如果有一天你用滴滴或者快的打車時爽約了,，這則個人信用的小污點有可能被記錄到你的信用報告中,，甚至可能影響接下來的貸款行為,。在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)的圍繞銀行構建的個人征信體系將被無限豐富化,，征信的市場化趨勢將逐漸明晰,。
1月5日下午，央行發(fā)布通知,，要求芝麻信用（背后是阿里巴巴）,、騰訊征信等八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作。這意味著,，此前一直由央行主導的個人征信體系將邁出市場化重要一步,。
阿里巴巴集團COO張勇此前對記者說，阿里現(xiàn)在已經(jīng)是全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)中心,。在阿里未來的愿景中,，數(shù)據(jù)位于最核心的位置。那么這些數(shù)據(jù)究竟有什么用,？數(shù)據(jù)是信用的來源,。比如，傳統(tǒng)金融領域中的信用卡還款歷史記錄,，日常生活中的水電煤繳費情況,，互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)購一件衣服、租一輛車,、轉一次賬,，都能成為描繪一個人信用情況的數(shù)據(jù)來源。
大約一周前,，螞蟻金服試運行消費信貸產(chǎn)品——花唄,，低調推出賒銷服務。有的用戶能申請到幾千,，有的能申請到三萬,，有人卻無法獲得申請，這背后就是阿里的信用大數(shù)據(jù)在一系列復雜模型算法基礎上的應用,。
再比如之前脫胎于淘寶旅行的去啊，對用戶的退機票款提供急速賠付,，將退機票這個非常繁瑣的過程簡單化,，還有目前天貓已對一些優(yōu)質會員提供先試后買的服務，背后也都是基于大數(shù)據(jù)對用戶信用的評估,。
相比于中國的征信發(fā)展和中國人對個人信用的意識程度,，西方國家的征信體系已經(jīng)建立了近200年，從基本信息(職業(yè),、街區(qū)),、借貸信息（房貸,、信用卡)、消費信息(商場和網(wǎng)絡消費額度與頻次),、公共信息(法院判決,、地鐵逃票）四個維度構建個人信用體系。
以法國等歐洲國家為例,，乘坐地鐵一般無需刷票過閘機,，但一旦被查到逃票，除了要遭受比票價高五六十倍的罰款外,，這個信用污點也將被記錄到信用報告中,。如果被查到3次逃票，這個人一輩子的信用恐將報銷,。
目前,，美國個人征信市場是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局為核心的個人信用體系,，以及FICO信用評級機構,。FICO分數(shù)的高低決定著八成美國人的信用水平，但這之外還有一個ZestFinance,，用機器學習的方式,，通過成千上萬個維度對用戶的海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行收集和分析，實際上是對FICO覆蓋人群的一個互補,。
眼下,，我國個人征信的市場化腳步正在加快。1月5日,，中國人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》,，在八家獲批機構中，阿里,、騰訊,、拉卡拉等互聯(lián)網(wǎng)公司在列。
螞蟻金服信用業(yè)務拓展負責人鄧一鳴對記者說,，螞蟻金服做征信可以看作是對央行征信體系的補充,，除了在人群范圍和數(shù)據(jù)分析維度上的補充外，還將提供更豐富化的征信應用場景,。
“當信用體系只服務于傳統(tǒng)金融業(yè)時,，更多人可能不會太關心個人信用問題�,！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對記者說,。阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司介入個人征信體系，將極大地豐富征信場景，當人們逐漸意識到在與銀行有關的信用之外,，那些與互聯(lián)網(wǎng)交集時產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)也將影響其今后的消費行為時,，個人征信意識將被培養(yǎng)起來。
