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央行7日下午在其官網(wǎng)發(fā)布消息稱，央行將加大對保障性安居工程和普通商品住房建設(shè)的支持力度，并提出“滿足首次購房家庭的貸款需求”,。這是央行繼住建部之后再次釋放滿足首套房貸需求的信號，此舉使市場對于首套房利率放開的預(yù)期進一步增強,。（《新京報》2月8日）
住建部曾在去年底要求優(yōu)先保證首次購房家庭貸款需求,。如今，央行再次提出同一要求,，既說明相關(guān)部門意識到,，首套房貸關(guān)系到公民居住權(quán)益的實現(xiàn)；也說明部分銀行沒有滿足首套房貸需求,，需要強調(diào),。的確，去年在銀根緊縮的大背景下,，不少銀行要么上調(diào)首套房貸首付比例及利率,，要么暫停首套房貸業(yè)務(wù)。
過去,，銀行也從房貸中獲得巨大收益,。然而，在銀根收緊和樓市調(diào)控的雙重背景下,，很多銀行把資金貸給了獲益更高的項目,，房貸從過去銀行眼中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)變成了食之無味的“雞肋”。按理說,，首套房貸對銀行而言風(fēng)險相對最低,，但銀行更重視貸款的收益。據(jù)悉,，銀行如果把資金拿來做房貸,，利率一般最多上浮10%，而如果是貸給企業(yè),，那至少是上浮30%以上,，并且這些資金回籠得還比較快。從這個角度而言,，無論是住建部還是央行要求的“滿足首套房貸”,，恐怕都起不到多少實質(zhì)作用。
在筆者看來,，要想讓銀行滿足首套房貸需求,，首先在于信貸政策的松緊。如果信貸政策放松,，市場不缺資金,，那么，銀行才有可能重新重視首套房貸。如果信貸政策繼續(xù)收緊,，銀行眼中只有更賺錢的業(yè)務(wù),，自然不重視房貸�,？紤]到未來通脹壓力,，貨幣政策只可能微調(diào)不可能放松，因此“滿足首套房貸”能否見效是個問號,。
其次,，取決于房價走勢。銀行對房貸的支持程度也取決于房價,，當(dāng)房價處于上漲趨勢時,，銀行更愿意發(fā)放房貸，因為銀行自認(rèn)為貸款的風(fēng)險低,，貸款人違約少,。但目前房價處于下跌趨勢，銀行對房貸的發(fā)放自然會慎之又慎,。更何況,，房貸壓力測試頻繁已經(jīng)彰顯出銀行對房貸業(yè)務(wù)高度謹(jǐn)慎。
第三,，取決于銀行的直接監(jiān)管部門——銀監(jiān)會,。盡管央行也是金融監(jiān)管部門之一，但它側(cè)重于政策法規(guī)的起草和制定,，而銀監(jiān)會則是銀行最直接的監(jiān)管部門,，這就是現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制。也就是說,，要滿足首套房貸需求,，需要銀監(jiān)會發(fā)話。甚至,，銀監(jiān)會只發(fā)話還不夠,，需要把首套房貸與獎懲制度聯(lián)系起來，并加強監(jiān)督,。但遺憾的是,，銀監(jiān)會并沒有明確要求銀行“滿足首套房貸”。
此外,，打破銀行業(yè)壟斷鼓勵銀行業(yè)多元化競爭,，鏟除銀行業(yè)暴利，也能改變大型銀行“嫌貧愛富”的態(tài)度,，讓大型銀行放低身段,，重視收益不高的房貸業(yè)務(wù),。而且，改革銀行業(yè)的考核機制,，把首套房貸納入考核,，也能促使各家銀行增強社會責(zé)任感，改變一味的逐利,。
事實上,，滿足首套房貸需求是對銀行的基本要求，也是對宏觀調(diào)控“跑偏”的糾正,。畢竟，我們的商業(yè)銀行大多屬于國有銀行,，在追求利潤的同時,，也要履行國企的社會責(zé)任。而且,，宏觀調(diào)控的本意是遏制炒房,、下調(diào)房價，并非限制公民購買首套房這一剛性需求,，因為首套房需求就是民生需求,，而改善民生是社會的必須。
在貨幣政策,、房價趨勢沒有大變化的情況下,，筆者建議，銀監(jiān)會應(yīng)圍繞“滿足首套房貸”發(fā)布專門的通知,，制定完整的首套房貸保障政策,，把保障首套房貸作為考核各商業(yè)銀行的一項硬指標(biāo)。讓“滿足首套房貸”由制度說了算,，而不是由嘴巴說了算,。
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