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最近銀行業(yè)真是好消息不斷,。根據(jù)報(bào)道,，截至2012年2月6日,，已經(jīng)有7家上市銀行公布了業(yè)績(jī)預(yù)增公告，其中深發(fā)展預(yù)計(jì)2011年凈利潤(rùn)同比增幅達(dá)到60%—70%，民生銀行和華夏銀行則均預(yù)測(cè)去年凈利潤(rùn)較上年同期增長(zhǎng)50%以上,，浦發(fā)銀行,、光大銀行和興業(yè)銀行分別預(yù)計(jì)2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)總額同比增幅分別達(dá)到42.02%,、41.03%和37.74%,，身為城商銀行的南京銀行預(yù)計(jì)去年歸屬于上市公司股東凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)39%。
以上是中小股份制銀行的情況,，國(guó)有四大行的情況也不錯(cuò),。去年上半年，就有數(shù)據(jù)測(cè)算四大行日均凈賺18.85億,。某部門發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2011年第三季度）》顯示,，2011年前三季度，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8173億元,，比上年同期增加2138億元,，同比增長(zhǎng)35.4%；前三季度,，商業(yè)銀行合計(jì)凈利息收入為5479億元,，同比增長(zhǎng)28.3%；前三季度,，人均利潤(rùn)近40萬元,。
銀行業(yè)的境況確實(shí)羨煞了各行各業(yè)。所以在北京舉行的“2011環(huán)球企業(yè)家高峰論壇”上,，民生銀行行長(zhǎng)說：“民企業(yè)利潤(rùn)那么低,，銀行利潤(rùn)那么高，所以我們有時(shí)候利潤(rùn)太高了,，有時(shí)候自己都不好意思公布,。”而銀行業(yè)員工也如是說：“今年漲工資漲得挺多，有點(diǎn)不好意思說,�,！�
中國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主要來自于存款和貸款的利息差。有資料顯示,，16家上市銀行2011年前三季度凈息差收入占到營(yíng)業(yè)總收入的近八成,。其中五大國(guó)有銀行凈息差收入占總營(yíng)收的75.7%，股份制銀行凈息差總收入占總營(yíng)收比例則超過90%,。
一般來說,，銀行好的前提是實(shí)業(yè)企業(yè)好，但是目前中國(guó)的實(shí)際情況卻未必,。作為銀行的上帝的存款者來說，情況也好不到哪里去,。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局報(bào)告,，2011年全年，我國(guó)CPI比上年上漲5.4％,；而最新調(diào)整的銀行一年定期存款利率為3.5%,，百姓實(shí)際存款利率為-1.9%。也就是說,，如果老百姓把錢存一年定期,，一萬元會(huì)“縮水”190元。而這種負(fù)利率已經(jīng)連續(xù)22個(gè)月,。有人研究發(fā)現(xiàn),，2002年到2008年由于負(fù)利率，老百姓實(shí)際上等于向資本使用者補(bǔ)貼了7200億元,，如果加上2010年以來的幾十個(gè)月的負(fù)利率,，老百姓的補(bǔ)貼額有萬億元之巨。
建立在實(shí)體企業(yè)處境艱難和儲(chǔ)戶補(bǔ)貼這兩個(gè)基礎(chǔ)上的銀行巨利,，其實(shí)是經(jīng)濟(jì)和金融制度畸形的一個(gè)反映,。
目前中國(guó)銀行業(yè)的凈息差普遍在250個(gè)到300個(gè)基點(diǎn)，考慮到中國(guó)信貸的天量規(guī)模,，所以銀行業(yè)是想不大額盈利都不行,。在凈息差很大、銀行盈利豐厚的條件下,，可以說中國(guó)的利率市場(chǎng)化條件已經(jīng)成熟,，時(shí)間窗口已經(jīng)打開。
過去對(duì)于利率市場(chǎng)化的最大擔(dān)憂是銀行業(yè)的盈利不行,。但是2011年中國(guó)銀行業(yè)的表現(xiàn)說明,，它們的盈利能力出奇的高，而且其表現(xiàn)也好于利率市場(chǎng)化國(guó)家的大部分同行，現(xiàn)在這個(gè)中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程最大的硬約束已經(jīng)不再存在,。
在利率市場(chǎng)化問題上,，一方面不宜繼續(xù)被過去銀行拿假借的“盈利能力弱”的借口所綁架；另一方面,，根據(jù)中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所對(duì)工,、農(nóng)、中,、建四大行測(cè)算,，結(jié)果顯示，如果利率市場(chǎng)化完全實(shí)現(xiàn),，四大行整體的利息凈收入可能會(huì)比2010年下降近一半,，但是即使是利率市場(chǎng)化以后四大行利息凈收入真的減少一半，四大行仍然盈利可達(dá)數(shù)千億元,，還屬于巨利范疇,。
再有，過去反對(duì)利率市場(chǎng)化的另一個(gè)重大理由是中國(guó)銀行業(yè)的體格羸弱,、監(jiān)管跟不上,。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》將商業(yè)銀行的核心資本充足率將由目前的4%上調(diào)到6%,，同時(shí)計(jì)提2.5%的防護(hù)緩沖資本和不高于2.5%的反周期準(zhǔn)備資本,，核心資本充足率的要求可達(dá)到8.5%-11%，總資本充足率要求仍維持8%不變,。中國(guó)版的《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》可能在2012年擇期實(shí)施,。據(jù)中國(guó)有關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，到2011年11月,，中國(guó)商業(yè)銀行整體加權(quán)平均撥備覆蓋率為270.7%,，資本充足率達(dá)到12.3%，核心資本充足率為10.1%,。即使執(zhí)行新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，商業(yè)銀行整體也能夠達(dá)標(biāo)。所以中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施利率市場(chǎng)化的體格及其監(jiān)管,，都已經(jīng)不是問題,。
不得不提到的是，中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際上已經(jīng)經(jīng)歷了利率市場(chǎng)化的初步鍛煉,。中國(guó)銀行業(yè)多年來已經(jīng)在貸款利率上實(shí)行了浮動(dòng)的政策,，如對(duì)于房屋信貸政策上的差別利率、上浮利率以及流到“影子銀行”追求高利率收益的資金,，都可以視為是在貸款利率方面市場(chǎng)化的初步行為,。而各銀行在存款大戰(zhàn)中各個(gè)奇招迭出，如“高息攬存”、各類理財(cái)產(chǎn)品等等,，打破了對(duì)于存款利率上的整齊劃一的死板規(guī)定,，也接近于是在存款利率上的市場(chǎng)化措施。這些都是利率市場(chǎng)化前期的一些初步實(shí)踐,。所以,，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)于利率市場(chǎng)化，實(shí)際上也是不陌生的,。
因此,，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革問題條件已經(jīng)基本成熟，現(xiàn)在銀行業(yè)的巨額盈利正是著手實(shí)施利率市場(chǎng)化改革的很好時(shí)機(jī),。
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