多家銀行收緊個人信用貸款,，升高貸款申請門檻,，上浮基準利率，且對“貸款炒股”嚴加限制,。專家稱,，個人信用“貸款難”將至少持續(xù)到7月。
隨著股市火爆,，股民紛紛加杠桿入市,。在融資融券門檻提高，傘形信托被禁止外,，銀行個人信用貸款是否會成為借錢入市的渠道之一呢,？
盡管個人信用貸款嚴禁進入股市，但禁不住牛市的誘惑,。上周,，記者走訪了16家上市銀行在深圳的部分網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象頻頻發(fā)生,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，為了減少上述情況以及在經(jīng)濟下行壓力下壞賬率上升的背景下，2015年上市銀行明顯收緊了個人信用貸款,，利率普遍上浮,，最高年利率達超過22%。
條件嚴苛利率上浮
記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),，總體來講,，當(dāng)前16家上市銀行個人信用貸款明顯趨緊，貸款資質(zhì)審核愈加嚴格,。個人信用貸款利率上浮明顯且差距較大,，年利率在8%~20%不等,，基準利率上浮超過30%，之前上浮10%~20%的情況幾乎難見,。
中行,、農(nóng)行等國有大行的個人信貸采取基準利率上浮30%~50%，年利率約7%~8%,。農(nóng)業(yè)銀行某相關(guān)負責(zé)人告訴記者,，目前農(nóng)行申請個人信用貸款的條件沒有變化，但是貸款額度稍微有所降低�,，F(xiàn)在一個月收入是15000元的上班族差不多可以申請20萬元貸款,，數(shù)額相比之前有所降低，年利率保持在8.05%左右,。
而在股份制銀行貸款面臨的條件更多,，年利率在10%甚至更高。以平安銀行為例,，普通上班族申請個人信用貸款需有三種選擇：其一,，有房貸、車貸等貸款的情況下,，繳費滿一年可按照繳費數(shù)量的45倍申請,，繳費滿6個月則可以申請繳費數(shù)量30倍的貸款；其二,，購買過中國平安,、中國人壽等指定險企的保險產(chǎn)品，可按照保單繳費情況,、繳費年數(shù)獲得不同倍數(shù)的貸款,；其三，住房公積金每月繳費超過4000元才有資格申請個人信用貸款,。申請門檻高,，利率同樣不低，平安個人信用貸款平均年利率在10%左右,，產(chǎn)品不同,、利率不同，最高的可達22%,。融360數(shù)據(jù)顯示平安銀行的新一貸,、無抵押速貸等項目限定了江浙滬地區(qū)，月利率最高1.87%,，年超22%,。
此外，招商銀行年利率基本上在12%左右,，而對申請人的限制主要在房產(chǎn),，雖然不需要抵押,，該行的工作人員表示，必須提供自有住房的相關(guān)證明,，才能獲得貸款,。“此前對于個人信用貸款主要提供工資流水記錄即可,，但是現(xiàn)在銀行流水只能說明你有償還能力,，卻不能成為貸款的憑證�,！蹦承幸晃还ぷ魅藛T笑稱,，個人信用貸款也要向銀行展示足夠的資金實力才行。
因今年股市火爆,，“貸款炒股”的現(xiàn)象頻現(xiàn),。多家銀行的工作人員表示,，銀行是不會向“貸款炒股”人士提供服務(wù)的,。按照監(jiān)管部門的要求，銀行對貸款資金的用途是有要求的,，申請人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會明令禁止的生產(chǎn),、經(jīng)營、投資領(lǐng)域,，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明,。
“我們會跟蹤貸款的流向，但是也不能確保萬無一失,�,！蹦炽y行工作人員坦言，不排除部分人做假的消費流水應(yīng)對銀行的監(jiān)控,。
對此,，融
360貸款分析師廖遠林表示，無抵押貸款,，年利率加月費等,，大部分折合年化利率都超過15%，雖然短期市場看似火爆,，但貸款炒股的最終收益率未必比這一利率高,。
他提醒投資者，切勿盲目跟風(fēng)“貸款炒股”,。雖然現(xiàn)在是牛市,，收益與風(fēng)險依舊并存。貸款是有固定期限的,，如果歸還貸款的時候,，正值股市低谷,，那么投資者也只有低點拋售，這樣一來既沒有得到額外收益還容易造成貸款逾期,，增添個人信用記錄的污點,。
對優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工網(wǎng)開一面
值得注意的是，高收入,、高信用等級的人群貸款資格并未受累,。優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工不需要抵押物，不需要財產(chǎn)證明,，只要“身份”得到銀行認可,，依舊可以獲得貸款。
目前,，深圳地區(qū)民生,、廣發(fā)等銀行明確表示只針對優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工提供個人信用貸款�,！皟�(yōu)質(zhì)企業(yè)主要包括政府單位,、事業(yè)單位以及國企。現(xiàn)在私企員工申請一概不再受理,�,！泵裆y行一位工作人員表示，利率也有所上升,，年化13.2%,。
華夏銀行的“易達金”當(dāng)前也只局限優(yōu)質(zhì)企業(yè)人士，并且限定北京,、上海等少數(shù)城市,。
一位銀行相關(guān)工作人員表示，工作穩(wěn)定,、福利好的企業(yè)員工有單位為其信用背書,，違約可能性低，銀行對此類人群較青睞,。此前,，大多家銀行就有針對優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工的相關(guān)產(chǎn)品，比如華夏銀行的公職貸等,，利率會相對一般個人消費貸款略低,，在6%~8%之間。
資產(chǎn)質(zhì)量承壓使然
銀行信貸趨緊的背后是不良資產(chǎn)的巨大壓力,。
進入2015年以來,，銀行資產(chǎn)質(zhì)量問題仍沒有得到緩解。多家已經(jīng)公布一季報的上市銀行則繼續(xù)面臨不良雙升的局面,。興業(yè)銀行,、農(nóng)行,、交行一季度不良資產(chǎn)分別上升0.14%、0.11%和0.05%,。
普華永道報告預(yù)計,，中國銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率進一步“雙升”，信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險持續(xù)顯現(xiàn),。報告提示,，商業(yè)銀行需要審慎計提貸款減值準備金，加大準備金計提的力度以防范風(fēng)險,。并且加大不良貸款的處置力度,，通過核銷及轉(zhuǎn)讓等手段，減輕不良資產(chǎn)壓力,。
廖遠林表示,，包含房貸在內(nèi)的個人貸款占商業(yè)銀行的貸款比重不到20%，個人信用貸款的整體貸款余額小,，占比不高,。從數(shù)量來講，個人信貸違約在不良資產(chǎn)中應(yīng)該占比不大,。
但一位不愿意透露姓名的銀行從業(yè)者并不認同,。他表示,，雖然個人信用貸款占整體貸款比重不大,，但是個人信用貸款違約率并不低。一旦出現(xiàn)違約,，因為沒有抵押物,，銀行只能選擇催收或者外催，甚至起訴到法院,，耗費成本較高,，實在收不到，作為壞賬處理的情況更是常見,。
廖遠林分析,，受宏觀經(jīng)濟不景氣，居民個人收入將受到影響,，個人信用貸款沒有抵押物做擔(dān)保,，風(fēng)險相對高，銀行提前進行了風(fēng)險控制,，進行收緊,。所以銀行收緊個人信用貸款的持續(xù)時間與宏觀經(jīng)濟景氣度相關(guān)，個人信用貸款趨緊現(xiàn)象預(yù)計到7月前不會顯著改善,。
