1月4日,，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)的到訪,，讓尚未正式對(duì)外營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行“火”了起來(lái),。李克強(qiáng)敲下電腦回車(chē)鍵，卡車(chē)司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬(wàn)元貸款,。這是深圳前海微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù),。
“那是微眾銀行的重要時(shí)刻”。昨日,，深圳前海微眾銀行內(nèi)部員工對(duì)新京報(bào)記者表示,，“很遺憾，當(dāng)時(shí)人太多,，沒(méi)有跟總理握手的機(jī)會(huì)”,。
這是微眾銀行的第一項(xiàng)業(yè)務(wù)：無(wú)抵押貸款。深圳前海微眾銀行主打“個(gè)存小貸”,。有別于傳統(tǒng)銀行,，微眾銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái),，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保,，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。自去年12月28日上線以來(lái),，微眾銀行并未公開(kāi)怎么“玩轉(zhuǎn)”互聯(lián)網(wǎng)銀行,，留給外界諸多猜想。上述微眾銀行員工直言,，“這些信息目前尚屬機(jī)密信息”,。分析認(rèn)為，微眾銀行利用大數(shù)據(jù)征信等放貸,，是對(duì)傳統(tǒng)銀行的攪局和挑戰(zhàn),，能夠倒逼銀行創(chuàng)新。
主攻互聯(lián)網(wǎng)人群
我們是銀行,？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司,？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！這是深圳前海微眾銀行2014年12月28日上線的官方網(wǎng)站標(biāo)語(yǔ),，帶有濃厚互聯(lián)網(wǎng)氣息,。“科技,、普惠,、連接”也是這家銀行的主題口號(hào)。
據(jù)新京報(bào)記者此前了解,，微眾銀行計(jì)劃于1月18日試運(yùn)行,，4月18日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，這將是去年獲批民營(yíng)銀行中首家試運(yùn)行的銀行,。微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青近期對(duì)媒體的表態(tài)亦證實(shí)此說(shuō)法,。
昨日,，記者登錄了微眾銀行（We
Bank）官方網(wǎng)站，目前并無(wú)PC入口,，用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息,，顯露出濃厚的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)味道,。從官網(wǎng)上的信息來(lái)看,，未來(lái)微眾銀行或?qū)@“食、行,、玩,、社交和財(cái)富管理”幾大板塊進(jìn)行重點(diǎn)布局。
不過(guò)，微眾銀行官網(wǎng)只有介紹各大業(yè)務(wù)的動(dòng)畫(huà)說(shuō)明，尚無(wú)具體辦理業(yè)務(wù)的導(dǎo)航條,。
分析人士表示,，雖然微眾銀行目前還沒(méi)有發(fā)布任何產(chǎn)品，也沒(méi)有透露產(chǎn)品計(jì)劃,，不過(guò)從這個(gè)簡(jiǎn)單的官網(wǎng)可以看出，微眾銀行的目標(biāo)用戶主要為“互聯(lián)網(wǎng)人群”。
毫無(wú)疑問(wèn),，主發(fā)起人互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊無(wú)疑是微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)基因的注入者。
據(jù)該行人士介紹,，微眾銀行的最大股東騰訊掌握大量客戶,，該行將利用這種優(yōu)勢(shì)，向個(gè)人客戶銷(xiāo)售零售產(chǎn)品,。微眾銀行將打造“大平臺(tái)”的概念,，加強(qiáng)與銀行的合作，做輕資產(chǎn)業(yè)務(wù),。微眾銀行目前沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn),，未來(lái)可能根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，但比較少量,，會(huì)研究開(kāi)多少個(gè),，也會(huì)更注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。
工商資料顯示,，深圳前海微眾銀行注冊(cè)資本金30億元,，經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款,；主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期,、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù),、債券,、外匯,、銀行卡等業(yè)務(wù)。
深圳前海微眾銀行發(fā)起股東共10家,，主發(fā)起人騰訊的股份占比為30%,，另外兩家主發(fā)起人深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占20%，其余七位股東合計(jì)占股30%,。
前海微眾銀行于2014年7月獲批,，10月22日宣布成立，12月28日,，官網(wǎng)正式上線,，用戶需要用手機(jī)掃碼才能看到這家銀行的微主頁(yè)。
首款產(chǎn)品試水“先消費(fèi)后付款”
“我對(duì)微眾銀行還是有期待的,，它最有希望成為金融業(yè)的"攪局者",，萬(wàn)一攪局成功了呢？”昨日,，一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員對(duì)新京報(bào)記者如是說(shuō),。
該人士稱(chēng)，高層到訪的背后,，以微眾銀行為代表的民營(yíng)銀行新勢(shì)力,，正加速攪動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)160多萬(wàn)億總資產(chǎn)規(guī)模的大池子。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，當(dāng)前我國(guó)銀行法人機(jī)構(gòu)已接近4000家,，銀行業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)160萬(wàn)億元。銀監(jiān)會(huì)此前表示,，新設(shè)立一批民營(yíng)銀行有助于為銀行業(yè)補(bǔ)充新鮮血液,。
京報(bào)記者此前證實(shí)，由騰訊參股的微眾銀行計(jì)劃于1月18日試運(yùn)行,，4月18日正式對(duì)外營(yíng)業(yè),，這將是去年獲批民營(yíng)銀行中首家試運(yùn)行的銀行。如不出意外,，首批5家民營(yíng)銀行都將在上半年開(kāi)門(mén)迎客,。
據(jù)了解，在微眾銀行試營(yíng)業(yè)期間,，微眾銀行將通過(guò)內(nèi)部分析和信息篩選,，小范圍地邀請(qǐng)目標(biāo)客戶群體參與試營(yíng)業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數(shù)量,。試營(yíng)業(yè)定向邀請(qǐng)的目標(biāo)客戶,，主要針對(duì)微眾銀行和騰訊集團(tuán)內(nèi)部的員工，目的是測(cè)試系統(tǒng)和產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)是否順暢,，出現(xiàn)瑕疵立即修正,。
微眾銀行首先試水的是一款線上信貸產(chǎn)品“信用付”,，即讓客戶在一些消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景時(shí)，支持“先消費(fèi),，后付款”,，14天內(nèi)免利息，類(lèi)似于“京東白條”的業(yè)務(wù)形式,，螞蟻金服前不久推出的“花唄”也是類(lèi)似的信用消費(fèi)貸款,。
去年7月，銀監(jiān)會(huì)首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行,、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng),，去年9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行,。不過(guò)目前，僅微眾銀行宣布官網(wǎng)正式上線,，其余獲批籌建的銀行仍沒(méi)有公布開(kāi)業(yè)時(shí)間表,。
知情人士透露，溫州民商銀行可能將在本月中下旬開(kāi)門(mén)迎客,，銀監(jiān)會(huì)給了6個(gè)月的籌建期,，按照這個(gè)時(shí)間計(jì)算，如不出意外,，首批民營(yíng)銀行應(yīng)該在上半年都會(huì)正式亮相,。
大數(shù)據(jù)放貸倒逼傳統(tǒng)銀行改革
1月4日，微眾銀行首筆3.5萬(wàn)元貸款發(fā)放給卡車(chē)司機(jī),。不同的是,，卡車(chē)司機(jī)并未到現(xiàn)場(chǎng)，而是通過(guò)遠(yuǎn)程“刷臉”實(shí)現(xiàn)放貸的,。
據(jù)報(bào)道,，微眾銀行通過(guò)攝像頭對(duì)準(zhǔn)臉部“刷臉”認(rèn)證，軟件系統(tǒng)識(shí)別出身份,，與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配后,，通過(guò)社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)定,，從而計(jì)算出貸款金額,。
中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬?qū)π戮﹫?bào)記者表示，微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸,，無(wú)需網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái),，這是對(duì)傳統(tǒng)銀行的“有益探索和補(bǔ)充”。
溫彬稱(chēng),，隨著利率市場(chǎng)化的到來(lái)和客戶行為方式的變化,，靠網(wǎng)點(diǎn)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行模式運(yùn)營(yíng)成本快速上升,，銀行必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。不管是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行改變的是渠道和效率,，金融本質(zhì)不會(huì)改變,，所以最終還是取決于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能否滿足市場(chǎng)的需要。
微眾銀行一位數(shù)據(jù)分析師表示,，微眾銀行的數(shù)據(jù)來(lái)源被分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù),、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類(lèi)數(shù)據(jù)。其中,，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行,，分為儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù),；社交數(shù)據(jù)來(lái)源于微信,、QQ空間、騰訊微博,、理財(cái)通,、騰訊游戲等平臺(tái)上沉淀的文字、語(yǔ)音與圖像數(shù)據(jù),。
1月5日,，央行開(kāi)閘放行民間征信。騰訊征信有限公司,、阿里芝麻信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)入圍,。不難推測(cè)，以后騰訊坐擁的數(shù)億用戶的登錄頻次,、在線時(shí)長(zhǎng),、社交行為、購(gòu)物偏好,、交易方式,、虛擬財(cái)產(chǎn)、賬戶流水等數(shù)據(jù),，都能為微眾建立征信系統(tǒng)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供基礎(chǔ),。
“微眾銀行利用大數(shù)據(jù)征信等放貸，的確是對(duì)傳統(tǒng)銀行的攪局和挑戰(zhàn),，能夠倒逼銀行創(chuàng)新,。”昨日,，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，微眾銀行此舉與其自身定位有關(guān)，主打個(gè)存小貸。而騰訊坐擁大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等技術(shù),，將其應(yīng)用在銀行零售業(yè)務(wù)上，精準(zhǔn)銷(xiāo)售,，降低交易成本,，是傳統(tǒng)銀行難以企及的。不過(guò),，傳統(tǒng)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù),，則是微眾銀行無(wú)法做到的。
郭田勇還表示,，微眾銀行未來(lái)將微信支付,，甚至微信聊天等作為大數(shù)據(jù)分析個(gè)人信用，讓他“不想玩微信了”,。因?yàn)�,，這樣的大數(shù)據(jù)收集，讓人沒(méi)有了隱私,。
分析人士認(rèn)為,，無(wú)需擔(dān)保無(wú)需抵押，不出家門(mén)幾分鐘就能輕松貸款的網(wǎng)貸模式,，或?qū)⒁I(lǐng)一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下,，可以預(yù)見(jiàn),，小額信貸領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈，格局將生變,。
