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小額信貸是一種以個人或小微企業(yè)為服務(wù)對象的金融服務(wù)模式,，貸款金額一般在1000元以上,、10萬元以下,。通過小額信貸的模式將資金引入實體經(jīng)濟,，解決的不僅是這個群體的融資難題,，還能極大地激發(fā)其創(chuàng)業(yè)的熱情,，解決部分就業(yè)問題,，有效改善這一群體的發(fā)展面貌,。央行公布的數(shù)據(jù)顯示,，截至去年12月末,，主要金融機構(gòu)及農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用社下崗失業(yè)人員小額信貸余額為437億元,，同比增長52.7%,，僅此已現(xiàn)小額信貸需求之迫切。
要有效發(fā)揮小額信貸服務(wù)實體經(jīng)濟作用,，金融機構(gòu)就需要密切留意客戶貸款需求的變化,。以農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)為例，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)推進,，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生了深刻變化,，農(nóng)村小額融資需求已經(jīng)開始從簡單的生產(chǎn)、生活需求向擴大再生產(chǎn),、高層次消費需求轉(zhuǎn)變,；由零散、小額的需求向集中,、大額的需求轉(zhuǎn)變,；由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)多元化,、多層次的特點。金融機構(gòu)應(yīng)當主動適應(yīng)這種變化,，走進小微企業(yè),，走近農(nóng)民，了解他們的貸款特征,。
同時,，金融機構(gòu)還要加快服務(wù)方式的創(chuàng)新，建立一套靈活的貸款營銷制度,。對于重點客戶,，可以推廣“一站式”服務(wù)，在信貸審批,、利率標準,、信用額度等方面提供優(yōu)惠，并盡量縮短貸款辦理時間,。在農(nóng)戶利用資金進行周轉(zhuǎn)期間,，金融機構(gòu)在風險可控范圍內(nèi)，應(yīng)該允許客戶靈活調(diào)整還款時間和方式,，可以采取按月,、按周、按季等額或不等額等方式還款,。
再好的制度建設(shè)也需要植根于文化的土壤,。所謂橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳，土壤不一樣,，制度的執(zhí)行效果也會大不相同,。這就需要監(jiān)管部門努一把力，為小額信貸業(yè)務(wù)在當?shù)氐陌l(fā)展提供積極支持,。監(jiān)管部門可以創(chuàng)新小額信貸統(tǒng)計分析和風險預(yù)警機制,，及時跟蹤了解小額信貸業(yè)務(wù)的進展情況，對那些小額信貸業(yè)務(wù)開展得好,、效益持續(xù)提高的機構(gòu),，監(jiān)管部門可對其增設(shè)機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)給予積極支持,。
監(jiān)管部門的支持是調(diào)動小額信貸服務(wù)實體經(jīng)濟積極性的一個方面,。另一方面是需要幫助引導(dǎo)更多民間資本投向?qū)嶓w經(jīng)濟，增強對實體經(jīng)濟發(fā)展的支持力度,。
不難看出,，小額信貸不僅是一種有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式,。小額信貸要想蓬勃發(fā)展,，迫切需要政策扶持，市場化運作,，專業(yè)化管理,，盡快形成推動小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的長效機制。
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