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最近幾年,，銀行業(yè)一方面存在服務(wù)收費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展不規(guī)范和利潤(rùn)增長(zhǎng)過(guò)快問(wèn)題,；另一方面又存在為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)不充分問(wèn)題,。因此,，有理由相信，銀行業(yè)如何強(qiáng)化為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)將會(huì)成為今年“兩會(huì)”討論的熱點(diǎn),。銀行業(yè)必須以時(shí)不我待的態(tài)度妥善解決自身發(fā)展與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的矛盾,。
首先，要加快利率市場(chǎng)化及配套改革,。
當(dāng)前,，我國(guó)共有法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3769家。因此,，即便工,、農(nóng)、中,、建四家銀行占據(jù)較大市場(chǎng)份額,，銀行業(yè)也難稱為壟斷性行業(yè)。不過(guò),，由于資金的價(jià)格——利率并未完全市場(chǎng)化,，只要存貸款利差偏大，就有可能將更多優(yōu)惠讓渡給銀行,，甚至使其他企業(yè)受損,。從這個(gè)意義上講，中國(guó)銀行業(yè)并非完全競(jìng)爭(zhēng)行業(yè),，必須加快利率市場(chǎng)化改革,。
一方面，宜在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，逐步放大存款利率上浮區(qū)間和貸款利率下浮區(qū)間,，直至全部放開(kāi)。另一方面,，宜加快存款保險(xiǎn)機(jī)制和金融破產(chǎn)條例的出臺(tái),。目前我國(guó)相關(guān)機(jī)制并不健全，還無(wú)法按照“誰(shuí)投資,、誰(shuí)受益,、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的市場(chǎng)原則，由投資者自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)失敗的損失,。為了解決這個(gè)弊端,，需要建立市場(chǎng)退出機(jī)制，減少破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)他人和社會(huì)利益的損害,。
其次,，要引導(dǎo)金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
從各種金融產(chǎn)品的誕生與發(fā)展歷程看,，無(wú)一不是應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之“運(yùn)”而生的,。因此,，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須經(jīng)得起歷史考驗(yàn)。從這個(gè)角度看,，監(jiān)管部門僅僅要求銀行創(chuàng)新遵循“風(fēng)險(xiǎn)可控,、成本可算、信息充分披露”是不夠的,，必須加上“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”和“落實(shí)宏觀政策”這兩句,。
一方面，本輪國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)恰恰就是脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新過(guò)度,。
比如,，第一步，金融機(jī)構(gòu)將住房貸款提供給買房人,，這本身是符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)在發(fā)展需求的,，而且如果這些貸款沒(méi)有證券化，就算全部變?yōu)閴馁~,，對(duì)美國(guó)這樣一個(gè)龐大的金融體系來(lái)說(shuō),，應(yīng)該也不算什么大問(wèn)題。
第二步,，金融機(jī)構(gòu)將貸款打包成抵押貸款支持證券（MBS）出售給投資銀行,，金融創(chuàng)新開(kāi)始與實(shí)體經(jīng)濟(jì)漸行漸遠(yuǎn)。
第三步,，投資銀行又將MBS再次打包成擔(dān)保債務(wù)憑證（CDO）等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品繼續(xù)出售，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則通過(guò)信用違約掉期（CDS）為此類證券提供保險(xiǎn),，此時(shí)金融創(chuàng)新已嚴(yán)重脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì),。
當(dāng)形勢(shì)發(fā)生逆轉(zhuǎn)、借款人出現(xiàn)違約而無(wú)法償還本息時(shí),，損失就沿著次貸鏈條波及每一個(gè)投資者,，成為至今尚未見(jiàn)底的國(guó)際金融危機(jī)。
另一方面,，即使創(chuàng)新活動(dòng)沒(méi)有脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，如果與宏觀、產(chǎn)業(yè)政策相背,，也不能稱為合格的創(chuàng)新,。最近幾年，我國(guó)銀信理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展,，其中很大一塊是在為高速成長(zhǎng)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)融資,。
截至2011年10月末，房地產(chǎn)信托余額約為7000億元,，它們?cè)陂_(kāi)發(fā)商難于從銀行獲取貸款之后,，變相起到幫助拿貸款,、繞規(guī)模的作用，以致監(jiān)管部門最后不得不要求,，“融資類業(yè)務(wù)余額占銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%”,。
其三，加大財(cái)稅政策對(duì)薄弱金融領(lǐng)域的支持力度,。
最近幾年,，監(jiān)管部門在引領(lǐng)銀行業(yè)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面進(jìn)行了大量探索，做了不少有益工作,。如今,，越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)作為一種自覺(jué)自愿的行動(dòng)。
同時(shí),，盡管監(jiān)管部門實(shí)施區(qū)別性監(jiān)管政策,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了很多創(chuàng)新，由于小微企業(yè)體制機(jī)制不健全,、平均存活期短,，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)仍然較高。如果風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期難以抵補(bǔ),，銀行貸款就很難商業(yè)可持續(xù),。
但是，支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展是我國(guó)重要的政治考量,，必須全面加大財(cái)稅投入,，進(jìn)一步撬動(dòng)商業(yè)性的銀行資金，從而推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展,。去年12月25日,，全國(guó)財(cái)政工作會(huì)議提出，“要大力支持中小企業(yè)發(fā)展,，依法設(shè)立國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金,，實(shí)施小微企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策，支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)”,。
這些都是“好”的開(kāi)端,，卻不應(yīng)成為“好”的結(jié)束，特別是還應(yīng)按照一定比例對(duì)小微企業(yè)不良貸款給予補(bǔ)貼,。通過(guò)制定億元小微企業(yè)不良貸款比率標(biāo)準(zhǔn)（如600萬(wàn)元不良貸款/億元貸款）和基準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼率（如40%）,，對(duì)高于這一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的貸款實(shí)施高補(bǔ)貼率（如80%），甚至是100%彌補(bǔ)貸款損失,。
對(duì)低于這一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施低補(bǔ)貼率（如20%）,，甚至完全不補(bǔ)貼，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,，既充分調(diào)動(dòng)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款的積極性,，又盡量將不良率控制到最低,，避免銀行和小微企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，挫傷財(cái)政積極性,。
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