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近年來(lái)信用卡和電子銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的飛速發(fā)展,，成了銀行主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，極大地推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,。但由于銀行依然在目標(biāo)客戶市場(chǎng)定位上存在“壘大戶”,、“爭(zhēng)政府項(xiàng)目”、輕個(gè)人業(yè)務(wù)的傾向,，導(dǎo)致在實(shí)際工作中與“以客戶為中心”和“方便,、快速、為客戶省錢”的服務(wù)理念還有很大差距,，這也在一定程度上制約了銀行業(yè)創(chuàng)新能力,。
前些天，筆者在上海急需匯一筆款到外省,，在某銀行營(yíng)業(yè)部被告知由于是跨行匯款，最快需要兩三天時(shí)間,，但有個(gè)辦法可當(dāng)天匯到：在這家銀行取現(xiàn),，再到收款方銀行的營(yíng)業(yè)點(diǎn)去辦理電匯。于是筆者花了10多分鐘取了現(xiàn)金,，然后再到隔幾條馬路的收款方銀行的營(yíng)業(yè)部,。由于中午是繁忙的上班族唯一可出來(lái)辦點(diǎn)私人事務(wù)的時(shí)間，營(yíng)業(yè)部顯得很擁擠�,；税雮�(gè)小時(shí)排隊(duì),，筆者才得以將錢匯出，并且營(yíng)業(yè)員在點(diǎn)二次鈔后說(shuō)還需另付手續(xù)費(fèi),。
在與銀行工作人員的交談中,，筆者了解到這種情況幾乎每天都有，柜臺(tái)壓力非常大,。按理,，網(wǎng)上銀行和信用卡的大力推廣會(huì)減少柜臺(tái)壓力，但實(shí)際情況離我們想象得還很遠(yuǎn),，究其原因,，一是雖然我國(guó)信用卡發(fā)展很快，但用卡頻率低,，80%的信用卡處于休眠狀態(tài),，同時(shí)銀行卡還有POS機(jī)的限制；二是幾乎所有銀行都開發(fā)了網(wǎng)上銀行,，但我國(guó)個(gè)人電腦只有6700萬(wàn)臺(tái),，還有一些單位在工作時(shí)間不讓上網(wǎng)，所以大部分人還得去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù),；三是銀行在客戶管理上依然“抓大放小”,，將近2億農(nóng)民工及大量城市低收入者基本排除在銀行服務(wù)之外。
在談到如何解決這一問(wèn)題時(shí),，一些銀行柜臺(tái)工作人員提出,，大力推廣個(gè)人支票或能極大緩解柜臺(tái)壓力。有了個(gè)人支票,，大部分工薪階層及低收入者就不用到銀行排隊(duì),，只要寫一張支票通過(guò)郵局寄出去就能存款、匯款及轉(zhuǎn)賬,；一般人大量的日常支付,，像電話、
水電,、煤氣及購(gòu)買住房,、醫(yī)療費(fèi)用、子女教育費(fèi)及各種卡充值等,，都可以通過(guò)支票解決,。
個(gè)人支票不僅能緩解柜臺(tái)壓力、省了一般人去銀行排隊(duì)的麻煩,，而且還能為客戶省錢,，個(gè)人匯款利用支票不管金額大小只需付幾毛錢的支票成本費(fèi)。并且商家也會(huì)很歡迎，因?yàn)樗麄兛梢允×它c(diǎn)鈔,、找零的麻煩及巨額的信用卡費(fèi)用（1-2%）,。
個(gè)人支票具有使用方便、交易有據(jù)可查,、成本低,、不受銀行卡硬件限制等優(yōu)點(diǎn)，銀行卡這一央行再三大力推廣卻普及不起來(lái)的根本原因,，主要還在銀行方面,。銀行有一部分人對(duì)支票了解甚少，認(rèn)為支票只不過(guò)是一種服務(wù),，跟近幾年“拉大戶,、抓高端人士”的銷售策略比，利益太薄,，另外,，聽說(shuō)歐洲一帶有支票使用下降趨勢(shì)，以及未來(lái)還有銀行卡代替支票的可能,，所以就懶得動(dòng)這個(gè)心思,。
筆者認(rèn)為，對(duì)于持第一種觀點(diǎn)的人,，或許他們忘了除“抓大放小”外,，“薄利多銷”是近幾十年以來(lái)最成功的商業(yè)銷售模式，沃爾瑪就是靠這一模式成功的,。同時(shí),，支票不僅能增加客戶數(shù)量、帶來(lái)存貸款業(yè)務(wù),，而且還能帶來(lái)高額的中間業(yè)務(wù)收入,，如支票銷售收入、年費(fèi),、透支費(fèi),、利息等。首先,，銀行眼下單單靠存貸款業(yè)務(wù)及信用卡并不能完全穩(wěn)定客戶,，個(gè)人支票業(yè)務(wù)使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易機(jī)會(huì)，所以個(gè)人支票會(huì)成為銀行提高市場(chǎng)占有率,、培養(yǎng)潛在客戶,、穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的重要工具。其次,，個(gè)人支票還能為銀行收集客戶資料，通過(guò)分析大量數(shù)據(jù)，可對(duì)客戶分層次實(shí)行差異化管理,，有利于為不同的客戶提供更個(gè)性化的服務(wù),。此外，個(gè)人支票業(yè)務(wù)還可以幫助銀行提高知名度,，大大提升銀行的整體品牌形象,。
對(duì)于持第二種觀點(diǎn)的人，筆者認(rèn)為,，國(guó)外已經(jīng)歷了城市化進(jìn)程,，個(gè)人電腦的普及率非常高，而我國(guó)城市化率只有40%左右,，電腦全國(guó)普及率還不到20%,，所以，不能類比,。
從某種程度上說(shuō),，正是由于個(gè)人支票在我國(guó)的缺位，才導(dǎo)致我國(guó)信用制度的落后,，因?yàn)槠睋?jù)的產(chǎn)生是信用制度的起源,。票據(jù)是當(dāng)現(xiàn)金不能滿足交易需要時(shí)才產(chǎn)生的一種僅憑個(gè)人簽名以及誠(chéng)信為保證的支付手段。并且,，背書規(guī)則的發(fā)明,，票據(jù)還能轉(zhuǎn)讓并融資。對(duì)社會(huì)來(lái)講,，票據(jù)流通得越多,，節(jié)約的現(xiàn)金就越多，對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)就越大,。個(gè)人支票能提高整個(gè)社會(huì)的支付效率,，增加支付質(zhì)量，是社會(huì)進(jìn)步和技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物,。
其實(shí),，信用卡的引進(jìn)和使用才使我國(guó)信用制度的建立有了個(gè)開端。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看,，信用卡業(yè)務(wù)是在個(gè)人支票賬戶的基礎(chǔ)上才發(fā)展起來(lái)的,。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)跨越了個(gè)人支票賬戶發(fā)展的階段，那是因?yàn)槲覈?guó)在推廣信用卡業(yè)務(wù)時(shí)主要以機(jī)關(guān)及企事業(yè)單位為主,。最終,，我國(guó)銀行業(yè)需要面對(duì)個(gè)人信用問(wèn)題，而解決之道只能通過(guò)個(gè)人支票,，因?yàn)橹挥兴拍芡耆从硞�(gè)人所有的信用記錄,，促進(jìn)我國(guó)信用制度的完善,。
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