余額寶、理財通,、人人貸,、陸金所……理財方式的多元化,在為普通百姓提供更多理財選擇的同時,,也讓銀行不得不開始直面存款流失的困境,。
在新增外匯占款持續(xù)減少和“金融脫媒”快速發(fā)展的背景下,銀行存款增速快速回落,。中國人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示,,2015年1月,,銀行人民幣存款增加1.70萬億元。其中,,住戶存款增加4830億元,,非金融企業(yè)存款增加3037億元,財政性存款增加7000億元,,非銀行業(yè)金融機構存款增加2170億元,。與過去相比,銀行存款增長明顯乏力,。
多重因素導致存款分流
銀行存款增長放緩,,嚴格來看主要是居民儲蓄存款增速下滑,造成這一現(xiàn)象的原因并非只是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的分流,,資本市場的火爆也使得儲蓄存款開始流向股市,。比如,僅2014年第四季度,,個人保證金存款就增加了142億元,。民生銀行首席研究員溫彬在接受記者采訪時表示,另外,,新增外匯占款減少導致基礎貨幣增速放緩,,有效信貸需求不足又引起信貸增長放緩,也導致存款派生效應減弱,。
普華永道金融服務合伙人朱宇認為,,從目前中國經(jīng)濟發(fā)展的趨勢、消費者的習慣演變來看,,銀行儲蓄存款很可能還會繼續(xù)流失,。一方面在高生活成本的壓力下,如今剛入職場的年輕人很難有存款,;另一方面是目前中國金融市場的逐漸完善,,除銀行存款外,還增加了許多可以投資的新領域,。
“存款增長乏力其實是利率市場化的必然結果,,這意味著銀行傳統(tǒng)的"存款立行"、"以存定貸",、吃利差的經(jīng)營模式走向終結,。”溫彬表示,,需要指出的是,,利率市場化以后,存款以不同形式存在于不同市場主體之間,,并非絕對減少,,只不過不同規(guī)模和信用的金融機構獲得存款的成本存在差異,。
創(chuàng)新應對挑戰(zhàn)
不少業(yè)內(nèi)人士表示,進入2015年,,利率市場化,、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素仍將持續(xù)影響銀行業(yè)負債業(yè)務,。隨著監(jiān)管政策調(diào)整和多層次資本市場的快速發(fā)展,,商業(yè)銀行儲蓄存款被分流的趨勢仍將延續(xù)。
但挑戰(zhàn)與機遇并存,。恒豐銀行有關負責人表示,,隨著利率市場化改革加快,存款利率浮動區(qū)間有進一步放松的可能性,,商業(yè)銀行通過存款利率上浮有助于對沖降息帶來的負面影響,。更為重要的是,新的發(fā)展階段有助于商業(yè)銀行堅定轉型決心,,夯實新形勢下的快速發(fā)展基礎,。
值得關注的是,多家銀行已推出了直銷銀行等創(chuàng)新業(yè)務,,從客戶體驗,、支付手段等多方面進行提升,以吸引客戶回歸,�,!皩习傩諄碇v,對金融服務的體驗,,最重要的就是兩點,,一是支付是否安全,并非支付速度越快或越復雜就越安全,;二是能否增值,。”朱宇表示,,目前很多銀行都在這兩方面積極努力改善服務質(zhì)量。
據(jù)交通銀行金融研究中心提供的研究報告,,目前銀行在創(chuàng)新業(yè)務方面開展的積極有益嘗試主要表現(xiàn)在兩個方面,。一是以綜合化負債產(chǎn)品為突破口,獲取資金沉淀,。如某銀行通過大力開展現(xiàn)金管理平臺業(yè)務為客戶提供高效現(xiàn)金管理服務,,使客戶的日常結算資金留存沉淀為該行低成本存款。二是積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,,創(chuàng)新負債資金來源,。部分商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)驗,,針對小微企業(yè)搭建線上金融平臺,提供一攬子金融服務,,獲得了較好的成效,。
提高主動負債能力
長遠來看,要想減少存款增速下滑對商業(yè)銀行的影響,,溫彬認為,,商業(yè)銀行需要重構資產(chǎn)負債表,在負債端通過發(fā)行大額存單,、優(yōu)先股,、次級債等提高主動負債比例,在資產(chǎn)端要發(fā)展資產(chǎn)證券化,,提高中間業(yè)務收入占比,,走出一條輕資本的發(fā)展模式。
“目前商業(yè)銀行主要是通過發(fā)行同業(yè)存單提高主動負債能力,。2014年有近百家銀行發(fā)行了約1.5萬億元的同業(yè)存單,。”溫彬表示,,今年以來,,已有50多家銀行披露計劃發(fā)行同業(yè)存單2.5萬億元。預計今年存單發(fā)行范圍將進一步擴圍,,未來發(fā)行存單將成為銀行增加負債的主要手段和工具,,并成為儲蓄的替代品之一。
此外,,交通銀行金融研究中心認為,,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管加強,相關條例可能在2015年出臺,,這在促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的同時,,也將在一定程度減緩其對銀行吸收存款能力的沖擊,有利于創(chuàng)造更加規(guī)范的競爭環(huán)境,。