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作為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度完善的國(guó)家,，日本地震尚未終結(jié)，保險(xiǎn)賠付問(wèn)題已經(jīng)浮出臺(tái)面,。目前對(duì)于地震損失尚無(wú)法完全判斷,，但是市場(chǎng)估計(jì)最大可能在千億美元級(jí)別。與此同時(shí),，根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估,，預(yù)計(jì)地震造成的投保財(cái)產(chǎn)損失可能在150億美元至350億美元之間，本次地震索賠額或僅次于2005年“卡特里娜”颶風(fēng),。
對(duì)比之下,，我國(guó)保險(xiǎn)賠付機(jī)制還差距尚遠(yuǎn)。來(lái)自中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)初步信息顯示,，截至3月11日16時(shí)30分,，云南盈江地震損失約18.85億元，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)賠付金融僅為150萬(wàn)元,。2008年汶川地震賠付比例同樣低得令人咋舌，經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)8000億元,，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)賠付卻僅僅18億元,。此外，南方雪災(zāi),、玉樹(shù)地震,、舟曲泥石流、內(nèi)蒙古“白災(zāi)”,，直到最近的云南盈江地震,，災(zāi)害在中國(guó)并未絕跡，中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制仍舊闕如。
何為巨災(zāi),？按照國(guó)際慣例,，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接保險(xiǎn)損失超過(guò)2500萬(wàn)美元，并影響到大范圍保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的事件即可被定義為巨災(zāi),。面對(duì)地震,、海嘯、颶風(fēng)等巨大災(zāi)難,，人類顯得無(wú)力而又強(qiáng)大,。無(wú)力在于體力微薄，強(qiáng)大則在于應(yīng)付有方,，巨災(zāi)保險(xiǎn)即為其中一法,，目前世界上已有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
據(jù)全球性再保險(xiǎn)公司瑞士再保險(xiǎn)的數(shù)據(jù),，2010年自然巨災(zāi)和人為災(zāi)難導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)損失為2220億美元,，達(dá)到2009年630億美元經(jīng)濟(jì)損失的三倍以上。其中,，全球保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的損失額為360億美元,，較上年增長(zhǎng)34%，可見(jiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨大災(zāi)害面前頗有裨益,。
與此同時(shí),，亦需認(rèn)識(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)有其特殊性。因?yàn)樽匀粸?zāi)害的幾乎不可預(yù)測(cè)性,，頻率低而賠付大,，使得一般保險(xiǎn)的“大數(shù)定律”或“平均法則”在巨災(zāi)保險(xiǎn)中難以適用——這也是巨災(zāi)保險(xiǎn)在中國(guó)一度放開(kāi)又禁止的原因之一，這也使得地震災(zāi)害在國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)中迄今大多屬于“除外”責(zé)任,。
根據(jù)數(shù)據(jù),，中國(guó)僅2010年上半年，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失就超過(guò)兩千億元,。一旦面臨巨大災(zāi)害,，中國(guó)式政府主導(dǎo)救災(zāi)模式對(duì)于救援或許成效不小，對(duì)于賠付卻束手無(wú)策,。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)以及自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)研究來(lái)看,，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)，公私合作的機(jī)制相當(dāng)重要,。一方面應(yīng)以商業(yè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),，另一方面政府也應(yīng)該在巨災(zāi)保險(xiǎn)中發(fā)揮應(yīng)有作用。以日本為例,，本次日本政府作為再保險(xiǎn)公司的分保承保人,，可能負(fù)責(zé)支付逾半數(shù)的賠償金,。
未來(lái)如果遭逢巨災(zāi)，誰(shuí)來(lái)為我們的安全買(mǎi)單,？這是我們應(yīng)該直面的嚴(yán)肅事實(shí)：公司無(wú)力承保,，公眾無(wú)保可買(mǎi),，政府兜底有限,。誠(chéng)然，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位有其系統(tǒng)原因,，技術(shù)性問(wèn)題如何化解,、行業(yè)政府利益如何協(xié)調(diào)、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)等問(wèn)題自然不在話下,，然而這一問(wèn)題的嚴(yán)峻性實(shí)在刻不容緩,，也需要各方機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，巨災(zāi)基金,、再保險(xiǎn),、災(zāi)難債券等金融工具也提供了足夠多的選擇。因巨災(zāi)保險(xiǎn)千頭萬(wàn)緒,，才更應(yīng)該早早入手,，未雨綢繆——套用時(shí)髦語(yǔ)，推出巨災(zāi)保險(xiǎn)也需要頂層設(shè)計(jì),。
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