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微眾、網(wǎng)商銀行陸續(xù)開(kāi)業(yè)，兩家銀行的第一款產(chǎn)品不約而同地都針對(duì)個(gè)人小額貸款,。網(wǎng)商銀行此前表示,，產(chǎn)品利率將低于微眾銀行“微粒貸”,。兩家網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)似乎已箭在弦上,，不過(guò)微眾銀行依托騰訊的客戶(hù)基礎(chǔ)將重點(diǎn)放在個(gè)人理財(cái)，而阿里則寄望于通過(guò)農(nóng)村電商將網(wǎng)商銀行的客戶(hù)群下沉,。
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解,，微眾銀行繼“微粒貸”后還將上線個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，未來(lái)也會(huì)和銀行合作推出由銀行資金共同參與的針對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的信貸產(chǎn)品,。記者注意到,，阿里巴巴集團(tuán)近來(lái)正在推廣“村淘”計(jì)劃，在農(nóng)村鋪設(shè)電商網(wǎng)絡(luò),、物流網(wǎng)絡(luò),，在此基礎(chǔ)上隨時(shí)都有產(chǎn)生金融服務(wù)的場(chǎng)景，這也將成為網(wǎng)商銀行下沉到農(nóng)村的突破口,。
事實(shí)上,，網(wǎng)商銀行的客戶(hù)基礎(chǔ)正是基于大股東阿里的電商平臺(tái)客戶(hù)，加之螞蟻金服旗下阿里小貸客戶(hù),，大量的平臺(tái)交易數(shù)據(jù)以及前期客戶(hù)積累,，意味著網(wǎng)商銀行在信貸業(yè)務(wù)投放方向上不至于“白手起家”。
與網(wǎng)商銀行相似的是,，微眾銀行的客戶(hù)基礎(chǔ)依托的也是其大股東騰訊的社交平臺(tái),，通過(guò)這一渠道輸出信貸產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品，帶動(dòng)金融消費(fèi),�,！拔⒘ＹJ”目前尚處于內(nèi)測(cè)階段，“白名單制”將客戶(hù)的選擇權(quán)掌握在微眾銀行手中,，隨著“微粒貸”客戶(hù)范圍的擴(kuò)大,，其風(fēng)險(xiǎn)容忍度也將逐步放開(kāi)。
業(yè)內(nèi)分析人士指出,，前期微眾銀行,、網(wǎng)商銀行進(jìn)入市場(chǎng)的路子類(lèi)似，都是基于現(xiàn)有的客戶(hù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來(lái)投放產(chǎn)品,，網(wǎng)商銀行的考核目標(biāo)不是市場(chǎng)規(guī)模,，也不是利潤(rùn)率，而是所服務(wù)的中小企業(yè)客戶(hù)和普通消費(fèi)者的數(shù)量以及客戶(hù)忠誠(chéng)度,，這一點(diǎn)和微眾銀行類(lèi)似。更重要的是,，網(wǎng)商銀行獨(dú)立開(kāi)發(fā)“去IOE系統(tǒng)”,，金融云技術(shù)能力、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力未來(lái)將會(huì)開(kāi)放給其他金融機(jī)構(gòu)，在技術(shù)上無(wú)疑將領(lǐng)跑,。
據(jù)了解,，傳統(tǒng)銀行對(duì)國(guó)外提供的IOE技術(shù)構(gòu)架有著非常大的依賴(lài)性�,！斑@套系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)數(shù)據(jù)有同步三次的備份,，同時(shí)在客戶(hù)量和流量急劇增加的情況下，會(huì)設(shè)置一個(gè)觸發(fā)值,，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)處理橫向擴(kuò)展,，不至于造成系統(tǒng)崩潰，該系統(tǒng)已經(jīng)在前不久通過(guò)了監(jiān)管部門(mén)的驗(yàn)收,�,！本W(wǎng)商銀行首席信息官唐家才告訴記者。
除去技術(shù)實(shí)力,，如何開(kāi)拓市場(chǎng)也至關(guān)重要,。在微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏看來(lái)，理想的合作模式是,，直接把微眾的客戶(hù)變成合作銀行的客戶(hù),，微眾對(duì)于合作銀行而言就是產(chǎn)品供應(yīng)方，提供平臺(tái)用戶(hù),，而微眾銀行這樣的平臺(tái)必須具備持續(xù)開(kāi)發(fā)客戶(hù)的能力,。如此讓渡自身資源換取市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并非僅是微眾一家的選擇,，網(wǎng)商銀行同樣有著類(lèi)似的考慮,。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“目前,，很多銀行錢(qián)多,，但就算有心服務(wù)小微客戶(hù)，他們找客戶(hù)的成本也非常高,。另外,，他們識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)也要成本，所以,，平臺(tái)化意味著網(wǎng)商銀行,、微眾銀行將輸出自己的風(fēng)控能力，幫別人貸款,，并抽取一些分成作為收入,。至少在零售銀行領(lǐng)域，解決小微及個(gè)人客戶(hù)需求上,，互聯(lián)網(wǎng)銀行的確具有優(yōu)勢(shì),。”
郭田勇同時(shí)表示，網(wǎng)商銀行與微眾銀行未來(lái)的發(fā)展逐步會(huì)有區(qū)分,。阿里做電商起家,，生態(tài)圈中的商戶(hù)、賣(mài)家很多,，在服務(wù)小微企業(yè)上,，具有先天優(yōu)勢(shì)；騰訊網(wǎng)羅的社交領(lǐng)域,，掌握大量的個(gè)人社交數(shù)據(jù),，因此，微眾銀行在開(kāi)拓個(gè)人業(yè)務(wù)上更有空間,。
對(duì)于這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行而言,，基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)行為和信用包括社交網(wǎng)絡(luò)信用，如何有效轉(zhuǎn)化為借貸中的信用管理,，依然是行業(yè)內(nèi)的難題,。另外，在阿里平臺(tái)上存在著不少類(lèi)似于刷單的數(shù)據(jù)造假,，純粹的通過(guò)數(shù)據(jù)把控風(fēng)險(xiǎn)也未必能做到百分之百可控,。
在監(jiān)管制度方面，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)還未落地,，“面簽”無(wú)法突破的話(huà)就很難積累真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù),。諸如微眾銀行的“微粒貸”，其貸款收付,、結(jié)息等資金結(jié)算都要在財(cái)付通體系內(nèi)完成,，從這個(gè)意義上而言，該產(chǎn)品并非是一款純粹的銀行產(chǎn)品,。
另外,，資金來(lái)源方面，微眾和網(wǎng)商銀行都表示同業(yè)拆借或者信貸資產(chǎn)證券化處理都可以獲得資金流動(dòng)性,，但在現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下,，純網(wǎng)絡(luò)化銀行依然將面臨資本充足率、流動(dòng)性指標(biāo)和撥備覆蓋等考核的挑戰(zhàn),，未來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作的民營(yíng)銀行差異化監(jiān)管,，監(jiān)管層能給予多大空間，業(yè)內(nèi)都將拭目以待,。
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