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商業(yè)車(chē)險(xiǎn)存在
“高保低賠”的行業(yè)慣例,，經(jīng)央視曝光后引發(fā)人們高度關(guān)注。對(duì)此,，保監(jiān)會(huì)表示,，將針對(duì)目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研，并承諾9月底前完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品,、承保理賠流程等制度的改革,。（3月30日《新京報(bào)》）
什么叫“高保低賠”？就是保險(xiǎn)公司讓你按新車(chē)的價(jià)格交保險(xiǎn)費(fèi)，但在理賠時(shí)卻只能按舊車(chē)給你賠,，因?yàn)檐?chē)輛的實(shí)際價(jià)值是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算的,。媒體報(bào)道了一個(gè)案例：北京的高先生2003年買(mǎi)了一輛車(chē)。2010年,，他的車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬(wàn)多元,，但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司最多只賠10萬(wàn)多元，其他9萬(wàn)元部分的保費(fèi),，就是白交了,。寧波市集裝箱運(yùn)輸協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王偉國(guó)更是說(shuō)：“一年一輛車(chē)多交保費(fèi)2000多元，協(xié)會(huì)共有8000多輛車(chē),，8年就多交了1個(gè)多億,。”
既為行業(yè)慣例,，那也就是說(shuō),，每家保險(xiǎn)公司都是這樣操作的，并且保險(xiǎn)公司提供的都是格式合同,，條款早就擬定好了,，你根本就沒(méi)有躲避“高保低賠”陷阱的機(jī)會(huì)，除非你不買(mǎi)保險(xiǎn),。如今央視曝光了,，保監(jiān)會(huì)也說(shuō)要查了，這似乎給了大家一點(diǎn)信心,，但“9月底前完成改革”的表態(tài)又讓人心里發(fā)涼且不說(shuō)調(diào)研過(guò)程中保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)改革產(chǎn)生多大影響,，光是長(zhǎng)達(dá)半年的整改時(shí)間，就讓人懷疑這次整改的誠(chéng)意和決心,。既然明明知道“高保低賠”是行業(yè)慣例,，為什么還要給保險(xiǎn)公司留下這么長(zhǎng)的時(shí)間多收消費(fèi)者的冤枉錢(qián)？更重要的問(wèn)題是,，保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)陷阱絕不止商業(yè)車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”這一項(xiàng),。如果只是頭疼醫(yī)疼，而不是從源頭上確保消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的平等協(xié)商權(quán),，不僅無(wú)法填平其他陷阱,，而且難保保險(xiǎn)公司不會(huì)發(fā)明出其他陷阱來(lái)。
以筆者有限的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,，即便在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域,，消費(fèi)者面臨的陷阱也絕非“高保低賠”這一個(gè)，比如說(shuō)還有“保了也不賠”,。開(kāi)車(chē)人都知道,，車(chē)輛損失險(xiǎn)是必買(mǎi)的險(xiǎn)種,，但就是這個(gè)車(chē)損險(xiǎn)，卻有很多你想不到的免賠情況,。比如說(shuō)車(chē)子在靜止?fàn)顟B(tài)下玻璃破碎,，保險(xiǎn)公司就是不賠的，如果你想要保險(xiǎn)公司賠償玻璃破碎的損失,，你還得專(zhuān)門(mén)買(mǎi)玻璃險(xiǎn),。再比如，車(chē)子自燃也是不在車(chē)損險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)的,，你還得專(zhuān)門(mén)買(mǎi)自燃險(xiǎn),。其他諸如盜搶險(xiǎn)之類(lèi)的，同樣也是被保險(xiǎn)公司界定在車(chē)損險(xiǎn)范疇之外的,，你都得另外掏錢(qián),。很多消費(fèi)者質(zhì)疑，玻璃破了不賠,、自燃不賠,、盜搶不賠，那這個(gè)車(chē)損險(xiǎn)看起來(lái)概念很大,，可賠的也太少了吧,？可沒(méi)辦法，人家保險(xiǎn)合同就這么定的,，而且同樣也是行業(yè)慣例,，你想躲開(kāi)這些陷阱，沒(méi)門(mén),！
不止是在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域,，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域,，媒體也曾多次曝光過(guò)
“高保低賠”,、甚至保了也不賠的案例�,？梢哉f(shuō),，在任何保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng),，保險(xiǎn)公司總會(huì)利用信息優(yōu)勢(shì)多收少賠。很多人現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)推銷(xiāo)如此反感,，那些無(wú)處不在的消費(fèi)陷阱,，是最重要的原因之一。
保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)陷阱處處可見(jiàn),，一方面固然是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司相比消費(fèi)者有著巨大的信息和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),；另一方面也與保險(xiǎn)業(yè)整體的制度設(shè)計(jì)過(guò)于偏向于維護(hù)保險(xiǎn)公司利益有關(guān)。以商業(yè)車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”為例，這個(gè)消費(fèi)陷阱之所以能長(zhǎng)期存在,，即是制度設(shè)計(jì)上的利益取向使然,。規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)、填平五花八門(mén)的消費(fèi)陷阱,，光解決一個(gè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的“高保低賠”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,，這個(gè)行業(yè)需要的，是一次徹底的刮骨療毒,。
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