發(fā)改委有關(guān)負責人日前表示：對商業(yè)銀行亂收費的查處將是今年的重點工作。整治的重點包括銀行貸款過程中捆綁收費,、強制收費,、只收費不服務等問題，以及其他各種明令禁止的收費問題,。發(fā)改委將直接派出檢查組,，赴31個省區(qū)市對部分國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行進行重點檢查。去年上半年,，央行和銀監(jiān)會還聯(lián)合下發(fā)通知,，要求自2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費。一方面商業(yè)銀行不斷擴大服務功能,，收費是一種正常的經(jīng)營行為,，另一方面商業(yè)銀行的一些收費又受到各方詬病。那么商業(yè)銀行如何實現(xiàn)合規(guī)合理收費呢,？
根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,，“中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負債,，形成銀行非利息收入的業(yè)務”,，中間業(yè)務既然屬于“形成非利息收入的業(yè)務”，那么對其收費則是理所當然,，事實上這也符合銀行業(yè)經(jīng)營的國際慣例,。
2004年2月1日實施的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務,，按照規(guī)定收取手續(xù)費,。收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工,，分別會同國務院價格主管部門制定,。然而包括“數(shù)錢費”、掛失費,、補卡費,、跨行取款手續(xù)費等許多收費項目，在實行過程中卻都是由銀行自行制定,。銀行這樣做主要是依據(jù)2003年10月1日由銀監(jiān)會和發(fā)改委共同制定的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》,，根據(jù)該辦法,，包括“數(shù)錢費”、掛失費,、ATM跨行取款手續(xù)費等實行市場調(diào)節(jié)價,，由銀行自行制定。
近年來隨著金融業(yè)的快速發(fā)展,，銀行所提供的服務項目也隨之大幅增加,，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年我國銀行的服務項目僅有300多種,，但發(fā)展至今,，服務項目已超過3000種，在銀行服務項目數(shù)量翻倍的同時,，隨之而來的是收費項目的激增,。去年7月12日，中國銀監(jiān)會和中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉行發(fā)布會稱,，中國銀行業(yè)服務項目共計1076項,，其中226項免費，占比21%,；收費項目850項,，占比79%。這是官方首度公布中國銀行業(yè)服務項目總量,。
按照等價交換原則市場化運作,，百姓對銀行服務的需求才能夠得到滿足，這是經(jīng)濟社會及銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)律所決定的,。不應籠統(tǒng)反對銀行服務收費項目總量的增長,，而應關(guān)注收費服務是否合規(guī)合理，遏制質(zhì)價不相符的收費項目,。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平指出,，如果每項銀行收費服務合規(guī)合理，并讓消費者享受到質(zhì)價相符乃至超值的金融服務,，這樣的收費服務就能增加消費者的凈福利,，增加社會總福利，就多多益善,。
一是服務收費信息不夠透明,。許多消費者都感覺，銀行的每一項收費或漲價的宣傳和提示力度不夠,，因此導致了消費者對銀行收費或漲價信息了解不足,。中國銀行業(yè)在服務收費方面存在的主要問題在于信息不透明、告知不充分，給消費者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠,，尊重和引導消費者選擇不夠,。
二是商業(yè)銀行中間業(yè)務同質(zhì)化嚴重。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比最高的是人民幣結(jié)算業(yè)務收入,、代理業(yè)務收入,、銀行卡業(yè)務收入等，因為我國銀行業(yè)中間業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構(gòu)長期單一化,、同質(zhì)化,，中間業(yè)務的收入來源集中在結(jié)算性收入和銀行卡收入，即使是開發(fā)了眾多的理財產(chǎn)品,，也是從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務轉(zhuǎn)化來的,，各商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴重，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品,，導致創(chuàng)新能力和競爭能力不強。
三是政府行政干預過多,。商業(yè)銀行的一些中間業(yè)務收費本屬正常的成本補償和適當?shù)挠袨�,，但社會、百姓甚至一些地方物價管理部門卻視其為“亂收費”進行干涉,。這些問題產(chǎn)生的直接結(jié)果是,，一方面現(xiàn)行的中間業(yè)務收費標準過低，如電匯業(yè)務,、電子聯(lián)行服務業(yè)務,、承兌匯票業(yè)務、同城結(jié)算(本票,、支票)業(yè)務等存在嚴重的收費偏低問題,，造成成本與收益完全倒掛；另一方面,，一些新開發(fā)的業(yè)務因為沒有收費標準而暫未收費,，如個人理財、開立資信證明,、開立企業(yè)存款證明,、存款掛失等。
四是中間業(yè)務定價機制長期缺失,。由于一些中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費標準,，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)隨意確定收費標準,、少收費,、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面。人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范,，對中間業(yè)務的收費行為缺乏統(tǒng)一的,、明確的剛性約束。商業(yè)銀行對中間業(yè)務沒有自主定價權(quán),，沒有形成市場定價的機制,。
銀行具有自身的特殊性，其應該提供某些普遍服務,。同時要明確的是中間業(yè)務收費的定價權(quán)屬問題,，明確哪些業(yè)務實行政府定價，哪些業(yè)務實行政府指導價,，哪些業(yè)務實行市場定價,。然后重點調(diào)整和規(guī)范現(xiàn)行的對商業(yè)銀行中間業(yè)務影響比較大的收費管理辦法。
發(fā)改委相關(guān)負責人指出,，商業(yè)銀行在制定或調(diào)整涉及公眾利益的服務收費項目時,，應當統(tǒng)籌兼顧，并廣泛征求有關(guān)方面意見,，從維護銀行業(yè)長遠利益和構(gòu)建和諧社會的大局出發(fā),，審慎調(diào)整有關(guān)收費標準。
銀監(jiān)會明確要求,，各銀行要深入論證收費項目的可行性和收費水平的合理性,。對違反規(guī)定的收費項目，要立即停止收費,；對沒有違反規(guī)定但存在較大爭議的收費項目,，要對收費項目和定價水平的合理性進行評估，并及時采取措施妥善處理,；對代理收取的費用,，要對客戶做好信息披露和解釋工作。
據(jù)悉,，銀監(jiān)會和發(fā)改委正在抓緊制訂新的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》,，對商業(yè)銀行有關(guān)服務收費進行比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范，爭取盡快出臺,。新辦法將重點明確對商業(yè)銀行在公平競爭,、信息透明、消費者權(quán)益保護,、公眾監(jiān)督,、協(xié)會自律等方面的具體要求。對于完全由市場決定的服務收費價格,，要建立一個公平合理的定價機制,。
銀行是商業(yè)機構(gòu),，它提供的服務也是商品。因此,，在新的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》中,，更多地兼顧與平衡銀行和消費者雙方的利益，尤其是更多地考慮處于弱勢地位的消費者的訴求,，才有可能從根本上解決銀行收費公平合理的問題,，從而讓消費者的合法權(quán)益得到保障，銀行的服務收費也會更受歡迎,。