2015年的第一天,，某股份制銀行浙江金華分行的一名信貸經(jīng)理自殺,，引發(fā)關(guān)注,。據(jù)悉,，該信貸經(jīng)理生前手上有多筆逾期貸款,，其中最大的一筆有1億多元,。
“這也是極端現(xiàn)象吧�,！弊鳛橐晃毁Y深人士,，某上市城商行信貸客戶經(jīng)理楊杰聽到這個消息時，語氣平靜,，“做貸款,，本就是高風險高投入兼之可能高收益的事情，碰上年景不好,，手頭出現(xiàn)的壞賬金額大的話,，基本手上其他業(yè)務就不用做了，只拿基本工資了,，而且還要罰款,。”
入行僅三年的外資銀行大客戶經(jīng)理鄒寧則慶幸自己尚未碰上大的壞賬,，“運氣不算好也不算壞”,。
當然，這兩位最近都很忙,，因為去年以來已經(jīng)進入風險高發(fā)期,。銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)是，截至2014年底全國商業(yè)銀行不良貸款率已達1.29%,，創(chuàng)五年新高,。銀監(jiān)會還預計今年不良貸款將延續(xù)反彈趨勢。
“每個月要做貸后回訪,，要去企業(yè)實地看看,，生產(chǎn)是不是正常，和老板,、工人,、財務都聊一聊�,！睏罱芤哺嬖V早報記者,，“就是各種蛛絲馬跡吧，包括網(wǎng)上的一些信息,，通過關(guān)鍵詞搜一搜,，有沒有內(nèi)部員工爆料公司經(jīng)營有問題等等。”
而按照早報記者了解的情況,，一般情況下,，一個公司客戶經(jīng)理會有二三十個客戶，如果是做小微企業(yè)的,，客戶數(shù)更多,。即便不考慮拉新客戶做新業(yè)務的因素，每個工作日也基本上排得滿滿當當了,，而一旦出現(xiàn)壞賬,，就基本啥活都不用干，時間全要撲在這上面,，催收,、資產(chǎn)保全，包括最后打官司,，一件事都省不了,。
“同行放風十有八九是真的”
鄒寧說，忙的時候“深挖已有的客戶”,，空些的時候,，要“拓展新客戶”。
在信貸經(jīng)理眼中,，談下一筆貸款業(yè)務,，僅僅是第一步，后續(xù)的維護和回訪,，決定了這筆貸款能否善始善終,。
鄒寧則常和同行以及當?shù)仄髽I(yè)朋友了解企業(yè)客戶的情況，“同行的消息是很靈敏的,，一旦有一個銀行同行出來說這家企業(yè)有問題,，即使后面可能會出來辟謠，但十有八九是真的,，一定要小心了,。”
“我們很怕一種情況,�,！编u寧說，“有些貸款壞賬倒不是企業(yè)真的有問題,，而是,，比如今年這個企業(yè)負債率高了一些，有銀行想抽貸,。這家企業(yè)可能有10家授信銀行,，其中1家抽掉個兩三億元,，這個企業(yè)的現(xiàn)金流斷了。其他銀行急了,，再過來一逼,，整個就壞掉了�,！�
鄒寧的一個同事,，還曾碰到這樣一次“絕境”。
一家小企業(yè)出事,，老板跑路，客戶經(jīng)理趕緊去工廠搶機器,，但當?shù)劂y行的動作更快,，等他過去時，工廠已經(jīng)人去樓空,。而且這種小企業(yè)的壞賬,，明擺著壞到底了，也沒人接手,。
沒有做到未雨綢繆,，等到企業(yè)開始還不出利息，發(fā)生貸款逾期,，問題就變得更加棘手,。
“對我們來說，基本上貸款逾期就轉(zhuǎn)為不良（貸款）,�,！蹦硣写笮锌蛻艚�(jīng)理徐列告訴早報記者，“企業(yè)如果想瞞你,，不想讓你知道企業(yè)的真實情況,，起碼借錢來也會先付上利息，因為貸款利息逾期不還對企業(yè)的影響很大,，征信記錄就壞了,；如果企業(yè)連利息都不付，基本上就是自暴自棄了,�,！�
資產(chǎn)保全“大戰(zhàn)”
陳雷在一家股份制銀行做貸前風控。在他看來,，既然企業(yè)都到還不出利息的程度,，能抵押的一般也都抵押了，而且增加抵押品的意義也僅限于處置抵押物時多一些回收,。而免除利息則已經(jīng)“割肉”,，產(chǎn)生實際損失,。“所以,，我們一般都會調(diào)整還款計劃,，現(xiàn)在上面也是允許貸款重組的”。陳雷告訴早報記者,。
所謂調(diào)整還款計劃,，比如，原來本季度要還利息100萬元,，調(diào)低到50萬元,，加到下一個季度還。另外還有將貸款展期的方式,，比如把原來一年的貸款延長到兩年期,。
“但我們一般很少這樣做，領導不一定會批準,，還是能先收回來一點是一點,。”某城商行對公客戶經(jīng)理李鐵峰對此表示,。他告訴早報記者,，遇到企業(yè)還不出利息或本金，一個很重要的解決手段是去找政府背景的應急轉(zhuǎn)貸基金,，先把錢墊上,。
無論如何，對于此時的公司客戶經(jīng)理來說,，同時處理好多方關(guān)系是必不可少的技能,。
企業(yè)方面要跟牢，能擠出一點先收回一點,，減少銀行損失,；銀行領導也要搞得定，提的處理方案被否沒法執(zhí)行,；還可能要和同為授信銀行的同行賽跑,，去晚了照樣沒湯喝。
最后,，當這筆貸款確定為不良貸款,，一般而言，客戶經(jīng)理需要全程協(xié)助資產(chǎn)保全部進行處置,�,！叭绻谴笃髽I(yè)，包括一些國企和上市公司,，可能做貸款,�,！编u寧表示，“如果是小企業(yè)的老板跑路了,，基本上就只能走司法途徑,，拍賣抵押物了�,！�
這個過程短則半年,，長可達數(shù)幾年�,！盀槭裁凑f我們不敢放貸款了,？就是因為手上有大額的不良貸款要去催收、清收,。這個過程中,，基本上手上其他業(yè)務就停掉了�,！睏罱鼙硎�,。據(jù)早報記者了解,，一般情況下,，一個公司客戶經(jīng)理手上同時少則四五個客戶，多則二三十個客戶,，且一個客戶可能開有多個銀行賬戶,，辦有多種業(yè)務。
百萬元級別罰金極個別
“只要發(fā)生了實質(zhì)性的損失,，就會影響我們的績效考核,，有相應的處罰�,！毙炝懈嬖V早報記者,，“處罰分紀律處罰和經(jīng)濟處罰。經(jīng)濟處罰的話,，就我所知,，兩三萬元已經(jīng)是夸張了，這個程度基本上就是讓你辭職了,�,！�
據(jù)其介紹，所謂這種經(jīng)濟處罰的前提是,，信貸員沒有嚴重違規(guī)違紀,，“沒有協(xié)助客戶造假騙貸這種行為，盡職調(diào)查也做了,，只是有一些不細心,，有工作疏漏,。否則不可能僅僅是行內(nèi)的經(jīng)濟處罰�,！�
兩三萬元的處罰,，對城商行的同行而言只有羨慕嫉妒恨的份�,！拔覀兩晕⒁还P大一點的不良貸款,，肯定不止這個數(shù)�,！睏罱苷f,，“基本就是說你做這筆貸款的獎金都扣光，這筆貸款白做了,，就拿基本工資的概念吧,。”李鐵峰則透露：“行里一個信貸員,，6000萬元的貸款壞賬,，罰了20萬”，而該信貸員一年的薪水在50多萬元,。
而至于此前傳出的百萬元級別罰金,，受訪的信貸客戶經(jīng)理都認為是極個別銀行的行為�,！氨旧砹P錢就沒什么依據(jù),，一年收入也沒有這么多�,！钡珬罱芤卜从�,，確實有檔案被扣押的情況，但其實罰金還可以商量,。
在銀行壞賬高企的大背景下,，一些信貸經(jīng)理的獎金縮水，還有一個影響來自銀行將獎金池預提了一部分,。
“之前獎金可能如數(shù)下發(fā),，但現(xiàn)在銀行會更注重一個風險準備金的概念�,！睏罱苷f,，“一筆貸款發(fā)出去，本來可以給你發(fā)那么多獎金,，但現(xiàn)在考慮到風險,，預留個20%～30%，這是銀行做的一個調(diào)整,�,！倍铊F峰則告訴早報記者,，其支行的計提比例接近50%，但到了年終會再發(fā)一部分,。
除了不良貸款,，壓在信貸員頭頂?shù)拇婵钪笜藟毫θ栽冢瑫r對利潤的考核比重也在上升,，其中包括中間業(yè)務收入,。
“現(xiàn)在我們支行的存款考核大概占30%～40%，不到一半了,。銀行對中間收入越來越重視,。”陳雷表示,。而李鐵峰的存款考核只占25%左右,。
“其實主要還是看你為銀行創(chuàng)造了多少�,！睏罱芨嬖V早報記者,。所謂利潤，即貸款收入和中間收入減去銀行的資金成本,。就楊杰所在的城商行,，考核的方法是不同的利潤對應不同的獎金系數(shù)，而一年中,，獎金系數(shù)也可能調(diào)整,。
�,。ㄗⅲ何闹胁稍L人物均為化名）
