在一片爭議聲中,，國內(nèi)首個獲批的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品日前迎來第一批客戶,。相關(guān)人士認(rèn)為，首款產(chǎn)品的落地只是讓以房養(yǎng)老試點(diǎn)避免了“空轉(zhuǎn)”的尷尬，試點(diǎn)未來仍將面臨房價(jià)波動,、長壽、資產(chǎn)處置等一系列風(fēng)險(xiǎn),。相關(guān)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人已表示,，公司不會急于擴(kuò)大該產(chǎn)品客戶群，將審慎地觀察此款產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)行效果,。
房屋資產(chǎn)化 終身可領(lǐng)養(yǎng)老金
記者從率先推出以房養(yǎng)老產(chǎn)品的幸福人壽公司了解到,，第一批客戶分別來自北京、武漢,、上海,，每個試點(diǎn)區(qū)1戶。來自武漢的客戶老兩口今年67歲,，在子女的陪同下,，到幸福人壽湖北分公司簽訂了以房養(yǎng)老投保單，他們同意將自有房產(chǎn)做反向抵押,，從保險(xiǎn)公司定時(shí)領(lǐng)取貨幣化的養(yǎng)老金,。
“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保監(jiān)會在去年7月推出試點(diǎn)方案,，至今年3月23日才有首款產(chǎn)品面世,。幸福人壽湖北分公司總經(jīng)理趙光春介紹，這款產(chǎn)品名叫“幸福房來寶”,，產(chǎn)品投保人被要求年齡在60周歲至85周歲之間,。老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，可繼續(xù)在原有房屋中居住,，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故,。老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用,。
業(yè)內(nèi)人士分析，幸福人壽推出的以房養(yǎng)老產(chǎn)品是一種非參與型的產(chǎn)品,，投保后老年人即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,，不受房價(jià)下跌的影響。如果將來房價(jià)上漲,，扣除一定的保險(xiǎn)費(fèi)率增值部分歸屬于投保人,，房價(jià)下跌以及投保人長壽帶來的給付風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān),。
幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人給記者計(jì)算了養(yǎng)老金額度。以70周歲的男性老年人為例,，根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站公布的保險(xiǎn)費(fèi)率表推算,，房屋價(jià)值為500萬元的情況下，扣除延期年金保費(fèi)和保單管理費(fèi),，老人每月能拿到1.85萬元的養(yǎng)老金,。
此款產(chǎn)品規(guī)定老年人可以中途退保，不過需要賠償保險(xiǎn)公司的損失,，并承擔(dān)退保費(fèi)用,。如果在一定期限內(nèi)，老年人無法償還,，保險(xiǎn)公司將出售抵押房屋,。另外，老人身故后,，繼承人只需償還保險(xiǎn)公司的損失和相關(guān)費(fèi)用,，也可要求繼承房產(chǎn)。
記者了解到,，以房養(yǎng)老產(chǎn)品與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品不同,，簽訂投保單后，還需要復(fù)雜的程序才能完成投保,，包括法律盡職調(diào)查,、房屋抵押登記、公證,、房產(chǎn)評估等，再加上客戶30天猶豫期,，簽合同約2個月后保險(xiǎn)公司才能承保,，發(fā)放養(yǎng)老金。
小眾產(chǎn)品 不確定因素多
幸福人壽保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，投保的客戶以孤寡或失獨(dú)家庭為主,。趙光春說，對于公司來說,，以房養(yǎng)老肯定是小眾產(chǎn)品,，不確定因素多。盡管現(xiàn)在還有一些老年人在咨詢了解,，并有投保意向,，公司還是會謹(jǐn)慎推進(jìn)，成熟一例再拓展一例,。
其實(shí)自保監(jiān)會向保險(xiǎn)公司征求意見以來,，圍繞試點(diǎn)爭議不斷。專家認(rèn)為，盡管很多家庭都有住房,，考慮到我國的國情,，以房養(yǎng)老模式只適合部分老人，“特別是對于孤寡老人,、失獨(dú)家庭,，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相對小一些，可行性高一些,�,！�
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新說：“讓現(xiàn)在的老人全盤接受以房養(yǎng)老概念比較難。中國人講究奉獻(xiàn),，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲,，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件,。即便是家有不孝子,，老人終究也往往會把房子過繼給他們�,！�
記者隨機(jī)采訪了幾名武漢市民,，他們均表示自己暫時(shí)不會考慮把房產(chǎn)抵押出去，但也承認(rèn)沒有子女的老人可以選擇這個方式,，讓自己的晚年生活更加富足,。家住武昌的劉婆婆說：“家里房子不少，有些不會過去住,，都沒有裝修,。不過，我一套都不會賣,，更不會抵給保險(xiǎn)公司,，剛在附近買了一套準(zhǔn)備送給孫女�,！�
業(yè)內(nèi)人士分析,，盡管以房養(yǎng)老試點(diǎn)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但可持續(xù)性仍有待觀察,。畢竟該險(xiǎn)種涉及政策,、法律、人的壽命及房價(jià)的漲跌等多個方面,。
另外一家參與試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的相關(guān)工作人員曾坦言,，公司最擔(dān)心未來出現(xiàn)法律糾紛。老年人接受以房養(yǎng)老的服務(wù),，身故后,，子女或親屬全盤撕毀合同,，不將房子交給保險(xiǎn)公司，將會很麻煩,。而且公司還得考慮未來這些房子的處理問題,，從法國一家專門從事類似業(yè)務(wù)的不動產(chǎn)公司看，老人的這類房子賣得不好,，消費(fèi)者購買時(shí)會有一些心理上的障礙,。
有專家還指出，該試點(diǎn)還面臨著房價(jià)波動帶來的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn),。湖北省社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)所所長葉學(xué)平說,，我國的房地產(chǎn)市場非常微妙，誰都說不清未來的走勢,，不像歐美國家市場相對平穩(wěn),，這給保險(xiǎn)公司出了很大一個難題，即如何定價(jià),。在定價(jià)時(shí)還要考慮到人的壽命問題,。
我國城市房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后產(chǎn)權(quán)歸屬也是橫亙在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)面前的一道難題。
一名業(yè)內(nèi)人士說,，目前參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的多是一些新興壽險(xiǎn)公司,，大的壽險(xiǎn)公司多是采取觀望態(tài)度。對業(yè)界來說,，以房養(yǎng)老肯定不可能成為贏利點(diǎn),，只是個好噱頭，可以幫助新興壽險(xiǎn)打響品牌,，提高市場認(rèn)知度,。
創(chuàng)新或可開拓壽險(xiǎn)市場
有關(guān)專家表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極意義在于可拓寬壽險(xiǎn)市場,，探索如何對60歲以上人群進(jìn)行保險(xiǎn)保障,。目前試點(diǎn)重點(diǎn)一是如何創(chuàng)新產(chǎn)品，讓商業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)揮對我國基本養(yǎng)老體系的補(bǔ)充作用,；另一方面,，試點(diǎn)也將關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題,。
湖北保監(jiān)局壽險(xiǎn)處副處長吳興剛說,，目前壽險(xiǎn)市場的產(chǎn)品只覆蓋60歲以下人群，以房養(yǎng)老試點(diǎn)是對現(xiàn)有壽險(xiǎn)市場的有益補(bǔ)充,。未來,，以房養(yǎng)老產(chǎn)品還可以探索與醫(yī)療險(xiǎn)結(jié)合，滿足老年人更多的需求,。
據(jù)湖北保監(jiān)局介紹,，除了幸福人壽的貨幣型養(yǎng)老金方案外,，武漢還試點(diǎn)利用保險(xiǎn)公司已建成的養(yǎng)老社區(qū)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來,，減少因房價(jià)波動產(chǎn)生的爭議,，給消費(fèi)者提供更多的選擇。對于需要貨幣的消費(fèi)者給予養(yǎng)老金,，對于需要養(yǎng)老的消費(fèi)者則可選擇入住保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū),，接受住宿、餐飲,、護(hù)理等養(yǎng)老服務(wù),。
吳興剛說，與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合也相當(dāng)于延長了產(chǎn)品鏈,，可以吸引中高端客戶,，此外還可以探索一種途徑將以房養(yǎng)老保險(xiǎn)與普惠式的社區(qū)養(yǎng)老結(jié)合起來，讓更多人能享受實(shí)惠,。
此前湖北保監(jiān)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，既然是試點(diǎn)就可以先行先試，有創(chuàng)新,，除了產(chǎn)品的創(chuàng)新,，他們還可能指導(dǎo)企業(yè)考慮服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵試點(diǎn)保險(xiǎn)公司延伸服務(wù)鏈條,，比如對接受以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年人提供理財(cái)服務(wù),、老年大學(xué)服務(wù)等。這些辦法都能夠增加試點(diǎn)對老年人的吸引力,。
作為面對老年人的新險(xiǎn)種,，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、期限較長,，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也是試點(diǎn)需要著重解決的問題,。保監(jiān)會在相關(guān)指導(dǎo)意見中，對該保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售做了非常嚴(yán)格的限定,，營銷員須持證上崗,，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售資格；而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”,，該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個自然日”,，而一般保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期為10天。
同時(shí),，保監(jiān)會要求保險(xiǎn)公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估,、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用,；不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù),，并鼓勵保險(xiǎn)公司通過錄音,、錄像、第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程中的公平公正,。
