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為滿足農(nóng)民方便快捷地獲得小額貸款的需求，幫助其增收致富,，國家采取了放寬農(nóng)村金融機構準入條件以及鼓勵成立村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構的措施，取得了明顯成效,。但在實踐中,，由于缺乏小額貸款風險防控的有效辦法，農(nóng)民獲得的小額貸款支持仍然不夠充分,。例如,，在2007年海南農(nóng)村信用社改革之前，農(nóng)戶小額貸款不良率高達71%以上,，形成了“金融機構難貸款,、農(nóng)民貸款難”的兩難局面。近3年來,，海南農(nóng)村信用社構建并實施了農(nóng)村小額信貸“四交管理模式”,，探索出一條防范小額信貸風險的有效途徑,。到2010年底，海南農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額貸款39.5億元,，惠及41萬農(nóng)戶,，不良率僅為1.2%。農(nóng)村小額信貸“四交管理模式”的主要內(nèi)容是：
把貸款“審批權”交給農(nóng)民,。由于層層審批,、手續(xù)繁瑣、時間漫長,，很多貸款農(nóng)戶按時還息卻不愿意按期歸還本金,，因為他們擔心本金歸還后下次貸款又需要半個月以上的時間。而無法快速了解借款農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況,、信用情況,、不良嗜好等，則是金融機構貸款手續(xù)繁瑣的主要成因,。解決這個問題,，根本途徑是重構“兩個信心”，即重構金融機構對農(nóng)民信用的信心和農(nóng)民對金融機構服務的信心,，而其中的關鍵是重構金融機構對農(nóng)民信用的信心,。金融機構應確立“農(nóng)民講誠信”的理念，通過有效機制把貸款“審批權”交給農(nóng)民,。這是防控小額信貸風險的根本,。海南農(nóng)村信用社在實踐中的做法是：只要農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組（聯(lián)保能把有不良嗜好的農(nóng)民自動排除在外）、貸款2萬元以內(nèi)的,，在接受7天培訓后（經(jīng)培訓,，明晰借貸意愿和消除信息不對稱問題）首次貸款放款到位，無正當理由金融機構不得拒絕發(fā)放貸款,；對首次還款記錄良好的,，二次貸款無需審批，申請當日即放款到位,。
把貸款利率“定價權”交給農(nóng)民,。通過利益引導機制讓借款農(nóng)戶擁有利率定價的主動權，既是金融制度的創(chuàng)新,，又是尊重和信任農(nóng)民的體現(xiàn),。海南農(nóng)村信用社創(chuàng)立“誠信獎勵金”制度，貸款的協(xié)議利率由實際利率和誠信獎勵金率兩部分構成,，根據(jù)農(nóng)戶的還款記錄確定不同的誠信獎勵金率,。如果農(nóng)戶每月按時還息、到期還本,，誠信獎勵金率就高,，實際利率就低,。小額貸款的協(xié)議利率均為每月12％。,，而誠信獎勵金率最高可達每月6％,。，最低為每月0％,。,，即還款信用越好，誠信獎勵金率就越高,，實際利率就越低,，貸款的額度也越高。這種機制不僅減輕了借款農(nóng)戶的利息負擔,，而且有利于培育借款人的信用意識,，為小額信貸持續(xù)健康發(fā)展營造良好的社會信用環(huán)境。
把貸款風險“控制權”交給小額信貸技術員和網(wǎng)絡,。金融機構信貸員在服務過程中“吃拿卡要”等不良風氣,，是造成農(nóng)民難貸款和小額貸款不良率居高不下的重要原因之一。同時,，小額貸款金額小,、筆數(shù)多、還款頻次高,、管理不到位等因素,，也是部分借款農(nóng)民忘記還款的原因。海南農(nóng)村信用社在簡化農(nóng)民貸款手續(xù)的同時實施小額信貸技術員之間的聯(lián)保制度,，建立“魚咬尾”風險監(jiān)控機制。在3名以上小額信貸技術員之間建立“魚咬尾”機制,，每發(fā)放一筆貸款,，除了發(fā)放該筆貸款的小額信貸技術員，至少有1名直接監(jiān)督人和1名間接監(jiān)督人參與貸款管理,，分別按照70%,、20%、10%的比例與其績效和責任掛鉤,。監(jiān)督人員的主要職責是在防止假名,、借名貸款和壘大戶貸款的同時相互監(jiān)督，杜絕“吃拿卡要”,。同時,，海南農(nóng)村信用社特別注重網(wǎng)絡建設，通過網(wǎng)絡手段控制小額貸款風險,、提高小額貸款效率,。
把工資“發(fā)放權”交給小額信貸技術員,。防范小額信貸風險，需要強化小額信貸技術員的責任意識,、道德意識和成就意識,，而這就需要創(chuàng)新與之密切相關的企業(yè)薪酬制度。如果實行平均主義,，不能體現(xiàn)多勞多得,，小額信貸技術員就沒有發(fā)放小額貸款的積極性；如果制度設計不合理,，不能通過正規(guī)途徑獲得合理薪酬,，小額信貸技術員就有可能走入歧途；如果沒有延期支付制度并加重小額信貸技術員貸款回收的責任,，他們就有可能出現(xiàn)“短期行為”,，并把貸款收不回歸咎于自然風險。海南農(nóng)村信用社著力創(chuàng)新小額信貸技術員薪酬制度,，使小額信貸技術員的工資收入由自己業(yè)務的發(fā)展狀況及風險大小來決定,。這種機制既能有效地調(diào)動小額信貸技術員發(fā)展業(yè)務的積極性，又能增強其管理貸款的責任感,。
實踐證明,，做好小額信貸，不能與正規(guī)金融程序完全一樣,，就像不能穿著皮鞋到稻田里勞作,。海南農(nóng)村信用社建立的小額信貸“四交管理模式”，把相信農(nóng)民的信用放在首位,，從尊重農(nóng)民的主體地位入手,，打破了過去金融機構層層審批的貸款管理制度，通過體制機制創(chuàng)新,，有效防范小額信貸外部借款人和內(nèi)部責任人的道德風險,，促進了農(nóng)戶個體理性與集體理性的協(xié)同，達到了控制小額信貸風險的目的,，及時滿足了農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn),、增加收入的需要。
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