近日關(guān)于ATM跨行收費(fèi)的問題被炒得火熱。昨天,，銀監(jiān)會下發(fā)了要求商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為的通知，要求銀行立即開展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作,。據(jù)悉，各銀行要在本月上旬向銀監(jiān)會上報(bào)自查情況,。
而銀行業(yè)協(xié)會之前在公開場合支持ATM跨行收費(fèi)從目前的單筆2元上漲到4元的上漲模式,。據(jù)報(bào)，南京,、廣州,、深圳等地的四大國有商業(yè)銀行和部分大型股份制銀行，已開始按照高標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)費(fèi)用,。據(jù)銀行方面的解釋,，在這收取的4元當(dāng)中，有0.6元是支付給銀聯(lián),，3元支付給受理銀行，剩余的0.4元由發(fā)卡銀行吃下,。
聽起來,，這似乎很有道理。即使發(fā)卡行不賺取這0.4元,，按照原來的2元收取手續(xù)費(fèi)時(shí),，發(fā)卡行還不得不倒貼1.6元，這種貼錢的買賣沒有哪個(gè)銀行是愿意干的,，這樣,，羊毛還得從羊身上拔，最終由消費(fèi)者買單,。仔細(xì)看看這次收入的具體目錄,，就會發(fā)現(xiàn)里面還是有不少問題。支付給銀聯(lián)的0.6元是沒有問題的,，因?yàn)殂y聯(lián)要承擔(dān)不同銀行之間的結(jié)算,，可發(fā)卡行吃下的0.4元似乎沒有道理，貨幣的提取本是發(fā)卡行的職責(zé)之一,，這是該行的消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)利,。那剩下支付給受理行的3元是否就沒有問題呢？
銀行方面對此解釋是，由于ATM機(jī)器維修和運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用的提高,，導(dǎo)致了受理行的運(yùn)行成本增加,，從而不得不提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這里面有兩重含義,，首先,，對持本行卡的客戶在本行的取款是免費(fèi)的，其次,，收費(fèi)的調(diào)整只適用于非本行客戶,，這種對本行和他行客戶的不同標(biāo)準(zhǔn)是典型的歧視行為。不妨做個(gè)簡單的假設(shè),，假如全國只有一家銀行,，全國所有的居民都是該銀行的客戶，那么此次還需要漲價(jià)么,？
但問題遠(yuǎn)沒有這么簡單,，表面上這次收費(fèi)的調(diào)整是針對消費(fèi)者，實(shí)質(zhì)上是在提高大型銀行的壟斷地位,，壓縮中小銀行的市場份額和利潤空間,。銀行業(yè)務(wù)，特別是針對個(gè)人的存款業(yè)務(wù),，具有巨大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng),，簡單來說就是，規(guī)模越大,，利潤率也越大,，這種行業(yè)天生就具有自我膨脹的趨勢。而在這一過程中,，ATM的數(shù)量則是關(guān)鍵因素,，在跨行取款費(fèi)用高昂的情況下，一個(gè)銀行的規(guī)模便與ATM的數(shù)量密切相關(guān),，ATM在一個(gè)城市中的布局,，就形成了一個(gè)自身的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中ATM的密度決定了該行的市場份額,。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與規(guī)模效應(yīng)的疊加,，也意味著后來者的成長空間非常有限。試想一下,，當(dāng)一個(gè)城市中的居民幾乎都被該網(wǎng)絡(luò)覆蓋時(shí),，后來者是很難再通過增加ATM的數(shù)量來獲得新客戶的。
目前面臨的情況是,，上述的網(wǎng)絡(luò)是存在的,，但由于跨行取款費(fèi)用低廉,，消費(fèi)者更加看重的是每個(gè)銀行的服務(wù)，雖然大銀行的覆蓋面更大,，但并沒有產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng),。而一旦大銀行針對本行客戶和他行客戶采取不同價(jià)格政策時(shí)，則會增加客戶持有中小銀行賬戶的成本,，于是不得不轉(zhuǎn)而成為大銀行的客戶,，大銀行的ATM網(wǎng)絡(luò)的效應(yīng)便產(chǎn)生了。如果中小銀行要保住市場份額,，就不得不增加客戶在其他方面的獲益,，要么增加銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)成本，要么將一部分利潤轉(zhuǎn)讓給客戶,，這兩種做法都會導(dǎo)致同一個(gè)結(jié)果,，即中小銀行的利潤率下降，使其更難與大銀行競爭,。
如果我們再將視野放大一些,，就會發(fā)現(xiàn)跨行取款收費(fèi)的提高只是當(dāng)前民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間日益狹窄的一個(gè)表現(xiàn)而已。進(jìn)入到金融行業(yè)的民營資本,，更多集中在中小銀行,，雖然他們有合理的管理模式和更有效的盈利空間，但在大型銀行通過變相手段提高自身壟斷地位時(shí),，發(fā)展前景便十分令人擔(dān)憂了,。
如何建立具有競爭性的市場經(jīng)濟(jì)，在中國是個(gè)遠(yuǎn)未完成的任務(wù),。
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