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| 新華社（徐駿 繪） |
作為世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國家,，在4.3億戶家庭中，儲(chǔ)蓄存款被認(rèn)為是最安全的資產(chǎn)保存形式,。然而,，近日各地銀行卻頻頻出現(xiàn)存款“失蹤”怪象：浙江杭州42位銀行儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”,；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異�,！保�3個(gè)月就有存在農(nóng)業(yè)銀行,、工商銀行的5億元不知去向,。
存款到底是怎么丟失的？能找回來嗎？該由誰來負(fù)責(zé),？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者就此進(jìn)行了一番深入調(diào)查,。
各地頻現(xiàn)存款失蹤
2014年初，浙江杭州聯(lián)合銀行的儲(chǔ)戶羅先生查詢賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn),，自己戶頭上的200萬元存款竟然只剩幾塊錢,。他隨即向銀行方面投訴，銀行經(jīng)過自查,，發(fā)現(xiàn)存在諸多疑點(diǎn),。報(bào)案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明,，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲(chǔ)戶,，總計(jì)9505萬元存款“不翼而飛”。
據(jù)多位受害儲(chǔ)戶回憶,，自己存錢時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入,�,！敖�(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié),，打著高利息旗號(hào)騙取存款,。”杭州西湖區(qū)警方相關(guān)負(fù)責(zé)人說,。
經(jīng)警方查明，杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處原負(fù)責(zé)人祝某,，就是導(dǎo)致42名儲(chǔ)戶存款失蹤的“內(nèi)鬼”,。案發(fā)前，祝某先是協(xié)助不法分子冒用銀行名義,，偽造蓋有銀行公章的保證書,，宣稱可提供事先一次性給予13％利息的“貼息存款”。當(dāng)儲(chǔ)戶來到指定窗口存款時(shí),，祝再趁儲(chǔ)戶不備,，打開轉(zhuǎn)賬界面要求再次輸入密碼，將存款轉(zhuǎn)入其同伙賬戶,。
“經(jīng)銀行自查發(fā)現(xiàn),，導(dǎo)致存款被盜的一個(gè)重要原因是，銀行工作人員在業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)輕信他人,，核查不仔細(xì),，讓不法分子有機(jī)可乘。”杭州市聯(lián)合銀行法務(wù)部主任章小的說,。
據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報(bào),，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江,、河南、安徽,、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月,，上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤,；今年1月10日,，瀘州老窖又發(fā)布公告稱,，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”,。
據(jù)某國有銀行知情人士透露,，柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品,，也是存款“失蹤”的原因之一,。
“存錢回來才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險(xiǎn)單,�,！卑不帐徍忻袼蜗壬嬖V記者，今年1月6日上午,，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲(chǔ)銀行南陵支行某營業(yè)部,，出具的“存單”卻是中國人壽保險(xiǎn)投保單，還標(biāo)注為“銀行,、郵政代理專用”,。
“保險(xiǎn)或理財(cái)銷售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通，‘忽悠’銷售產(chǎn)品,，以分享提成,。”安徽一家小額貸款公司信貸負(fù)責(zé)人透露,，有些高息存款其實(shí)就是非法集資,，即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè),，從中賺取“中介費(fèi)”。
“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷,，或存款人信息泄露有關(guān),。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說,。
人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示,，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對(duì)涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準(zhǔn)逮捕,。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證,，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。
多數(shù)銀行將責(zé)任推至員工個(gè)人
“存款丟失后,，大家最關(guān)心的是能否索賠追回,。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說,，現(xiàn)實(shí)情況是“幾乎不可能”,。
中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯,�,！惫ど蹄y行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中,，也對(duì)銀行對(duì)存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定。但對(duì)存款冒領(lǐng),、丟失應(yīng)如何處理均沒有具體規(guī)定,。
面對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑,，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上,。
“確定是銀行、儲(chǔ)戶還是員工個(gè)人的責(zé)任十分困難,�,！眲⒗^承說。
安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲(chǔ)銀行儲(chǔ)戶向記者反映,，誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠(yuǎn)地區(qū),，柜臺(tái)人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲(chǔ)戶簽名,。
有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲(chǔ)戶姓名,、開戶時(shí)間、賬號(hào)及住址等信息,，因此責(zé)任在于儲(chǔ)戶泄露了個(gè)人信息,。“但從因果關(guān)系來看，信息泄露不能說明儲(chǔ)戶一定存在過錯(cuò),，銀行方面同樣可能造成儲(chǔ)戶信息泄露,，直接導(dǎo)致存款丟失�,！毙煊衿秸f,。
例如2005年，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行,，不久后卻只剩下600元,。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟,，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒,，并在銀行順利調(diào)包印鑒，取走上千萬存款,。
存款丟失后,，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣,。2008年,，儲(chǔ)戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后,，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走,，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后,，2014年,，二審法院認(rèn)定銀行無過失。
在湖南,、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中,，儲(chǔ)戶索賠同樣經(jīng)過多年也沒有說法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對(duì)簿公堂,。例如,，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕,、部分失款被追回,，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān),。
中國社會(huì)科學(xué)院博士后郭華等專家表示,，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行,，一定程度上表明銀行對(duì)違法違規(guī)的警惕意識(shí)低下,，技術(shù)升級(jí)遲緩,。理論上來說，除了系統(tǒng)顯示錯(cuò)誤外,，丟錢現(xiàn)象完全能夠杜絕,。
根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，銀行銷售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款,、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆,，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是,，對(duì)于銷售人員的違規(guī)行為,，對(duì)機(jī)構(gòu)沒有明確的處罰規(guī)定。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認(rèn)為,，儲(chǔ)戶與銀行間構(gòu)成的是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系,。儲(chǔ)戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng),，除非儲(chǔ)戶參與其中,，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。
然而在實(shí)際中,，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證,，否則對(duì)“丟錢”不負(fù)責(zé)�,！按驽X時(shí)說國有大行最可靠,，還有監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等‘高科技’保護(hù)，丟了錢又來找儲(chǔ)戶要證據(jù),、要錄音,。”廣東一家上市公司財(cái)務(wù)總監(jiān)表示,，對(duì)類似案件應(yīng)采取舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒有過失,。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言,，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員往往不承認(rèn)存在誤導(dǎo),，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管,，健全可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)�,！艾F(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險(xiǎn)公司等第三方展開‘合作’,，并享受提成，銀行方面至少應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任,�,！�
居民財(cái)富不能成為風(fēng)險(xiǎn)“高發(fā)區(qū)”
在國務(wù)院新聞辦23日召開的政策例行吹風(fēng)會(huì)上,，中國人民銀行副行長潘功勝表示，存款丟失在我國銀行仍屬少數(shù)個(gè)案,，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)將督促商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理,，強(qiáng)化內(nèi)部督察�,！凹幢闶沁@種個(gè)案現(xiàn)象,，也不應(yīng)該再發(fā)生�,！�
據(jù)記者了解,，在杭州聯(lián)合銀行存款被盜案件中，超過5000萬元被盜存款目前已被追回,，剩余缺口部分將由杭州市聯(lián)合銀行先行墊付,。“總體上講,，按照我國法律規(guī)定,，老百姓的存款合法存在銀行后，銀行有義務(wù)保護(hù)存款人的合法權(quán)益,�,！敝袊y監(jiān)會(huì)副主席王兆星表示。
《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》已明確,，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次,，不得通過返還現(xiàn)金等不正當(dāng)手段吸收存款，不得通過第三方資金中介吸收存款,。法律人士提示,，采取現(xiàn)場(chǎng)返還利息、額外給予高息的“貼息存款”是違規(guī)行為,，屬于民間借貸,，儲(chǔ)戶不可輕信銀行員工和“中介”推銷。
國浩律師事務(wù)所律師曹會(huì)杰建議,，由于儲(chǔ)戶缺乏舉證能力,，可推廣銀行先行賠付、由銀行向“大盜”追責(zé)的做法,。
專家認(rèn)為,，作為居民財(cái)富的重要保管者，銀行存款丟失的主因是“內(nèi)鬼”頻現(xiàn),、欺詐頻發(fā),、違規(guī)違法操作不斷，而調(diào)查阻力大,、取證難度高也給司法工作帶來困難,�,！八痉▽�(shí)踐中，銀行承擔(dān)的賠償責(zé)任相對(duì)其體量來說是杯水車薪,，難以構(gòu)成實(shí)質(zhì)性威懾,。”上海泛洋律師事務(wù)所劉春泉指出,，事發(fā)后不少銀行忙于息事寧人,，并沒有嚴(yán)格內(nèi)控機(jī)制的動(dòng)力。
記者了解到,，目前司法機(jī)關(guān)正加緊制定相應(yīng)的解釋細(xì)則,，有望明確存款類案件違法主體的責(zé)任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中,，上海市第二中級(jí)人民法院在一起存款盜刷判例案件判決中認(rèn)定,，相對(duì)于普通儲(chǔ)戶而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實(shí)施的犯罪,，銀行有責(zé)任制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范,，并嚴(yán)格遵守規(guī)范。
“從近年的判例來看,，隨著法律法規(guī)進(jìn)一步完善,，儲(chǔ)戶存款有望獲得更多保障�,！鄙虾＝鹑谂c法律研究院執(zhí)行院長傅蔚崗認(rèn)為,，百姓存款安全事關(guān)區(qū)域金融穩(wěn)定，只有倒逼存款機(jī)構(gòu)徹查違法行為,，才能保障數(shù)億存款人權(quán)益,。
