多家銀行收緊個(gè)人信用貸款,，升高貸款申請(qǐng)門檻,，上浮基準(zhǔn)利率，且對(duì)“貸款炒股”嚴(yán)加限制,。專家稱,，個(gè)人信用“貸款難”將至少持續(xù)到7月。
隨著股市火爆,，股民紛紛加杠桿入市,。在融資融券門檻提高，傘形信托被禁止外,，銀行個(gè)人信用貸款是否會(huì)成為借錢入市的渠道之一呢？
盡管個(gè)人信用貸款嚴(yán)禁進(jìn)入股市,，但禁不住牛市的誘惑,。上周，記者走訪了16家上市銀行在深圳的部分網(wǎng)點(diǎn),，發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象頻頻發(fā)生,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，為了減少上述情況以及在經(jīng)濟(jì)下行壓力下壞賬率上升的背景下，2015年上市銀行明顯收緊了個(gè)人信用貸款,，利率普遍上浮,，最高年利率達(dá)超過22%。
條件嚴(yán)苛利率上浮
記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),，總體來講,，當(dāng)前16家上市銀行個(gè)人信用貸款明顯趨緊，貸款資質(zhì)審核愈加嚴(yán)格,。個(gè)人信用貸款利率上浮明顯且差距較大,，年利率在8%~20%不等，基準(zhǔn)利率上浮超過30%,，之前上浮10%~20%的情況幾乎難見,。
中行、農(nóng)行等國(guó)有大行的個(gè)人信貸采取基準(zhǔn)利率上浮30%~50%,，年利率約7%~8%,。農(nóng)業(yè)銀行某相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前農(nóng)行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的條件沒有變化,，但是貸款額度稍微有所降低�,，F(xiàn)在一個(gè)月收入是15000元的上班族差不多可以申請(qǐng)20萬(wàn)元貸款，數(shù)額相比之前有所降低,，年利率保持在8.05%左右,。
而在股份制銀行貸款面臨的條件更多，年利率在10%甚至更高,。以平安銀行為例,，普通上班族申請(qǐng)個(gè)人信用貸款需有三種選擇：其一，有房貸,、車貸等貸款的情況下,，繳費(fèi)滿一年可按照繳費(fèi)數(shù)量的45倍申請(qǐng)，繳費(fèi)滿6個(gè)月則可以申請(qǐng)繳費(fèi)數(shù)量30倍的貸款,；其二,，購(gòu)買過中國(guó)平安、中國(guó)人壽等指定險(xiǎn)企的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，可按照保單繳費(fèi)情況,、繳費(fèi)年數(shù)獲得不同倍數(shù)的貸款；其三,，住房公積金每月繳費(fèi)超過4000元才有資格申請(qǐng)個(gè)人信用貸款,。申請(qǐng)門檻高，利率同樣不低,，平安個(gè)人信用貸款平均年利率在10%左右,，產(chǎn)品不同,、利率不同，最高的可達(dá)22%,。融360數(shù)據(jù)顯示平安銀行的新一貸,、無(wú)抵押速貸等項(xiàng)目限定了江浙滬地區(qū)，月利率最高1.87%,，年超22%,。
此外，招商銀行年利率基本上在12%左右,，而對(duì)申請(qǐng)人的限制主要在房產(chǎn),，雖然不需要抵押，該行的工作人員表示,，必須提供自有住房的相關(guān)證明,，才能獲得貸款�,！按饲皩�(duì)于個(gè)人信用貸款主要提供工資流水記錄即可,，但是現(xiàn)在銀行流水只能說明你有償還能力，卻不能成為貸款的憑證,�,！蹦承幸晃还ぷ魅藛T笑稱，個(gè)人信用貸款也要向銀行展示足夠的資金實(shí)力才行,。
因今年股市火爆,，“貸款炒股”的現(xiàn)象頻現(xiàn)。多家銀行的工作人員表示,，銀行是不會(huì)向“貸款炒股”人士提供服務(wù)的,。按照監(jiān)管部門的要求，銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的,，申請(qǐng)人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn),、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域,，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明,。
“我們會(huì)跟蹤貸款的流向，但是也不能確保萬(wàn)無(wú)一失,�,！蹦炽y行工作人員坦言，不排除部分人做假的消費(fèi)流水應(yīng)對(duì)銀行的監(jiān)控,。
對(duì)此,，融
360貸款分析師廖遠(yuǎn)林表示，無(wú)抵押貸款，年利率加月費(fèi)等,，大部分折合年化利率都超過15%，雖然短期市場(chǎng)看似火爆,，但貸款炒股的最終收益率未必比這一利率高,。
他提醒投資者，切勿盲目跟風(fēng)“貸款炒股”,。雖然現(xiàn)在是牛市,，收益與風(fēng)險(xiǎn)依舊并存。貸款是有固定期限的,，如果歸還貸款的時(shí)候,，正值股市低谷，那么投資者也只有低點(diǎn)拋售,，這樣一來既沒有得到額外收益還容易造成貸款逾期,，增添個(gè)人信用記錄的污點(diǎn)。
對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工網(wǎng)開一面
值得注意的是,，高收入,、高信用等級(jí)的人群貸款資格并未受累。優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工不需要抵押物,，不需要財(cái)產(chǎn)證明,，只要“身份”得到銀行認(rèn)可，依舊可以獲得貸款,。
目前,，深圳地區(qū)民生、廣發(fā)等銀行明確表示只針對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工提供個(gè)人信用貸款,�,！皟�(yōu)質(zhì)企業(yè)主要包括政府單位、事業(yè)單位以及國(guó)企�,，F(xiàn)在私企員工申請(qǐng)一概不再受理,。”民生銀行一位工作人員表示,，利率也有所上升,，年化13.2%。
華夏銀行的“易達(dá)金”當(dāng)前也只局限優(yōu)質(zhì)企業(yè)人士,，并且限定北京,、上海等少數(shù)城市。
一位銀行相關(guān)工作人員表示,，工作穩(wěn)定,、福利好的企業(yè)員工有單位為其信用背書，違約可能性低，銀行對(duì)此類人群較青睞,。此前,，大多家銀行就有針對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工的相關(guān)產(chǎn)品，比如華夏銀行的公職貸等,，利率會(huì)相對(duì)一般個(gè)人消費(fèi)貸款略低,，在6%~8%之間。
資產(chǎn)質(zhì)量承壓使然
銀行信貸趨緊的背后是不良資產(chǎn)的巨大壓力,。
進(jìn)入2015年以來,，銀行資產(chǎn)質(zhì)量問題仍沒有得到緩解。多家已經(jīng)公布一季報(bào)的上市銀行則繼續(xù)面臨不良雙升的局面,。興業(yè)銀行,、農(nóng)行、交行一季度不良資產(chǎn)分別上升0.14%,、0.11%和0.05%,。
普華永道報(bào)告預(yù)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率進(jìn)一步“雙升”,，信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)顯現(xiàn),。報(bào)告提示，商業(yè)銀行需要審慎計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備金,，加大準(zhǔn)備金計(jì)提的力度以防范風(fēng)險(xiǎn),。并且加大不良貸款的處置力度，通過核銷及轉(zhuǎn)讓等手段,，減輕不良資產(chǎn)壓力,。
廖遠(yuǎn)林表示，包含房貸在內(nèi)的個(gè)人貸款占商業(yè)銀行的貸款比重不到20%,，個(gè)人信用貸款的整體貸款余額小,，占比不高。從數(shù)量來講,，個(gè)人信貸違約在不良資產(chǎn)中應(yīng)該占比不大,。
但一位不愿意透露姓名的銀行從業(yè)者并不認(rèn)同。他表示,，雖然個(gè)人信用貸款占整體貸款比重不大,，但是個(gè)人信用貸款違約率并不低。一旦出現(xiàn)違約,，因?yàn)闆]有抵押物,，銀行只能選擇催收或者外催，甚至起訴到法院,，耗費(fèi)成本較高,，實(shí)在收不到，作為壞賬處理的情況更是常見。
廖遠(yuǎn)林分析,，受宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣,，居民個(gè)人收入將受到影響，個(gè)人信用貸款沒有抵押物做擔(dān)保,，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高,，銀行提前進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)行收緊,。所以銀行收緊個(gè)人信用貸款的持續(xù)時(shí)間與宏觀經(jīng)濟(jì)景氣度相關(guān)，個(gè)人信用貸款趨緊現(xiàn)象預(yù)計(jì)到7月前不會(huì)顯著改善,。
