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近年來信用卡和電子銀行業(yè)務在我國的飛速發(fā)展,，成了銀行主要的利潤增長點，極大地推動了銀行業(yè)務創(chuàng)新的積極性,。但由于銀行依然在目標客戶市場定位上存在“壘大戶”,、“爭政府項目”,、輕個人業(yè)務的傾向，導致在實際工作中與“以客戶為中心”和“方便,、快速,、為客戶省錢”的服務理念還有很大差距，這也在一定程度上制約了銀行業(yè)創(chuàng)新能力,。
前些天,，筆者在上海急需匯一筆款到外省，在某銀行營業(yè)部被告知由于是跨行匯款,，最快需要兩三天時間,，但有個辦法可當天匯到：在這家銀行取現(xiàn)，再到收款方銀行的營業(yè)點去辦理電匯,。于是筆者花了10多分鐘取了現(xiàn)金,，然后再到隔幾條馬路的收款方銀行的營業(yè)部。由于中午是繁忙的上班族唯一可出來辦點私人事務的時間,，營業(yè)部顯得很擁擠�,；税雮�小時排隊,，筆者才得以將錢匯出，并且營業(yè)員在點二次鈔后說還需另付手續(xù)費,。
在與銀行工作人員的交談中,，筆者了解到這種情況幾乎每天都有，柜臺壓力非常大,。按理,，網上銀行和信用卡的大力推廣會減少柜臺壓力，但實際情況離我們想象得還很遠,，究其原因,，一是雖然我國信用卡發(fā)展很快，但用卡頻率低,，80%的信用卡處于休眠狀態(tài),，同時銀行卡還有POS機的限制；二是幾乎所有銀行都開發(fā)了網上銀行,，但我國個人電腦只有6700萬臺,，還有一些單位在工作時間不讓上網，所以大部分人還得去柜臺辦理業(yè)務,；三是銀行在客戶管理上依然“抓大放小”,，將近2億農民工及大量城市低收入者基本排除在銀行服務之外。
在談到如何解決這一問題時,，一些銀行柜臺工作人員提出,，大力推廣個人支票或能極大緩解柜臺壓力,。有了個人支票，大部分工薪階層及低收入者就不用到銀行排隊,，只要寫一張支票通過郵局寄出去就能存款,、匯款及轉賬；一般人大量的日常支付,，像電話,、
水電、煤氣及購買住房,、醫(yī)療費用,、子女教育費及各種卡充值等，都可以通過支票解決,。
個人支票不僅能緩解柜臺壓力,、省了一般人去銀行排隊的麻煩，而且還能為客戶省錢,，個人匯款利用支票不管金額大小只需付幾毛錢的支票成本費,。并且商家也會很歡迎，因為他們可以省了點鈔,、找零的麻煩及巨額的信用卡費用（1-2%）,。
個人支票具有使用方便、交易有據(jù)可查,、成本低,、不受銀行卡硬件限制等優(yōu)點，銀行卡這一央行再三大力推廣卻普及不起來的根本原因,，主要還在銀行方面,。銀行有一部分人對支票了解甚少，認為支票只不過是一種服務,，跟近幾年“拉大戶,、抓高端人士”的銷售策略比，利益太薄,，另外,，聽說歐洲一帶有支票使用下降趨勢，以及未來還有銀行卡代替支票的可能,，所以就懶得動這個心思,。
筆者認為，對于持第一種觀點的人,，或許他們忘了除“抓大放小”外,，“薄利多銷”是近幾十年以來最成功的商業(yè)銷售模式，沃爾瑪就是靠這一模式成功的。同時,，支票不僅能增加客戶數(shù)量,、帶來存貸款業(yè)務，而且還能帶來高額的中間業(yè)務收入,，如支票銷售收入,、年費、透支費,、利息等,。首先，銀行眼下單單靠存貸款業(yè)務及信用卡并不能完全穩(wěn)定客戶,，個人支票業(yè)務使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易機會,，所以個人支票會成為銀行提高市場占有率、培養(yǎng)潛在客戶,、穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的重要工具,。其次，個人支票還能為銀行收集客戶資料,，通過分析大量數(shù)據(jù),，可對客戶分層次實行差異化管理，有利于為不同的客戶提供更個性化的服務,。此外,，個人支票業(yè)務還可以幫助銀行提高知名度，大大提升銀行的整體品牌形象,。
對于持第二種觀點的人，筆者認為,，國外已經歷了城市化進程,，個人電腦的普及率非常高，而我國城市化率只有40%左右,，電腦全國普及率還不到20%,，所以，不能類比,。
從某種程度上說,，正是由于個人支票在我國的缺位，才導致我國信用制度的落后,，因為票據(jù)的產生是信用制度的起源,。票據(jù)是當現(xiàn)金不能滿足交易需要時才產生的一種僅憑個人簽名以及誠信為保證的支付手段。并且,，背書規(guī)則的發(fā)明,，票據(jù)還能轉讓并融資。對社會來講,，票據(jù)流通得越多,，節(jié)約的現(xiàn)金就越多,，對社會的貢獻就越大。個人支票能提高整個社會的支付效率,，增加支付質量,，是社會進步和技術進步的產物。
其實,，信用卡的引進和使用才使我國信用制度的建立有了個開端,。從國外的經驗看，信用卡業(yè)務是在個人支票賬戶的基礎上才發(fā)展起來的,。我國的信用卡業(yè)務跨越了個人支票賬戶發(fā)展的階段,，那是因為我國在推廣信用卡業(yè)務時主要以機關及企事業(yè)單位為主。最終,，我國銀行業(yè)需要面對個人信用問題,，而解決之道只能通過個人支票，因為只有它才能完全反映個人所有的信用記錄,，促進我國信用制度的完善,。
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