銀行員工不為自己的銀行放貸，而去民間尋找資金給客戶,。
銀行員工牽頭“過(guò)橋貸款”的案例在近期集中爆發(fā),。最近爆出消息,，興業(yè)銀行前員工充當(dāng)資金掮客,，給多名客戶撮合“過(guò)橋貸款”,，金額高達(dá)數(shù)十億元,，之后該員工卷款消失,。
銀行員工拉私活的現(xiàn)象是個(gè)例還是群體現(xiàn)象？為何會(huì)有這樣的灰色地帶？監(jiān)管為何失聲,？新京報(bào)記者走訪企業(yè),、銀行，對(duì)過(guò)橋貸款亂象進(jìn)行了調(diào)查,。
銀行流程障礙催生過(guò)橋貸
銀行貸款不能借新還舊，到期后企業(yè)需先還才能繼續(xù)發(fā)放,，在這個(gè)過(guò)程中,，市場(chǎng)上出現(xiàn)了過(guò)橋貸款。
在北京經(jīng)營(yíng)飾品生意的劉先生就曾經(jīng)是借助過(guò)過(guò)橋貸款的企業(yè)主之一,。
“我的資金流水和抵押的房產(chǎn)都還不錯(cuò),，但是做生意總有一時(shí)半會(huì)兒收不回來(lái)的賬，來(lái)了單子總要接,，有時(shí)候貸款到期了,，資金就跟不上了�,！眲⑾壬硎�,，熟悉他資金狀況的貸款銀行信貸員就曾經(jīng)與他主動(dòng)接洽，表示可能幫他提供一筆錢過(guò)渡一下,，但是要收取一部分的手續(xù)費(fèi),。
“手續(xù)費(fèi)不算低，但是他是銀行的工作人員,，手里還管著我的貸款,，我把我的一些營(yíng)業(yè)證件提供給他，大概也就十天二十天的期限,，做了這個(gè)業(yè)務(wù),，最擔(dān)心貸款續(xù)不下來(lái)，那可真的斷鏈了,�,！眲⑾壬f(shuō)。
一家股份制銀行分行的行長(zhǎng)向記者闡述了過(guò)橋資金的一般操作流程,。
正常的過(guò)橋資金周轉(zhuǎn)流程是：一家A企業(yè)在銀行貸款,，到期還不上了，資金掮客知道個(gè)人B有錢,，可以先墊款,，A企業(yè)給個(gè)人B比較高的利息。A企業(yè)抵押了自己的房產(chǎn),、土地等作擔(dān)保,。最后，個(gè)人B把錢打給A企業(yè)，A企業(yè)把錢打給銀行還款,。就完成了過(guò)橋資金的一個(gè)周轉(zhuǎn)過(guò)程,。手續(xù)費(fèi)一般是一天千分之三，如果金額大費(fèi)用會(huì)更高,。
民生銀行首席研究員溫彬?qū)τ浾弑硎�,，因�(yàn)殂y行的貸款不能借新還舊，到期以后企業(yè)要先還了才能繼續(xù)發(fā)放,，在這個(gè)過(guò)程中,，為了規(guī)范這個(gè)流程，市場(chǎng)上才出現(xiàn)了過(guò)橋貸款,。從市場(chǎng)上支付更高的利息,，時(shí)間可能借一個(gè)星期，銀行再續(xù)貸之后還這個(gè)貸款,，這也無(wú)形中提高了企業(yè)的資金成本,。
事實(shí)上，去年銀監(jiān)會(huì)針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了可以進(jìn)行展期或者借新還舊的操作,，對(duì)于那些信用記錄良好,，經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)可以進(jìn)行展期。此外,，可以發(fā)放新貸款償還老貸款,，避免小微企業(yè)去市場(chǎng)上找更貴的資金借新還舊。
溫彬稱,，過(guò)去企業(yè)如果進(jìn)行展期,，有可能會(huì)被計(jì)入不良，或者放入關(guān)注,，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)這個(gè)規(guī)定就是進(jìn)行展期了仍然不計(jì)入不良或者關(guān)注,，對(duì)小微企業(yè)算一個(gè)支持。但在實(shí)際操作中,，展期貸款對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)仍然不利,，很可能借了展期后被計(jì)入關(guān)注貸款，影響后續(xù)的貸款,。有可能到期展期了,，信貸員向銀行報(bào)告這個(gè)企業(yè)還不上錢，審批部門就要考慮是不是放入關(guān)注,，也會(huì)影響企業(yè)名譽(yù),。
3000萬(wàn)借7天付了90萬(wàn)利息
有的銀行員工利用自己在銀行工作的高信用度，發(fā)動(dòng)朋友籌集資金代客戶墊付救急,；有的用自身掌握的借貸需求信息牽線搭橋,，從中賺取“提成”,。
銀行按照規(guī)定是不允許自己的員工做過(guò)橋貸款的，但如今銀行信貸員卻是資金掮客的主力之一,。由于“過(guò)橋”的緊迫性往往來(lái)自銀行續(xù)貸到位前的“空白期”,，撮合“過(guò)橋貸”往往成了銀行信貸員的一項(xiàng)“灰色業(yè)務(wù)”。
一位銀行人士告訴記者,，銀行員工利用與客戶的良好關(guān)系,，在企業(yè)資金緊張時(shí)，利用自己在銀行工作的高信用度,，發(fā)動(dòng)身邊朋友籌集資金代客戶墊付救急,。也有的銀行信貸員利用自身掌握的借貸需求信息，為民間借貸雙方“牽線搭橋”,，每天坐在電腦前進(jìn)行“信息配對(duì)”，從中賺取“提成”,。
有傳聞稱,，一大型銀行員工與一些社會(huì)融資機(jī)構(gòu)和客戶存在大額非正常資金往來(lái)，其中有一銀行員工在一年左右的時(shí)間,，其名下的個(gè)人賬戶與企業(yè)間的資金往來(lái)超過(guò)了1億元,。
廣西一家企業(yè)負(fù)責(zé)人向新京報(bào)記者表示，今年該公司有一筆3000萬(wàn)的貸款就要到期,，公司現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張,。貸款的銀行工作人員主動(dòng)找到公司，給公司介紹企業(yè)做過(guò)橋貸款業(yè)務(wù),。通過(guò)銀行工作人員的介紹,，公司從另外一家企業(yè)處貸了3000萬(wàn)的款，借貸期是一周,，一周三分的利息,。
據(jù)介紹，上述借款用于償還銀行的貸款,，之后公司順利從銀行續(xù)貸了新的資金,，償還了該筆短期借款，并支付了90萬(wàn)元的利息（包括給銀行人員的中間費(fèi)）,。
“一般而言,，企業(yè)很難把借貸時(shí)間控制得那么好，因?yàn)閺你y行續(xù)貸資金也需要時(shí)間,，一旦未能在計(jì)劃時(shí)間內(nèi)獲得銀行的續(xù)貸資金,，借貸成本將會(huì)增加�,！痹撠�(fù)責(zé)人稱,。
2013年,，曾有民間組織調(diào)查顯示，“過(guò)橋貸”平均融資成本年利率為45.58%,。曾有一位企業(yè)家比喻,，高額的融資成本像個(gè)絞索，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是“花錢買口氣”,，“過(guò)橋”一不小心就成了“奈何橋”,。
過(guò)橋貸可幫銀行減不良率
一家股份制銀行支行行長(zhǎng)稱，銀行普遍存在銀行員工做過(guò)橋貸,，銀行一般不管錢哪里來(lái),，只要企業(yè)能還上錢，沒有產(chǎn)生不良貸款就可以,。
銀行充當(dāng)資金掮客并不少見,。
長(zhǎng)期從事民間借貸的翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰對(duì)新京報(bào)記者表示，銀行信貸員的這種做法違規(guī)但不違法,，而且是個(gè)人行為,，這個(gè)嚴(yán)格意義上講并不好查，這些行為在銀行業(yè)非常普遍,，而且是默許的,。
“據(jù)我了解幾乎每家銀行都有，包括自己所在銀行,。因?yàn)楹芏鄦T工做過(guò)橋貸款的目的很簡(jiǎn)單,，一是怕自己業(yè)務(wù)里面出不良貸款，二是還有豐厚的手續(xù)費(fèi),�,！币患夜煞葜沏y行支行行長(zhǎng)表示。
該人士表示,，銀行一般不管自己?jiǎn)T工的錢哪里來(lái)的,，只要企業(yè)能還上錢，沒有產(chǎn)生不良貸款就可以,。至于是否是過(guò)橋貸款方式,，還是其他方式，銀行一般不管,。銀行客戶經(jīng)理幫助客戶還款（過(guò)橋貸方式）,，客戶只要同意，銀行都不管,，因?yàn)橄喈?dāng)于幫助了銀行不去產(chǎn)生不良貸款,。
溫彬表示，銀行很難監(jiān)控到每個(gè)信貸員的每個(gè)貸款,，只能有個(gè)監(jiān)管流程,。上世紀(jì)90年代銀行信貸員還負(fù)責(zé)審批,，現(xiàn)在審批分離了，通過(guò)流程來(lái)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn),。
近兩年,，隨著銀行不良貸款的大幅反彈，壓縮不良貸款,、加大清收是大多數(shù)支行今年最困難的任務(wù)之一,。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末,，商業(yè)銀行不良貸款余額9825億元,，較上季末增加1399億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.39%,，創(chuàng)數(shù)年新高,。
“不良貸款跟績(jī)效掛鉤，高管薪酬延遲3年支付,，甚至想離職也必須把此前經(jīng)手的不良貸款催收才能走人,。”一位銀行支行高管告訴記者,。
銀行信貸員做過(guò)橋貸款遭到了專家的質(zhì)疑。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈此前公開表示,，銀行的一些工作人員到外面去拉過(guò)橋貸款,，利率奇高，這里面產(chǎn)生了很多腐敗的行為,，也擾亂了市場(chǎng)的利率信號(hào),。“過(guò)橋貸款自欺欺人,，而且還為市場(chǎng)的混亂埋下了禍根,。希望銀行按照客戶的資金需求去考慮它的貸款期限，不要逼迫企業(yè)去做這種過(guò)橋貸款的事情,�,！�
新京報(bào)記者 郭永芳 朱星 陳楊
律師說(shuō)法
朱瑞雷：北京市盈科律師事務(wù)所合伙人，金融法方向,。
劉燕：北京大學(xué)法學(xué)院教授,，金融法方向。
“銀行認(rèn)責(zé)看是否知情”
員工在外面做過(guò)橋貸款,，銀行到底需不需擔(dān)責(zé),？對(duì)此法律如何判定？記者就此采訪了北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕,、北京市盈科律師事務(wù)所合伙人朱瑞雷,。
新京報(bào)：怎么定義過(guò)橋貸款,？
朱瑞雷：“過(guò)橋貸”指的是借款人在自有資金不足的情況下，通過(guò)民間的貸款公司,、投資咨詢類公司直接或通過(guò)民間融資方式籌措資金歸還銀行到期貸款,，還完銀行錢，再重新拿到銀行新的貸款后再償還這部分融資的一種手法,。
新京報(bào)：過(guò)橋貸款銀行員工參與,，銀行要不要擔(dān)責(zé)？或者什么情況下,，銀行需要擔(dān)責(zé),？
朱瑞雷：從法律層面來(lái)講，銀行不知道的情況下不需要擔(dān)責(zé)任,，屬于員工的個(gè)人行為,。如果整件事情是銀行操作的，銀行就需要負(fù)責(zé)了,。
劉燕：如果是銀行員工私底下做的事情,，沒有形成“表見代理”（指雖無(wú)代理權(quán)但表面上有足以使人信為有代理權(quán)而須由本人負(fù)授權(quán)之責(zé)的代理）的話，在銀行之外去做資金的中間掮客,，而且并沒有表現(xiàn)出銀行的身份做這個(gè)事情,，這就屬于個(gè)人行為。
但存在一個(gè)問(wèn)題,，銀行員工是怎樣跟客戶講的,？銀行是否做了見證人以及擔(dān)保人？合同上是否有體現(xiàn)銀行身份等都需要弄清楚,。
因?yàn)楝F(xiàn)在很多銀行的員工,，利用其銀行員工身份，或者利用銀行廢棄的合同紙張,，去騙取客戶信任來(lái)做這件事的確實(shí)很多,。但是利用到什么程度，形成一個(gè)表見代理,，要由銀行來(lái)?yè)?dān)責(zé),，實(shí)際是法律上一個(gè)比較灰色的地帶。
新京報(bào)：法律上處理銀行和客戶案件時(shí)候,，難點(diǎn)是什么,？
劉燕：現(xiàn)在銀行案件里面最麻煩的就是銀行和客戶的關(guān)系。
客戶對(duì)銀行有多大的信賴,？和銀行之間互動(dòng)需要有哪一些必經(jīng)的程序,？在中國(guó)目前沒有判例法或者歷史來(lái)確定一些非常清晰的界限。目前金融法里有一個(gè)比較籠統(tǒng)的表見代理的原則,，就是不能讓客戶產(chǎn)生誤會(huì),，認(rèn)為是和銀行打交道,。
新京報(bào)：有什么好的建議？
劉燕：進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī),，和客戶之間盡可能地留證,，包括錄像、錄音等,。此外,，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理流程，在有大的資金交易時(shí),，盡量采取旁證,。同時(shí)管理層面應(yīng)對(duì)銀行提出更加嚴(yán)格的要求。
新京報(bào)記者 郭永芳
個(gè)案
過(guò)橋貸“掮客”如何靠錢生錢,？
有這么一群人,，銀行信貸越緊，他們就越活躍,。銀行壞賬越多,，他們就越有機(jī)會(huì)。他們四處尋覓有錢人,，為缺錢的企業(yè)牽線搭橋,，自己收取一些中間費(fèi)，這群人被外界稱為“資金掮客”,。他們游走于監(jiān)管的灰色地帶,，靠錢生錢，賺取著高額“手續(xù)費(fèi)”,。
銀行信貸員主動(dòng)找上小貸公司
蘇瑜曾是興業(yè)銀行小企業(yè)貸款部總經(jīng)理，憑借著手上掌握了大批企業(yè)資源,，蘇瑜做起了“私活”,。
2012年從事房地產(chǎn)的鄭利（化名）通過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)認(rèn)識(shí)了蘇瑜。蘇瑜向鄭利介紹,，銀行有過(guò)橋貸款業(yè)務(wù),，期限一般是20天，可以給借貸方借款全額5%的高額利息,。
通過(guò)高額的利息回報(bào)以及其銀行管理人員的身份,，蘇瑜成功說(shuō)服了鄭利。
林源（化名）是一家小貸公司的負(fù)責(zé)人,，他的公司每年放貸額大約有1億元,，其中三分之一業(yè)務(wù)量來(lái)自銀行的過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。與蘇瑜這樣的資金掮客合作正是他過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)的主要來(lái)源,。
林源稱,，小貸公司和銀行的關(guān)系一般都比較好,，特別是和銀行的信貸部工作人員要保持良好的關(guān)系。
“有過(guò)橋貸款的需要,，銀行信貸人員會(huì)找上門,，介紹業(yè)務(wù)�,！绷衷锤嬖V新京報(bào)記者：“雖然我們業(yè)務(wù)員也會(huì)上門去問(wèn)銀行,，有沒有業(yè)務(wù)介紹，但銀行信貸人員來(lái)主動(dòng)找我們做過(guò)橋貸款的次數(shù)較多,�,！�
一位商人告訴新京報(bào)記者，這兩年,，其通過(guò)蘇瑜做過(guò)橋貸款,，獲得了近億元的利息收入。
林源表示,，雖然小貸公司業(yè)務(wù)量不同,，但大概每年都有相當(dāng)?shù)牧渴亲鲢y行過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)。
而在林源看來(lái),，這樣的過(guò)橋方式風(fēng)險(xiǎn)也不大,。“除了惡意詐騙外,，壞賬都很少,，就算有到期還不了的，通過(guò)走法律程序都能把錢拿回來(lái),�,！绷衷凑f(shuō)。
出資方看中掮客銀行背景
作為銀行管理人員,，蘇瑜能夠事先得知哪些企業(yè)可以獲得續(xù)貸審批單,。這正是出資方最為看中的一點(diǎn)。
每次過(guò)橋貸款,，蘇瑜都會(huì)帶借貸雙方見面,，雙方簽訂合同，蘇瑜附帶簽署一份擔(dān)保協(xié)議,。
鄭利開始時(shí)投入的資金都比較少,，只有一兩千萬(wàn)，后來(lái)看到蘇瑜經(jīng)手的過(guò)橋貸款都沒有問(wèn)題,，投入金額也逐漸加大,。
據(jù)一位和蘇瑜共事過(guò)的銀行員工表示，蘇瑜提供給大家看的借貸企業(yè)信息以及銀行續(xù)貸審批單都可能是真的，“他可以拿著這一份材料,，利用信息不對(duì)稱,，給10個(gè)不同的人看，然后就可以獲得10份過(guò)橋貸款的資金,�,！�
林源說(shuō)，做銀行過(guò)橋貸款業(yè)務(wù),，一定要有銀行的客戶經(jīng)理從中牽線,，借貸雙方簽署合同�,！胺駝t我們不敢做,，害怕錢收不回來(lái)，畢竟銀行客戶經(jīng)理知道銀行的續(xù)貸情況,�,！�
據(jù)新京報(bào)記者了解，作為中介的銀行客戶經(jīng)理,，會(huì)從中獲取一定的中介費(fèi),，根據(jù)每筆過(guò)橋貸款的金額和期限不同，中介費(fèi)也不同,，一般都是貸款全額的0.5%-1%左右,。
這是一個(gè)看起來(lái)雙贏的“三方合作”：商人賺錢、銀行消除不良,、掮客從中收取手續(xù)費(fèi),。但這一切都止步于蘇瑜偽造企業(yè)資料“卷款跑路”。林源近億元的資金也因而“生死未卜”,，如今林源悔不當(dāng)初,。
