2015年的第一天,，某股份制銀行浙江金華分行的一名信貸經(jīng)理自殺，引發(fā)關(guān)注。據(jù)悉,，該信貸經(jīng)理生前手上有多筆逾期貸款,，其中最大的一筆有1億多元。
“這也是極端現(xiàn)象吧,�,！弊鳛橐晃毁Y深人士，某上市城商行信貸客戶經(jīng)理楊杰聽到這個消息時,，語氣平靜,，“做貸款，本就是高風(fēng)險高投入兼之可能高收益的事情,，碰上年景不好,，手頭出現(xiàn)的壞賬金額大的話，基本手上其他業(yè)務(wù)就不用做了,，只拿基本工資了，而且還要罰款,�,！�
入行僅三年的外資銀行大客戶經(jīng)理鄒寧則慶幸自己尚未碰上大的壞賬，“運氣不算好也不算壞”,。
當(dāng)然,，這兩位最近都很忙，因為去年以來已經(jīng)進(jìn)入風(fēng)險高發(fā)期,。銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)是,，截至2014年底全國商業(yè)銀行不良貸款率已達(dá)1.29%，創(chuàng)五年新高,。銀監(jiān)會還預(yù)計今年不良貸款將延續(xù)反彈趨勢,。
“每個月要做貸后回訪，要去企業(yè)實地看看,，生產(chǎn)是不是正常,，和老板、工人,、財務(wù)都聊一聊,。”楊杰也告訴早報記者,，“就是各種蛛絲馬跡吧,，包括網(wǎng)上的一些信息，通過關(guān)鍵詞搜一搜,，有沒有內(nèi)部員工爆料公司經(jīng)營有問題等等,。”
而按照早報記者了解的情況，一般情況下,，一個公司客戶經(jīng)理會有二三十個客戶,，如果是做小微企業(yè)的，客戶數(shù)更多,。即便不考慮拉新客戶做新業(yè)務(wù)的因素,，每個工作日也基本上排得滿滿當(dāng)當(dāng)了，而一旦出現(xiàn)壞賬,，就基本啥活都不用干,，時間全要撲在這上面，催收,、資產(chǎn)保全,，包括最后打官司，一件事都省不了,。
“同行放風(fēng)十有八九是真的”
鄒寧說,，忙的時候“深挖已有的客戶”，空些的時候,，要“拓展新客戶”,。
在信貸經(jīng)理眼中，談下一筆貸款業(yè)務(wù),，僅僅是第一步,，后續(xù)的維護(hù)和回訪，決定了這筆貸款能否善始善終,。
鄒寧則常和同行以及當(dāng)?shù)仄髽I(yè)朋友了解企業(yè)客戶的情況,，“同行的消息是很靈敏的，一旦有一個銀行同行出來說這家企業(yè)有問題,，即使后面可能會出來辟謠,，但十有八九是真的，一定要小心了,�,！�
“我們很怕一種情況�,！编u寧說,，“有些貸款壞賬倒不是企業(yè)真的有問題，而是,，比如今年這個企業(yè)負(fù)債率高了一些,，有銀行想抽貸。這家企業(yè)可能有10家授信銀行,，其中1家抽掉個兩三億元,，這個企業(yè)的現(xiàn)金流斷了,。其他銀行急了，再過來一逼,，整個就壞掉了,。”
鄒寧的一個同事,，還曾碰到這樣一次“絕境”,。
一家小企業(yè)出事，老板跑路,，客戶經(jīng)理趕緊去工廠搶機器,，但當(dāng)?shù)劂y行的動作更快，等他過去時,，工廠已經(jīng)人去樓空,。而且這種小企業(yè)的壞賬，明擺著壞到底了,，也沒人接手,。
沒有做到未雨綢繆，等到企業(yè)開始還不出利息,，發(fā)生貸款逾期,，問題就變得更加棘手。
“對我們來說,，基本上貸款逾期就轉(zhuǎn)為不良（貸款）�,！蹦硣写笮锌蛻艚�(jīng)理徐列告訴早報記者,，“企業(yè)如果想瞞你，不想讓你知道企業(yè)的真實情況,，起碼借錢來也會先付上利息,，因為貸款利息逾期不還對企業(yè)的影響很大，征信記錄就壞了,；如果企業(yè)連利息都不付,，基本上就是自暴自棄了�,！�
資產(chǎn)保全“大戰(zhàn)”
陳雷在一家股份制銀行做貸前風(fēng)控,。在他看來，既然企業(yè)都到還不出利息的程度,，能抵押的一般也都抵押了,，而且增加抵押品的意義也僅限于處置抵押物時多一些回收。而免除利息則已經(jīng)“割肉”,，產(chǎn)生實際損失,。“所以，我們一般都會調(diào)整還款計劃,，現(xiàn)在上面也是允許貸款重組的”,。陳雷告訴早報記者。
所謂調(diào)整還款計劃,，比如,，原來本季度要還利息100萬元，調(diào)低到50萬元,，加到下一個季度還,。另外還有將貸款展期的方式，比如把原來一年的貸款延長到兩年期,。
“但我們一般很少這樣做,，領(lǐng)導(dǎo)不一定會批準(zhǔn)，還是能先收回來一點是一點,�,！蹦吵巧绦袑蛻艚�(jīng)理李鐵峰對此表示。他告訴早報記者,，遇到企業(yè)還不出利息或本金,，一個很重要的解決手段是去找政府背景的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金，先把錢墊上,。
無論如何,，對于此時的公司客戶經(jīng)理來說，同時處理好多方關(guān)系是必不可少的技能,。
企業(yè)方面要跟牢,，能擠出一點先收回一點，減少銀行損失,；銀行領(lǐng)導(dǎo)也要搞得定,，提的處理方案被否沒法執(zhí)行；還可能要和同為授信銀行的同行賽跑,，去晚了照樣沒湯喝,。
最后，當(dāng)這筆貸款確定為不良貸款,，一般而言,，客戶經(jīng)理需要全程協(xié)助資產(chǎn)保全部進(jìn)行處置�,！叭绻谴笃髽I(yè),，包括一些國企和上市公司，可能做貸款,�,！编u寧表示,，“如果是小企業(yè)的老板跑路了，基本上就只能走司法途徑,，拍賣抵押物了,。”
這個過程短則半年,，長可達(dá)數(shù)幾年,。“為什么說我們不敢放貸款了,？就是因為手上有大額的不良貸款要去催收,、清收。這個過程中,，基本上手上其他業(yè)務(wù)就停掉了,。”楊杰表示,。據(jù)早報記者了解,，一般情況下，一個公司客戶經(jīng)理手上同時少則四五個客戶,，多則二三十個客戶,，且一個客戶可能開有多個銀行賬戶，辦有多種業(yè)務(wù),。
百萬元級別罰金極個別
“只要發(fā)生了實質(zhì)性的損失,，就會影響我們的績效考核，有相應(yīng)的處罰,�,！毙炝懈嬖V早報記者，“處罰分紀(jì)律處罰和經(jīng)濟處罰,。經(jīng)濟處罰的話，就我所知,，兩三萬元已經(jīng)是夸張了,，這個程度基本上就是讓你辭職了�,！�
據(jù)其介紹,，所謂這種經(jīng)濟處罰的前提是，信貸員沒有嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì),，“沒有協(xié)助客戶造假騙貸這種行為,，盡職調(diào)查也做了，只是有一些不細(xì)心,，有工作疏漏,。否則不可能僅僅是行內(nèi)的經(jīng)濟處罰,。”
兩三萬元的處罰,，對城商行的同行而言只有羨慕嫉妒恨的份,。“我們稍微一筆大一點的不良貸款，肯定不止這個數(shù)�,！睏罱苷f,，“基本就是說你做這筆貸款的獎金都扣光，這筆貸款白做了,，就拿基本工資的概念吧。”李鐵峰則透露：“行里一個信貸員,，6000萬元的貸款壞賬，罰了20萬”,，而該信貸員一年的薪水在50多萬元,。
而至于此前傳出的百萬元級別罰金，受訪的信貸客戶經(jīng)理都認(rèn)為是極個別銀行的行為,�,！氨旧砹P錢就沒什么依據(jù)，一年收入也沒有這么多,�,！钡珬罱芤卜从常_實有檔案被扣押的情況,，但其實罰金還可以商量,。
在銀行壞賬高企的大背景下，一些信貸經(jīng)理的獎金縮水,，還有一個影響來自銀行將獎金池預(yù)提了一部分,。
“之前獎金可能如數(shù)下發(fā)，但現(xiàn)在銀行會更注重一個風(fēng)險準(zhǔn)備金的概念,�,！睏罱苷f，“一筆貸款發(fā)出去,，本來可以給你發(fā)那么多獎金,，但現(xiàn)在考慮到風(fēng)險，預(yù)留個20%～30%,，這是銀行做的一個調(diào)整,。”而李鐵峰則告訴早報記者,，其支行的計提比例接近50%,，但到了年終會再發(fā)一部分,。
除了不良貸款，壓在信貸員頭頂?shù)拇婵钪笜?biāo)壓力仍在,，同時對利潤的考核比重也在上升,，其中包括中間業(yè)務(wù)收入。
“現(xiàn)在我們支行的存款考核大概占30%～40%,，不到一半了,。銀行對中間收入越來越重視�,！标惱妆硎�,。而李鐵峰的存款考核只占25%左右。
“其實主要還是看你為銀行創(chuàng)造了多少,�,！睏罱芨嬖V早報記者。所謂利潤,，即貸款收入和中間收入減去銀行的資金成本,。就楊杰所在的城商行，考核的方法是不同的利潤對應(yīng)不同的獎金系數(shù),，而一年中,，獎金系數(shù)也可能調(diào)整。
�,。ㄗⅲ何闹胁稍L人物均為化名）
