在一片爭議聲中,，國內(nèi)首個獲批的以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品日前迎來第一批客戶,。相關(guān)人士認為，首款產(chǎn)品的落地只是讓以房養(yǎng)老試點避免了“空轉(zhuǎn)”的尷尬,，試點未來仍將面臨房價波動,、長壽、資產(chǎn)處置等一系列風(fēng)險,。相關(guān)保險公司負責(zé)人已表示,，公司不會急于擴大該產(chǎn)品客戶群,，將審慎地觀察此款產(chǎn)品的實際運行效果。
房屋資產(chǎn)化 終身可領(lǐng)養(yǎng)老金
記者從率先推出以房養(yǎng)老產(chǎn)品的幸福人壽公司了解到,，第一批客戶分別來自北京,、武漢、上海,，每個試點區(qū)1戶,。來自武漢的客戶老兩口今年67歲，在子女的陪同下,，到幸福人壽湖北分公司簽訂了以房養(yǎng)老投保單,，他們同意將自有房產(chǎn)做反向抵押，從保險公司定時領(lǐng)取貨幣化的養(yǎng)老金,。
“以房養(yǎng)老”保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),，保監(jiān)會在去年7月推出試點方案,，至今年3月23日才有首款產(chǎn)品面世,。幸福人壽湖北分公司總經(jīng)理趙光春介紹,，這款產(chǎn)品名叫“幸福房來寶”,，產(chǎn)品投保人被要求年齡在60周歲至85周歲之間。老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司后,，可繼續(xù)在原有房屋中居住，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故,。老年人身故后,，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
業(yè)內(nèi)人士分析,，幸福人壽推出的以房養(yǎng)老產(chǎn)品是一種非參與型的產(chǎn)品,，投保后老年人即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,，不受房價下跌的影響,。如果將來房價上漲,，扣除一定的保險費率增值部分歸屬于投保人，房價下跌以及投保人長壽帶來的給付風(fēng)險由保險公司承擔(dān),。
幸福人壽相關(guān)負責(zé)人給記者計算了養(yǎng)老金額度,。以70周歲的男性老年人為例,，根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站公布的保險費率表推算,，房屋價值為500萬元的情況下,，扣除延期年金保費和保單管理費,，老人每月能拿到1.85萬元的養(yǎng)老金,。
此款產(chǎn)品規(guī)定老年人可以中途退保，不過需要賠償保險公司的損失,，并承擔(dān)退保費用。如果在一定期限內(nèi),，老年人無法償還，保險公司將出售抵押房屋,。另外，老人身故后,，繼承人只需償還保險公司的損失和相關(guān)費用，也可要求繼承房產(chǎn),。
記者了解到,，以房養(yǎng)老產(chǎn)品與一般保險產(chǎn)品不同,，簽訂投保單后，還需要復(fù)雜的程序才能完成投保,，包括法律盡職調(diào)查,、房屋抵押登記、公證,、房產(chǎn)評估等,，再加上客戶30天猶豫期，簽合同約2個月后保險公司才能承保,，發(fā)放養(yǎng)老金,。
小眾產(chǎn)品 不確定因素多
幸福人壽保險公司相關(guān)負責(zé)人介紹，投保的客戶以孤寡或失獨家庭為主,。趙光春說,，對于公司來說，以房養(yǎng)老肯定是小眾產(chǎn)品,，不確定因素多,。盡管現(xiàn)在還有一些老年人在咨詢了解，并有投保意向,，公司還是會謹慎推進,，成熟一例再拓展一例,。
其實自保監(jiān)會向保險公司征求意見以來，圍繞試點爭議不斷,。專家認為,，盡管很多家庭都有住房，考慮到我國的國情,，以房養(yǎng)老模式只適合部分老人,，“特別是對于孤寡老人、失獨家庭,，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相對小一些,，可行性高一些�,！�
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新說：“讓現(xiàn)在的老人全盤接受以房養(yǎng)老概念比較難,。中國人講究奉獻，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲,，那也是要留給子孫后代的,，何況是房子這樣的大件。即便是家有不孝子,，老人終究也往往會把房子過繼給他們,。”
記者隨機采訪了幾名武漢市民,，他們均表示自己暫時不會考慮把房產(chǎn)抵押出去,，但也承認沒有子女的老人可以選擇這個方式，讓自己的晚年生活更加富足,。家住武昌的劉婆婆說：“家里房子不少,，有些不會過去住，都沒有裝修,。不過,，我一套都不會賣，更不會抵給保險公司,，剛在附近買了一套準備送給孫女,。”
業(yè)內(nèi)人士分析,，盡管以房養(yǎng)老試點取得了實質(zhì)性進展,，但可持續(xù)性仍有待觀察。畢竟該險種涉及政策,、法律,、人的壽命及房價的漲跌等多個方面。
另外一家參與試點保險公司的相關(guān)工作人員曾坦言，公司最擔(dān)心未來出現(xiàn)法律糾紛,。老年人接受以房養(yǎng)老的服務(wù),，身故后，子女或親屬全盤撕毀合同,，不將房子交給保險公司,，將會很麻煩。而且公司還得考慮未來這些房子的處理問題,，從法國一家專門從事類似業(yè)務(wù)的不動產(chǎn)公司看,，老人的這類房子賣得不好，消費者購買時會有一些心理上的障礙,。
有專家還指出,，該試點還面臨著房價波動帶來的定價風(fēng)險。湖北省社科院經(jīng)濟學(xué)所所長葉學(xué)平說,，我國的房地產(chǎn)市場非常微妙,，誰都說不清未來的走勢，不像歐美國家市場相對平穩(wěn),，這給保險公司出了很大一個難題,，即如何定價。在定價時還要考慮到人的壽命問題,。
我國城市房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后產(chǎn)權(quán)歸屬也是橫亙在以房養(yǎng)老保險試點面前的一道難題,。
一名業(yè)內(nèi)人士說，目前參與以房養(yǎng)老試點的多是一些新興壽險公司,，大的壽險公司多是采取觀望態(tài)度,。對業(yè)界來說，以房養(yǎng)老肯定不可能成為贏利點,，只是個好噱頭,，可以幫助新興壽險打響品牌，提高市場認知度,。
創(chuàng)新或可開拓壽險市場
有關(guān)專家表示，以房養(yǎng)老保險的積極意義在于可拓寬壽險市場,，探索如何對60歲以上人群進行保險保障,。目前試點重點一是如何創(chuàng)新產(chǎn)品，讓商業(yè)保險更好地發(fā)揮對我國基本養(yǎng)老體系的補充作用,；另一方面,，試點也將關(guān)注消費者權(quán)益保護問題。
湖北保監(jiān)局壽險處副處長吳興剛說,，目前壽險市場的產(chǎn)品只覆蓋60歲以下人群,，以房養(yǎng)老試點是對現(xiàn)有壽險市場的有益補充。未來，以房養(yǎng)老產(chǎn)品還可以探索與醫(yī)療險結(jié)合,，滿足老年人更多的需求,。
據(jù)湖北保監(jiān)局介紹，除了幸福人壽的貨幣型養(yǎng)老金方案外,，武漢還試點利用保險公司已建成的養(yǎng)老社區(qū),，將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來，減少因房價波動產(chǎn)生的爭議,，給消費者提供更多的選擇,。對于需要貨幣的消費者給予養(yǎng)老金，對于需要養(yǎng)老的消費者則可選擇入住保險養(yǎng)老社區(qū),，接受住宿,、餐飲、護理等養(yǎng)老服務(wù),。
吳興剛說,，與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合也相當(dāng)于延長了產(chǎn)品鏈，可以吸引中高端客戶,，此外還可以探索一種途徑將以房養(yǎng)老保險與普惠式的社區(qū)養(yǎng)老結(jié)合起來,，讓更多人能享受實惠。
此前湖北保監(jiān)部門相關(guān)負責(zé)人表示,，既然是試點就可以先行先試,，有創(chuàng)新，除了產(chǎn)品的創(chuàng)新,，他們還可能指導(dǎo)企業(yè)考慮服務(wù)的創(chuàng)新,，鼓勵試點保險公司延伸服務(wù)鏈條，比如對接受以房養(yǎng)老保險的老年人提供理財服務(wù),、老年大學(xué)服務(wù)等,。這些辦法都能夠增加試點對老年人的吸引力。
作為面對老年人的新險種,，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜,、期限較長，消費者權(quán)益保護也是試點需要著重解決的問題,。保監(jiān)會在相關(guān)指導(dǎo)意見中,，對該保險產(chǎn)品的銷售做了非常嚴格的限定，營銷員須持證上崗,，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格,；而為了充分保護客戶的“反悔權(quán)”，該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個自然日”,，而一般保險產(chǎn)品猶豫期為10天,。
同時，保監(jiān)會要求保險公司在宣傳該產(chǎn)品時明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況,，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用,；不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)，并鼓勵保險公司通過錄音,、錄像,、第三方見證等方式增強合同簽訂過程中的公平公正。
