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近日有報(bào)道稱,，成都,、樂(lè)山、武漢等多地的銀行暫停了房貸業(yè)務(wù),，不再放款,。更有中介分析認(rèn)為,，雖然目前停辦房貸業(yè)務(wù)的主要是二線城市,，但隨著調(diào)控的深入,，未來(lái)不排除北京,、上海等一線城市也出現(xiàn)房貸業(yè)務(wù)停辦的現(xiàn)象,。
看到這樣的消息,，部分剛性需求購(gòu)房者或許會(huì)著急，擔(dān)心購(gòu)房計(jì)劃受阻于銀行停貸,。其實(shí),，因?yàn)闃鞘姓{(diào)控而在一線城市停辦首套房貸是不現(xiàn)實(shí)的,。當(dāng)前房?jī)r(jià)如此之高，在一線城市買房動(dòng)輒２萬(wàn)元／平方米以上,，又有多少家庭具備一次性現(xiàn)金支付能力？如果銀行普遍停辦房貸,，怎么解決結(jié)婚等剛性需求購(gòu)房者的住房難題？即便低價(jià)供應(yīng)的保障性住房,，購(gòu)房者碰到的最大難題仍是支付能力不足,，銀行貸款是他們圓住房夢(mèng)所依賴的途徑之一。很顯然,，所謂的一線城市停辦房貸猜想,，以及個(gè)別二線城市已經(jīng)出現(xiàn)的停貸，起因并非樓市調(diào)控加碼,，而是銀行信貸資源偏緊,。有銀行業(yè)內(nèi)人士曾向筆者坦言，去年部分銀行放貸太多,，導(dǎo)致存貸比“超紅線”,，今年不得不收緊貸款口子，甚至在部分基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生房貸申請(qǐng)難,。
從已披露的上市銀行年報(bào)來(lái)看,，部分商業(yè)銀行收緊了個(gè)人房貸。例如,，深發(fā)展２０１０年累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款僅１７９億元,，住房按揭貸款余額在全部個(gè)貸業(yè)務(wù)的占比由年初的６４％降至５７％。上海等一線城市的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)尚未出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),，但增速明顯下降,。今年２月，上海人民幣個(gè)人住房貸款增加２９億元，環(huán)比和同比分別少增２７．９億元和４９．７億元,。個(gè)人房貸的增速回落,，不僅因?yàn)闃鞘谐山晃s，還與部分銀行收緊房貸及提高房貸門檻有關(guān),。
對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō),，一線城市的房貸申請(qǐng)沒(méi)有關(guān)上大門，但房貸申請(qǐng)難已經(jīng)表現(xiàn)在貸款利率及申請(qǐng)過(guò)程上,。一年多來(lái),，首套房貸申請(qǐng)者先后告別了７折優(yōu)惠利率、８５折優(yōu)惠利率,，不得不排隊(duì)申請(qǐng)基準(zhǔn)利率房貸,，個(gè)別銀行還對(duì)首套房貸利率上浮１０％,。有的銀行采取“價(jià)高者得”的做法,，按利率高低放貸。在廣東,，一些已審批過(guò)的優(yōu)惠利率房貸,，在緊縮背景下“被基準(zhǔn)”，銀行出爾反爾地多收幾十萬(wàn)房貸利息,。廣東近２萬(wàn)筆總金額約７８億元的房貸遭遇銀行“反價(jià)”,，受害者被迫向廣東銀監(jiān)局投訴。
面對(duì)房貸收緊,，客戶受到的影響已不亞于停貸,。按最新實(shí)施的基準(zhǔn)利率，等額本息２０年期１００萬(wàn)元個(gè)人商業(yè)房貸的每月還款額為７６３３．４０元,，而７折,、８５折優(yōu)惠利率的每月還款額分別為６４６４．７０元、７０３７．９７元,。若把８５折優(yōu)惠利率與基準(zhǔn)利率房貸的累計(jì)支付利息相比,，１００萬(wàn)元房貸相差約１４．２９萬(wàn)元。換言之,，調(diào)控沒(méi)有帶來(lái)市場(chǎng)期望的房?jī)r(jià)下跌,，購(gòu)房者卻因銀行抬高房貸門檻而“被漲價(jià)”。
高房?jī)r(jià)的主要起因是房屋投資投機(jī),，而不是首套房剛性需求造成的,。限購(gòu)令、房產(chǎn)稅,、禁貸三套房等政策調(diào)控,，均針對(duì)投資投機(jī)型購(gòu)房者,。銀行限貸與停貸，勢(shì)必傷及支付能力較弱的普通購(gòu)房者,，使住房問(wèn)題的解決更加困難,。
在總的信貸資源偏緊的情況下，商業(yè)銀行還是應(yīng)該統(tǒng)籌安排信貸規(guī)模,，靈活調(diào)度資金,，盡可能滿足首套住房貸款需求。首套房貸款者的購(gòu)房是其唯一的住房,，他們的信用狀況是最好的,，這些貸款稱得上銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，也是最經(jīng)受得起樓市風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)的,。而在眼下,，部分銀行對(duì)高端客戶給予優(yōu)惠利率房貸，但對(duì)中低收入者的首套房貸申請(qǐng)?jiān)O(shè)置種種門檻,，是商業(yè)利欲熏心,，缺乏社會(huì)責(zé)任的行為。
對(duì)于商業(yè)銀行收緊房貸及停貸,，必須嚴(yán)格區(qū)分政策調(diào)控與商業(yè)目的,。若銀行出于自身商業(yè)利益的考慮，抬高房貸利率或限貸停貸,，不能任其打著政策調(diào)控的“幌子”,，更不能聽任銀行人為制造貸款額度緊缺的氛圍，從而對(duì)首套房貸利率“漫天要價(jià)”,。監(jiān)管部門有必要加強(qiáng)監(jiān)督與指導(dǎo),，要求銀行合理放貸，保護(hù)房貸申請(qǐng)者中的弱勢(shì)群體,。
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