最近,，省內(nèi)曝出了幾起因“貼息存款”導(dǎo)致儲(chǔ)戶資金蒸發(fā)事件,，讓“貼息存款”這個(gè)神秘的金融衍生市場(chǎng)，再次引起市民的關(guān)注,。前幾年,，溫州的“銀行貼息存款”規(guī)模,，在全省乃至全國(guó)都排名靠前，不過最近記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在溫州,，銀行已經(jīng)很少有大規(guī)模的貼息存款需求，大部分靠貼息存款生存的投資公司也已轉(zhuǎn)型做其他生意了,。
銀行的貼息存款需求只有5年前的2成
每年的1月份,，因?yàn)樾乱荒甑馁J款規(guī)模下放，面向企業(yè)或個(gè)人的貸款額度增加,，由于不少銀行在發(fā)放貸款的同時(shí),，需要貸款人對(duì)銀行有存款方面的貢獻(xiàn)，因此這個(gè)月份的“貼息存款”規(guī)模也是所有月份里最大的,。但是剛剛過去的1月份,，溫州的貼息存款規(guī)模并不大，利率也不高,。
記者從我市一家過去幾年的存款貼息規(guī)模均排在溫州所有從事該業(yè)務(wù)前列的投資公司了解到,，今年1月份，該公司只收到4家銀行的“貼息生意”,，總規(guī)模1.3億元,，其中2家銀行的規(guī)模為5000萬元，1家2000萬元,，1家1000萬元,。1年期的7000萬元,，半年期的1000萬元，3個(gè)月的5000萬元,。
“按照我們多年的經(jīng)驗(yàn),，1月份是量最大的月份，前幾年生意好的時(shí)候,，這個(gè)月的貼息存款量,，光我們一家公司，就會(huì)接近10億元,�,！痹摴矩�(fù)責(zé)人說，去年開始,，溫州的貼息存款市場(chǎng)就逐漸萎縮,，4-6月份幾乎沒有業(yè)務(wù)，10-12月份做了幾單,，總額也沒有超過1億元,。該負(fù)責(zé)人測(cè)算，目前的貼息規(guī)模大概只有5年前的20%,。
而至于前幾年很盛行的“月末貼息存款”,，現(xiàn)在在溫州已經(jīng)可以忽略不計(jì)了。該負(fù)責(zé)人解釋,，以往的月末或季末的貼息存款,，一般是銀行為了沖某個(gè)時(shí)點(diǎn)的存款余額。去年監(jiān)管部門對(duì)存款余額的考核方式進(jìn)行了調(diào)整,，月末或季末那一天的余額對(duì)銀行的作用并不大,，所以，銀行自己貼錢買存款的行為就沒有了,。
而定期貼息存款,，則是貸款人因銀行的要求，以達(dá)到貸款的需求向他人“購(gòu)買”存款,。不過一方面因?yàn)楸O(jiān)管部門不斷加強(qiáng)監(jiān)管,，要求銀行不能有“以存抵貸”等行為，另一方面,，新增貸款規(guī)模也不大,，所以貼息存款市場(chǎng)也就日益萎縮。
與需求量一起“萎縮”的還有貼息存款的利率,。前幾年,，一年期的定期貼息存款利率達(dá)到4%以上，但今年1月份的我市4家銀行的貼息存款利率最高的也只有2.5%,。加上銀行本身的利息,，總收益只有5.5%,。這樣的收益率,，并不比銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率高多少,，因此也導(dǎo)致了定期貼息存款的“供需兩不旺”。
外地銀行貼息存款利率要比溫州高
相比于溫州市場(chǎng)的冷清,，外地一些銀行對(duì)貼息存款的需求較大,。上述投資公司的貼息存款業(yè)務(wù)還涉及貴州、福建等地的不少銀行,。1月份這些區(qū)域的銀行向該公司“預(yù)約”的貼息存款額度為3.3億元,，貼息利率從3%-4.5%不等，加上銀行的利息,，總收益率最高可達(dá)7.8%,。
該公司負(fù)責(zé)人告訴記者，雖然外地這些銀行的貼息存款利率比溫州當(dāng)?shù)氐你y行還高很多,，但比起前幾年來,，外地銀行的貼息存款利率也有一定程度的下降。據(jù)悉,，前幾年上述區(qū)域的銀行一年期定期貼息存款利率一般都在5%以上,。
溫州另一家專門為內(nèi)地某省份的銀行做貼息存款生意的投資公司負(fù)責(zé)人告訴記者，2010年起,，內(nèi)地的銀行貸款規(guī)模增加了不少,，貼息買存款的需求也就逐漸增大。由于溫州的民間資金較多,，內(nèi)地銀行會(huì)主動(dòng)找到溫州的投資公司合作,，幫銀行找存款。據(jù)該公司負(fù)責(zé)人透露,，當(dāng)時(shí)每個(gè)月的貼息存款量都有5億元以上,，貼息利率高達(dá)5%以上。
記者了解到,，溫州的“出資方”給外地的銀行做貼息存款,，需要到該銀行辦理銀行賬戶。前幾年,，由于資金量比較大,，外地的機(jī)構(gòu)會(huì)讓溫州的投資機(jī)構(gòu)以組團(tuán)的形式，把“出資方”帶到外地的銀行開戶,，所有的差旅費(fèi)由外地的機(jī)構(gòu)承擔(dān),。
不過去年開始，該公司的業(yè)務(wù)量在逐漸萎縮,，淡季月份的月貼息存款量萎縮至1億元以內(nèi),。該負(fù)責(zé)人分析,，主要原因是內(nèi)地銀行的需求量下降導(dǎo)致了貼息利率的下降，使得溫州資金到內(nèi)地銀行“貼息”的意愿在下降,。
該投資公司負(fù)責(zé)人說,，現(xiàn)在很多P2P平臺(tái)給出的年利率高達(dá)20%以上，比起貼息存款的收益要高許多,，不少人不愿意做貼息存款的生意了,。此外，該負(fù)責(zé)人也認(rèn)為,，溫州民間資金這幾年出現(xiàn)了縮水的現(xiàn)象,，也使得可用于貼息存款的資金在減少。
專門從事貼息業(yè)務(wù)的投資機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型
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貼息存款
貼息存款,，是指除去原有的銀行利息外,，另外根據(jù)存款金額給到儲(chǔ)戶的利息部分，目前屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的灰色地帶,，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,，一般對(duì)儲(chǔ)戶沒有什么風(fēng)險(xiǎn),。
存款流程和普通存款是一樣的,，貼息部分是中介付給客人，一般存好后就會(huì)付,，結(jié)款比較快,。
2014年9月12日,，銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕236號(hào)文件《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳、財(cái)政部辦公廳,、人民銀行辦公廳關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》已對(duì)貼息存款做了相關(guān)規(guī)定,。
貼息存款“貼”出資金消失事件
一：浙江義烏的劉先生，2013年在某國(guó)有大行寧波奉化城東支行存了250萬元,。后來他發(fā)現(xiàn)這筆錢沒了??存折賬戶上只剩4元錢,。從劉先生的存折賬目看，2013年11月18日,，有一筆250萬元的存款進(jìn)賬,，但其后沒有任何支出信息。據(jù)了解,，劉先生經(jīng)人介紹,，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當(dāng)場(chǎng)獲得了額外的一個(gè)紅包：250萬元的10%,，即25萬元的貼息,。
二：網(wǎng)上逃犯何某最近被抓獲，其從杭州某銀行42位儲(chǔ)戶盜竊了總計(jì)9505萬元,。這些儲(chǔ)戶查詢自己的存單時(shí),，發(fā)現(xiàn)戶頭上一分錢都沒有了,，于是向銀行方面投訴。銀行查詢后發(fā)現(xiàn),，這些儲(chǔ)戶存入的錢其實(shí)當(dāng)即被轉(zhuǎn)入另外一個(gè)賬戶內(nèi),。
據(jù)事后調(diào)查，這些儲(chǔ)戶存款不翼而飛,，與“貼息存款”緊密相關(guān),，而這些貼息,，其實(shí)屬于“非陽光的貼息存款”,，是暗地里操作的。貸款的企業(yè)是不符合銀行貸款資質(zhì)的,，貼息存款在存進(jìn)銀行后,，馬上就被轉(zhuǎn)到了企業(yè)的賬戶上，一般情況下,，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,，時(shí)間到期，儲(chǔ)戶的錢會(huì)被返回,，現(xiàn)在出問題的是企業(yè)還不出錢,，儲(chǔ)戶就發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。
去年年底,，位于市區(qū)車站大道的一家投資機(jī)構(gòu)給自己重新定位：以貼息存款為主,，改為以股票配資為主，貼息存款為輔,。該投資機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說,，現(xiàn)在如果還只依賴貼息存款，已經(jīng)很難養(yǎng)活一個(gè)公司了,。
據(jù)一知情人士透露,，目前溫州專門從事貼息存款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)幾乎已經(jīng)沒有了，而前幾年,，很多中介機(jī)構(gòu)就是靠貼息存款活著,，而且活得不錯(cuò)。幾年前,，在溫州的一些媒體廣告版面上,，也到處可見貼息存款業(yè)務(wù)的廣告，現(xiàn)在已經(jīng)很少見到,。
據(jù)悉,，從事貼息存款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，其利潤(rùn)來源于利差,，一般情況下,，其利差是0.2個(gè)百分點(diǎn),。如給到儲(chǔ)戶的貼息利率為2.8%，則實(shí)際上需要這筆存款的人,，需要支付的貼息利率為3%,，中介賺取其中的0.2%。這意味著,，一筆1000萬元的一年期存款,，中介機(jī)構(gòu)可以賺2萬元。那么,，假設(shè)這家投資公司每月為銀行做1億元的貼息存款,，利潤(rùn)就有20萬元，每年的利潤(rùn)有240萬元,。在貼息存款生意最火熱的時(shí)候,，每月1億元的貼息存款，很多投資公司都能做到,。
“現(xiàn)在有的公司一年都做不到1億元,，其利潤(rùn)已經(jīng)無法支撐一個(gè)公司的運(yùn)轉(zhuǎn)了，所以就不得不轉(zhuǎn)型或關(guān)停,�,！币煌顿Y公司負(fù)責(zé)人告訴記者，在無生意可做的情況下,，有一些公司甚至動(dòng)起了歪腦子,，所以就出現(xiàn)了前段時(shí)間曝出的儲(chǔ)戶資金無故“蒸發(fā)”的情況。
據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹,，貼息存款雖然未得到監(jiān)管部門的允許,，被視為是金融的灰色地帶，但由于儲(chǔ)戶的錢是存在自己的賬戶上,，且貼息的收益是事先就可以拿到的,，所以一直都很安全，受到了很多市民的歡迎,。但現(xiàn)在一些中介機(jī)構(gòu)在做貼息存款的時(shí)候,，是要求儲(chǔ)戶把錢打到中介機(jī)構(gòu)的賬戶上，這樣一來,，儲(chǔ)戶的資金安全就存在著隱患,。
該負(fù)責(zé)人說，市民如果想通過貼息存款來實(shí)現(xiàn)比直接存銀行拿到更高的收益,，安全性應(yīng)該是第一考慮要素,。判斷是否安全，就是要看這筆錢是不是存在自己的戶頭上�,！扒f不能為了圖方便,，直接把錢存到他人的賬戶上�,！痹撠�(fù)責(zé)人建議,。
