去年以來,，伴隨著貸款的大幅增長,，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的不足再次引起監(jiān)管層和市場的廣泛關(guān)注,。2010年必將成為中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型之年,。面對經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型機(jī)遇和資本監(jiān)管的硬約束,，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,，改變過度依賴資本占用高的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀,，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等低資本占用型的業(yè)務(wù),，控制風(fēng)險資產(chǎn)的過快增長,，積極向資本集約化的方向轉(zhuǎn)型,。
為此,，我談四點意見。
第一,，創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式,，減少資本占用。
相對于對公業(yè)務(wù)而言,，零售銀行業(yè)務(wù)的客戶分布廣泛,，風(fēng)險比較分散，資產(chǎn)質(zhì)量明顯好于傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù),，而因為資本占用較少,，同樣的資本占用可以推動更大規(guī)模的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。根據(jù)相關(guān)的規(guī)定,，商業(yè)銀行的個人住房抵押貸款風(fēng)險權(quán)重為50%,，大大低于企業(yè)貸款100%的風(fēng)險權(quán)重。因此,，零售業(yè)務(wù)能在風(fēng)險較低的情況下為商業(yè)銀行提供長期穩(wěn)定的收入來源,，有利于銀行整體的可持續(xù)發(fā)展，因而成為國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的共同選擇,。
目前,，國內(nèi)零售銀行建設(shè)雖取得了一定成效，但在一些業(yè)務(wù)的重點環(huán)節(jié)需要進(jìn)一步創(chuàng)新增長模式,，推進(jìn)零售銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實施,。比如加快業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)建設(shè)，創(chuàng)新專業(yè)人才培養(yǎng)模式,，科學(xué)規(guī)劃渠道分布,，加快內(nèi)部的信息技術(shù)建設(shè)，提高市場跟蹤和信息處理的能力,；又比如穩(wěn)步推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)變革,，在零售銀行業(yè)務(wù)板塊實行以條線為主的矩陣式管理模式，以提升專業(yè)化的經(jīng)營管理能力,；還有,，加大對高回報的私人銀行領(lǐng)域的投入力度，培育穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體,；強(qiáng)化風(fēng)險控制,，提升信用風(fēng)險管理保障水平，進(jìn)一步提高零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量等等,。
第二,，突出重點加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu),。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入雖然受到發(fā)展基礎(chǔ)和收費環(huán)境等方面的限制,，收入占比相對較低,，但隨著中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境的不斷改善，增長空間卻是巨大的,。以筆者之見，商業(yè)銀行目前可以根據(jù)不同類型中間業(yè)務(wù)的特征,，突出四方面的發(fā)展重點：繼續(xù)鞏固支付結(jié)算和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步增長的態(tài)勢,；借助資本市場回升和直接融資擴(kuò)容的契機(jī)，大力促進(jìn)與金融市場相關(guān)的代理類業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的增長,；結(jié)合市場需求,，推出適應(yīng)不同風(fēng)險需求的理財產(chǎn)品；提升國際結(jié)算服務(wù)質(zhì)量,，創(chuàng)新貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品種,，近期抓住我國進(jìn)出口總量企穩(wěn)回升的有利時機(jī)，中長期則把握好人民幣跨境貿(mào)易支付結(jié)算的機(jī)遇,，進(jìn)一步擴(kuò)展國際業(yè)務(wù)收入來源,。
第三，加大綜合經(jīng)營力度,，實現(xiàn)收入來源多元化,。
綜合經(jīng)營是國際金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢之一。盡管國際金融危機(jī)中一批開展混業(yè)經(jīng)營的國際大型金融機(jī)構(gòu)遭受重創(chuàng),，但事實證明,，其主要原因是涉及太多風(fēng)險領(lǐng)域和杠桿率過高所致，沒有充分證據(jù)表明跨業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了致命的風(fēng)險,。對中資商業(yè)銀行來說,，在金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展、資本約束趨于強(qiáng)化以及客戶多元化金融服務(wù)的需求日趨強(qiáng)烈的情況下,，開展綜合經(jīng)營變得更為迫切,，也更為現(xiàn)實。
隨著市場格局和監(jiān)管政策的變化,，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)綜合經(jīng)營向縱深發(fā)展,，促使以銀行為主體的集團(tuán)收入趨向多元化：推動綜合經(jīng)營布局廣度進(jìn)一步擴(kuò)大，在證券,、保險等重點領(lǐng)域取得突破,；在完成機(jī)構(gòu)布局的基礎(chǔ)上，開展以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)為目的的各種整合與重組,；進(jìn)一步完善公司治理機(jī)制,，逐步建立與綜合經(jīng)營相適應(yīng)的全面、垂直,、集中的風(fēng)險管理體系,�,？偟哪繕�(biāo)是，使商業(yè)銀行旗下的子公司在成為依托“母體”,，成本集約,，交叉銷售便利的新利潤增長點的同時，也成為“母體”拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,、開展金融創(chuàng)新,、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提高風(fēng)險資產(chǎn)收益率的重要支撐,；后者即所謂集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)的意義更為重大,。
第四，積極穩(wěn)妥地促進(jìn)銀行資產(chǎn)向表外轉(zhuǎn)移,。
在實際操作中,，將信貸資產(chǎn)從表內(nèi)轉(zhuǎn)移到表外，是國外商業(yè)銀行降低風(fēng)險資產(chǎn)額,，提高資本利用率的重要手段之一�,，F(xiàn)階段，鑒于我國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長,，鼓勵資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新,，有利于降低存量資產(chǎn)的資本消耗，將有限的資本用于發(fā)展銀行所擅長的業(yè)務(wù),，以創(chuàng)造更多利潤,。
雖然我國建立銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓制度尚處于探索和完善的過程中，但這并不影響商業(yè)銀行通過多種途徑開展相關(guān)的實踐,。銀行可以繼續(xù)加大信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品的發(fā)行力度,，這既有利于豐富銀行的產(chǎn)品線，提升中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平,；也有利于降低銀行的風(fēng)險資產(chǎn),，從而成為銀行轉(zhuǎn)讓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的主要手段。另外,，還可積極擴(kuò)大銀行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點范圍,，在建立信貸資產(chǎn)退出機(jī)制的同時，完善相關(guān)制度建設(shè),，促進(jìn)各類資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展和直接融資比重的提高,。還有，合理開展金融機(jī)構(gòu)間的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù),，促進(jìn)信貸資產(chǎn)在行業(yè)內(nèi)部的轉(zhuǎn)讓,，改善各機(jī)構(gòu)間資本充足狀況的不平衡狀態(tài)。
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