|
中國銀監(jiān)會發(fā)布的《銀監(jiān)會2010年報》顯示,，去年中國銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)稅后利潤8991億元，同比增長34.5%,。另據(jù)報道,，中行、建行,、農行等8家上市銀行公布的2010年年報顯示,，8家銀行的凈利潤同比增幅均在20%以上。
僅從利潤角度看,，2010年中國銀行業(yè)交出了一份亮麗的成績單,，可喜可賀。資本市場迅即作出了反應,，近期銀行股掀起了幾波行情,。但是，在欣喜之余,，不能不看到我國銀行業(yè)高利潤背后存在的隱憂,。最大隱憂在于收入單一，盈利模式過分依賴于存貸利差,。從已經公布年報的大型銀行利潤來源看,，主要依靠凈利差收入。凈利息收入,、投資收益和手續(xù)費及傭金凈收入是2010年銀行業(yè)金融機構收入構成的3個主要部分,，而其中，凈利息收入的收入貢獻率達66%,，中間業(yè)務收益占整體收益不到20%,，遠遠低于發(fā)達國家的50%以上。而這不到20%的中間業(yè)務收入,，也并不能令客戶心服口服,，因為這些中間業(yè)務收入，大部分是把原先就不收費也不應該收費的項目(銀行卡異地,、跨行存取款手續(xù)費,，結算轉賬手續(xù)費等)硬性變?yōu)槭召M項目，而不是像發(fā)達國家銀行那樣，在給客戶提供理財增值基礎上收取客戶一定傭金,，實現(xiàn)雙贏,。
銀行業(yè)盈利模式過分依賴于存貸利差弊端非常之多。首先容易造成銀行業(yè)信貸盲目擴張,，為未來埋下巨大風險隱患,。在存貸利差對利潤約束過強的情況下，驅使銀行不顧一切盲目放貸,，超負荷經營,，追求利差收入規(guī)模化,、最大化,。這就使得資本約束面臨壓力，從而又驅使銀行到資本市場大肆融資,結果造成“兩頭擴張”——這頭信貸擴張,，那頭資本市場擴張,。其次，內生機制促使商業(yè)銀行自覺不自覺挑戰(zhàn)宏觀貨幣調控政策底線,。在通脹高企的情況下,，央行通過貨幣政策大力回籠市場流動性，緊縮商業(yè)銀行內部過剩頭寸,，但是,，銀行過度依賴存貸利差盈利，使得其把放貸作為增加盈利的主要手段,，這與央行貨幣政策方向相悖,。這幾年銀行盲目放貸始終難以管住，一個主要原因就是存貸利差的盈利模式,。
隱患之二是,，商業(yè)銀行高盈利水平基本上是粗放經營模式造成的，已經出現(xiàn)不可持續(xù)的跡象,。依靠存貸利差取得高盈利,，實際上是2009年、2010年盲目放貸的結果和反應,，是在為了應對金融危機粗放式放貸促成的,。隨著中國通脹壓力越來越大，貨幣政策調控方向已經與商業(yè)銀行大舉放貸出現(xiàn)較大沖突,，再依靠盲目放貸增加盈利可能性不大,。然而，盈利的另一大支柱——中間業(yè)務也不容樂觀,。依靠過去把一般服務手段,、結算手段等硬性對客戶收費的模式,，已經飽受社會輿論質疑，再增加這種“無端”收費顯然是不現(xiàn)實的,。其次,，央行貨幣政策沒有絲毫放松的跡象，市場預測央行還將再次提高存款準備金率,。大型商業(yè)銀行已經高達20%的存款準備金率,，不但使得商業(yè)銀行流動性趨緊，而且直接影響銀行資金運用,，影響盈利水平。再次,，房貸是銀行最為穩(wěn)定,、最主要的贏利點之一，房地產調控越來越緊,，使得商業(yè)銀行嘴里這塊“肥肉”正在出現(xiàn)危機,。
隱憂之三是，商業(yè)銀行貸款質量不容樂觀,。2009年,、2010年大放貸可能出現(xiàn)的風險，或許會從2011年開始暴露,，特別是房地產調控使得一些房貸質量可能下降,，甚至出現(xiàn)不良貸款，地方融資平臺貸款風險正在暴露,，等等,。更加值得注意的是，一些大型上市公司突發(fā)事件越來越多,，可能一夜轟然倒塌,，造成此前銀行一窩蜂式放貸風險越來越突出。三鹿事件以及最近的雙匯瘦肉精事件等,，都可能給巨額貸款帶來風險,。
總之，中國銀行業(yè)成績很大,，但是問題也不小,，隱患還不少。銀行業(yè)一定要全面,、完整詮釋“以客戶為中心”這句話語,。這是要求把客戶當作上帝，給客戶提供優(yōu)質廉價服務,，培育客戶的忠誠度,，這是長久的、唯一的出路。如果只是把客戶當作任意宰割的羊羔,，任意搜刮的對象,，讓客戶只有怨氣，沒有滿意,，銀行業(yè)將沒有出路,。
|