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從2004年開始,，伴隨著國有銀行股份制改革，中國銀行業(yè)整體管理水平有了很大提高,，不良貸款的大規(guī)模產(chǎn)生現(xiàn)象有所弱化,，盈利能力穩(wěn)步提升。應(yīng)該說,，近年來銀行業(yè)實現(xiàn)較快發(fā)展的最重要助推力來自改革,。
銀行業(yè)快速發(fā)展首先表現(xiàn)在資產(chǎn)和貸款規(guī)模的急劇擴張,。2003年末，銀行業(yè)總資產(chǎn)為27.64萬億元,，總貸款13.71萬億元,；到2011年9月末，僅商業(yè)銀行總資產(chǎn)就達(dá)到83.3萬億元,，總貸款達(dá)43.0萬億元,。在不到8年的時間里，銀行業(yè)的總資產(chǎn)和總貸款都增長了200%以上,，在利差變化不大的情況下,，利差總收入有了極大的提升，從而推動營業(yè)收入快速增長,。
銀行業(yè)的較快發(fā)展受益于國有銀行股份制改革之后銀行管理水平普遍提升,。2004年之前,，除了五家上市股份制銀行披露盈利狀況，銀行業(yè)并沒有公開的盈利數(shù)據(jù),，按照國際會計標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)時銀行業(yè)巨額不良貸款把微薄的利潤全都侵蝕了,。2003年末,，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款余額是2.44萬億元,，不良率是17.80%，以3.33%的利差除去運營成本,，要去覆蓋17.80%的不良貸款，顯然不可能,。
到2011年9月末，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款余額下降到4078億元,，不良率只有0.95%。在國有銀行股份制改革,、巨額不良貸款被剝離之后,，銀行業(yè)的不良貸款持續(xù)“雙降”，目前已達(dá)國際銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),。這充分表明國有銀行股份制改革之后,，銀行業(yè)的風(fēng)險管理水平有了很大提升,，風(fēng)險文化初步形成，能夠有效抑制不良貸款的產(chǎn)生,。但是,，不同銀行之間的凈利潤增長率差異較大，基本上反映出不同銀行改革和轉(zhuǎn)型的力度和成效的不同,。
銀行業(yè)的平穩(wěn)較快發(fā)展更依托于實體經(jīng)濟的快速發(fā)展,。中國金融體系以銀行為主體,，銀行業(yè)資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的90%左右,。與其他金融機構(gòu)相比,，銀行主要服務(wù)實體經(jīng)濟，貸款基本投向?qū)嶓w企業(yè),，因此銀行的經(jīng)營狀況更能夠反映宏觀經(jīng)濟運行的真實狀況,。當(dāng)宏觀經(jīng)濟增長較快時,，銀行利潤增速顯著提高,；當(dāng)宏觀經(jīng)濟增長放緩時,，銀行利潤增速明顯下降,。
2003年以來，中國經(jīng)濟一直保持平穩(wěn)較快發(fā)展,。其中,，2007年GDP增速最高。雖然中國經(jīng)濟在2008年下半年遭遇了全球金融危機的沖擊,，GDP增長率出現(xiàn)了明顯下降,，但在一系列財政和貨幣政策刺激下，2009年下半年以后GDP增長率很快恢復(fù)到危機前水平。與此相對應(yīng),，2004年啟動國有銀行股份制改革之后,，2005年和2006年銀行業(yè)整體盈利穩(wěn)步提升,；2007年銀行業(yè)凈利潤增速創(chuàng)造歷史紀(jì)錄,；2008年下半年銀行業(yè)的凈利潤增速明顯放緩,，環(huán)比還出現(xiàn)了下降；2009年大多數(shù)銀行依靠拼命放貸做大規(guī)模保持了利潤的小幅增長,，但也有銀行的凈利潤大幅下降,。2010年和2011年,，銀行業(yè)利潤實現(xiàn)較快增長,。
從當(dāng)前銀行業(yè)現(xiàn)狀看，如果不進(jìn)一步深化改革,，高速增長將不可持續(xù)。這已在資本市場上有所預(yù)期,。目前，上市銀行的平均市盈率只有6倍多,，平均市凈率不到1.5倍。
近期而言,，銀行業(yè)面臨保持資產(chǎn)質(zhì)量的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2009年,，在刺激政策的驅(qū)動下，各家銀行特別是國有商業(yè)銀行把天量貸款投向地方政府融資平臺,，而沒有充分考慮這些平臺貸款風(fēng)險,。如今,，這些地方融資平臺貸款將陸續(xù)到期,，一些貸款違約風(fēng)險已經(jīng)顯現(xiàn),，如果地方融資平臺貸款出現(xiàn)較高的不良貸款比率，將會極大地侵蝕未來幾年銀行業(yè)利潤,。
中期而言，利率市場化全面到來和新一輪信息技術(shù)革命將對銀行業(yè)的盈利產(chǎn)生更大挑戰(zhàn),。利率市場化進(jìn)程加快后,，金融脫媒加劇將會使大企業(yè)貸款利率進(jìn)一步降低,，利差收入急劇下降，銀行將被迫把中小企業(yè)乃至小微企業(yè)作為自己的主要客戶,，以往為大企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險文化將不再適用,，低不良率很難保持,。新一輪信息技術(shù)革命將使很多網(wǎng)絡(luò)運營商,、支付結(jié)算公司、電子商務(wù)公司等紛紛開展類銀行業(yè)務(wù),，依托科技和渠道等方面的優(yōu)勢與銀行爭奪客戶和業(yè)務(wù)，這將對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大挑戰(zhàn),。
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