此,，國人對銀行系統(tǒng)效率的高要求是可以理解的。
然而,，經(jīng)濟(jì)決定金融,，沒有現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)就沒有現(xiàn)代化的金融，銀行就會成為無源之水,，無本之木,。根據(jù)馬克思的《資本論》分析，銀行業(yè)利潤是產(chǎn)業(yè)利潤的再分配,，在充分競爭的市場經(jīng)濟(jì)條件下,，銀行業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)的利潤率最終會趨于平均化，若銀行業(yè)的利潤過高會侵蝕產(chǎn)業(yè)利潤,，影響產(chǎn)業(yè)資本的發(fā)展,，最終會影響銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
一面是實體經(jīng)濟(jì)普遍增長減緩,，利潤下滑,，另一面卻是銀行業(yè)獨(dú)善其身，利潤年年大幅增長,，這種情況說明我國銀行業(yè)近年來發(fā)展較為迅速,，而銀行業(yè)的飛速發(fā)展得益于我國經(jīng)濟(jì)總量的快速增長。十年來,，我國經(jīng)濟(jì)總量增長了3倍,，同期，基本沒有發(fā)起設(shè)立新的銀行,，大多數(shù)銀行都是由過去的金融機(jī)構(gòu)整合改組而來,，銀行業(yè)的利潤增長是存量改革而迸發(fā)出的活力,，并非增量。還有一個更重要的原因,，就是我國壟斷的金融制度和我國貨幣政策調(diào)控形成的路徑依賴,。
我國銀行實行國有壟斷制，除少量的私人金融成分外,，市場準(zhǔn)入壁壘森嚴(yán),。另外，我國貨幣政策調(diào)控中的利率調(diào)控仍保留著傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)的色彩,。央行直接調(diào)節(jié)銀行的存貸款利率,，實際上是直接確定了商業(yè)銀行的成本價和銷售價格。分析上市銀行的收入結(jié)構(gòu),，凈收益增加主要是源于利息凈收益和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收益增加,。數(shù)據(jù)顯示，滬深兩市16家上市銀行2011年前三季度凈息差收入總額超過1.2萬億元,，占營業(yè)總收入近八成,。其中，五大國有銀行凈息差收入占總營收的75.7%,�,？梢姡覈虡I(yè)銀行的利潤中很大一部分是現(xiàn)有金融制度帶來的高息差利潤,，并非完全通過市場競爭而獲得,。這種高息差利潤中，包括了很大一部分存款人利益和企業(yè)讓渡的利益,。
對于目前銀行業(yè)的高利潤,，筆者以為，國人的擔(dān)憂理所當(dāng)然,，但不必過憂。一則,，不管怎么說,，壟斷產(chǎn)生高利潤總比壟斷而低利潤要好。過去金融同樣是國家壟斷,，但效率低,，利潤低，大家應(yīng)該還記憶猶新,。二則,，在銀行業(yè)高進(jìn)入壁壘的國情下，其他實體經(jīng)濟(jì)想進(jìn)入銀行業(yè)是很難的,，因此,，也不會形成有些學(xué)者所擔(dān)憂的實體經(jīng)濟(jì)空心化的問題,。三則，利率市場化改革并非一朝一夕之事,，并不是有些學(xué)者所說可立刻通過提高存款利率,，降低貸款利率來緩解的。因為利率是貨幣政策調(diào)控的工具,，這幾年我們很艱難地通過提高利率和存款準(zhǔn)備金率遏制了通脹的勢頭,，如再來迅速降低貸款利率是不現(xiàn)實的。當(dāng)然這并不意味著我們可以聽之任之,，無所作為,。
從國家層面上看，我國理應(yīng)加快利率市場化的步伐,，盡快建立起以調(diào)節(jié)銀行同業(yè)基準(zhǔn)利率為主要指標(biāo)的利率調(diào)控體系,；對銀行的高額壟斷利潤通過征收特殊稅收劃歸財政，或者直接劃歸國家社保,，真正做到取之于民,，用之于民；對實體經(jīng)濟(jì)實施減稅,；逐步降低銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘,。從商業(yè)銀行層面上看，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督管理,，切實提高服務(wù)效率,，減少過多的中間收費(fèi)；盡快建立起真正自由競爭的存貸款利率制度,；尤其是要加大對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度,，“皮之不存，毛將焉附,？”實體經(jīng)濟(jì)的繁榮興旺是銀行業(yè)的發(fā)展之本,，怎么能竭澤而漁？
還得回到范仲淹對他的提問所做的回答——“先天下之憂而憂,，后天下之樂而樂,。”
要免國人之憂,，中國銀行業(yè)不光要自憂,，更應(yīng) “先企業(yè)之憂而憂，后企業(yè)之樂而樂,�,！�
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