2015年元旦剛過，國務(wù)院總理李克強就前往深圳前�,？疾煳⒈娿y行,，并見證了這家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行第一筆貸款的發(fā)放。
日理萬機的李克強總理,，并未將新年考察的首站放在大型銀行或外資銀行,，而是選擇一家純而又純的新設(shè)民營銀行。高層的這一舉動意味著什么?這充分表明,，中央政府鼎力支持民營銀行大發(fā)展,。
考察新設(shè)民營銀行，可視為是對深化金融改革的支持和助威,。正如李克強所言,，微眾銀行的一小步，是金融改革一大步,。設(shè)立民營銀行,，是2014年金融改革的重頭戲。李克強選擇在新年伊始赴前�,？疾�,，透露出2015年金融改革將繼續(xù)深度推進的政策取向，也表明中央對民營銀行發(fā)展寄予厚望,。從高層這一動作不難看出,，今年或?qū)⒂懈嗝駹I銀行獲批設(shè)立，民營銀行發(fā)展或?qū)⒂瓉硇赂叱薄?/P>
作為首批獲準(zhǔn)成立的民營銀行之一,，同時也是首家獲得銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)的民營銀行,，微眾銀行肩負(fù)著開拓新領(lǐng)域的重任。中央希望通過微眾銀行這類民營銀行的先行先試，為后來者提供可推廣,、可復(fù)制的經(jīng)驗,，并在探索發(fā)展中逐步放開部分監(jiān)管限制，讓以微眾銀行為代表的民營銀行新生力量,，激活中國銀行業(yè)160多萬億元總資產(chǎn)規(guī)模的大池子,，并成為經(jīng)濟發(fā)展的新驅(qū)動力。
中央政府鼎力支持民營銀行大發(fā)展,，意在推動民營銀行傾力支持小微企業(yè),、“三農(nóng)”等經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。
李克強在視察時指出,，希望微眾銀行大力發(fā)展普惠金融,，不僅自己能殺出一條路來，而且能為其他小貸公司,、小微銀行提供經(jīng)驗,。
其實，從微眾銀行名字本身就可以看出其定位,，即“服務(wù)小微企業(yè)和普羅大眾”,。根據(jù)銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)，微眾銀行的業(yè)務(wù)范圍集中在服務(wù)個人及小微企業(yè)方面,，包括吸收個人及小微企業(yè)存款;針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期,、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、債券,、外匯,、銀行卡等業(yè)務(wù)。在這樣的定位下,，卡車司機徐軍成為微眾銀行第一位貸款客戶,，并順利獲得3.5萬元貸款。
中央政府鼎力支持民營銀行大發(fā)展,，也意在借助民營銀行創(chuàng)新的商業(yè)模式，推動社會融資成本降低,。
2014年以來,，降低融資成本始終是中央經(jīng)濟工作的重心。盡管央行通過定向調(diào)控,、不對稱降息及多種貨幣工具進行引導(dǎo),，但是融資成本始終難以顯著降低。而微眾銀行所依托的互聯(lián)網(wǎng)金融模式則有望借助科技手段,，在降低交易成本上享有優(yōu)勢,。
作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺,，所有風(fēng)控,、服務(wù)等都在線上完成。同時,，微眾銀行還將借力騰訊本身擁有的大量用戶數(shù)據(jù),，提供“大平臺”模式服務(wù)。例如,，根據(jù)客戶的社交平臺數(shù)據(jù)分析其嗜好,、近期狀態(tài)、工作情況,、健康情況等,，以提供相應(yīng)金融服務(wù)。
以貸款發(fā)放環(huán)節(jié)為例,，微眾銀行無需客戶提供財產(chǎn)擔(dān)保,，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款，這種免除擔(dān)保費用和繁瑣手續(xù)的經(jīng)營模式,，無疑可以降低銀行業(yè)經(jīng)營成本,，從而更有效地降低企業(yè)或個人的融資成本。
中央政府鼎力支持民營銀行大發(fā)展,，還意在借助微眾銀行等民營銀行的發(fā)展,，倒逼傳統(tǒng)銀行改革。
近年來,，雖然傳統(tǒng)銀行不斷追求創(chuàng)新和改革,，但相較互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還有距離。新型民營銀行的設(shè)立,，顯然可以激活民間資本存量,，加大有效金融供給，同時還能利用創(chuàng)新手段提高金融服務(wù)水平,。隨著越來越多民營銀行的設(shè)立并參與到金融改革進程中來,，中國金融機構(gòu)的大池子中將出現(xiàn)更多“鯰魚”，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式乃至金融業(yè)的整體生態(tài)環(huán)境將因之改變,。
然而,，在互聯(lián)網(wǎng)民營銀行探索方面，“第一個吃螃蟹”的微眾銀行也有顧慮,。目前,，我國對各類銀行的監(jiān)管嚴(yán)格程度并不一致，其中對民營銀行的監(jiān)管最為嚴(yán)格,，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身的經(jīng)營風(fēng)險相對較高,，因此對微眾銀行這類機構(gòu)加強監(jiān)管的呼聲一直沒有停止,。如果不得不面對更加嚴(yán)苛的資本充足率、不良率要求,，微眾銀行將淪為“戴著鐐銬的舞者”,，其創(chuàng)新的尺度和速度將會受到限制。
對此,，李克強在視察時特別強調(diào),，政府要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供便利的環(huán)境和溫暖的春天。這一表態(tài)意味著,，以微眾銀行為代表的民營銀行,，可以期待更加公平、靈活的金融監(jiān)管政策,。相信在公平競爭的市場環(huán)境中,，擁有靈活體制、先進管理,、創(chuàng)新驅(qū)動等特色的民營銀行能夠迎來發(fā)展良機,，助力金融改革深化，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟,。
