針對(duì)圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)問題,，銀監(jiān)會(huì)提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存,，不準(zhǔn)以貸收費(fèi)，不準(zhǔn)存貸掛鉤,，不準(zhǔn)浮利分費(fèi),，不準(zhǔn)一浮到頂,，不準(zhǔn)借貸搭售”。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，去年前三個(gè)季度,，中國商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤8173億元,，同比增長35.4%，人均利潤近40萬元,。估計(jì)2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤會(huì)超過1萬億元,，那么人均利潤會(huì)超過50萬元。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績預(yù)增公告,，深發(fā)展,、民生銀行、華夏銀行業(yè)績?cè)佻F(xiàn)高速增長,，預(yù)計(jì)同比增長超過五成,。光大銀行、浦發(fā)銀行業(yè)績?cè)鲩L緊隨其后,，凈利潤同比分別增長41.03%和42.02%。興業(yè)銀行預(yù)計(jì)2011年凈利潤同比增長37.73%,。各家大型銀行利潤都呈現(xiàn)20%以上左右的增長,。
商業(yè)銀行利潤主要來自三個(gè)方面：存貸利差是其利潤的主要來源渠道。我國一年期存款利率為3.5%,，一年期貸款利率為6.56%,，存貸利差為3.06個(gè)百分點(diǎn)。存貸利差收入帶來的利潤占整個(gè)銀行利潤的80%以上,。
圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤的另一個(gè)來源渠道,。主要包括：貸款利率直接上浮產(chǎn)生的超額利息收入，一般在基準(zhǔn)利率上上浮10%至30%,；以貸轉(zhuǎn)存后的存款運(yùn)用出去產(chǎn)生的收入,；以貸收費(fèi)產(chǎn)生的收入；以貸款名義強(qiáng)行給貸款企業(yè)“理財(cái)”增加的收入,；以貸搭售產(chǎn)品帶來的收入,，比如：以貸款為名強(qiáng)行要求企業(yè)、個(gè)人購買保險(xiǎn),、銀行理財(cái)產(chǎn)品等,。
再一大收入來源是真正中間業(yè)務(wù)帶來的收入。傳統(tǒng)的結(jié)算,、匯兌,、代收代付以及信用卡、銀行卡,、信用證,、押匯等產(chǎn)品帶來的收入；代理證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入,。
筆者總結(jié)的商業(yè)銀行三大收入來源中,，其中兩項(xiàng)都是由貸款直接產(chǎn)生域衍生的。筆者初步計(jì)算,，如果將貸款利率上浮,、以貸轉(zhuǎn)存、強(qiáng)行收取理財(cái)費(fèi)用等收費(fèi)項(xiàng)目全部計(jì)算在利差里,，那么,，我國商業(yè)銀行存貸利差將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3%甚至翻一倍。
商業(yè)銀行過高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費(fèi),，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)殺傷力巨大,，對(duì)商業(yè)銀行也非常不利，是一個(gè)“雙輸”結(jié)果,。銀行主要來源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)正在侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤,，掏空實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營成果，進(jìn)而使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)步履維艱,，最終將反過來影響銀行收入甚至釀成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),。
同時(shí)，高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)對(duì)銀行利潤貢獻(xiàn)率如此之高,，弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品動(dòng)力,，不但耗費(fèi)資本而且極易釀造資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu),。
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“六不準(zhǔn)”,，表面看似旨在擠出中間業(yè)務(wù)收入中的水分，其實(shí)是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋,，對(duì)商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大,。銀監(jiān)會(huì)將展開專項(xiàng)整治活動(dòng)，希望扎扎實(shí)實(shí)將活動(dòng)開展下去,，不折不扣將“六不準(zhǔn)”落實(shí)下去,。徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水分，徹底整治規(guī)范銀行業(yè)亂收費(fèi)狀況,，逐步終結(jié)商業(yè)銀行的畸形暴利,。