今后如果銀行經(jīng)營出了問題,，居民存款可望由保險(xiǎn)公司及時(shí)全額償付，最高償付限額為50萬元人民幣,。醞釀20余年后,，存款保險(xiǎn)制度終于即將破繭。昨日下午,，國務(wù)院法制辦發(fā)布由央行起草的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）,，有關(guān)單位和各界人士可在今年12月30日前，通過中國政府法制信息網(wǎng),、信函和電子郵件三種方式提出意見,，具體渠道詳見中國政府法制信息網(wǎng)（http://www.chinalaw.gov.cn）。
值得一提的是,，被保障的存款可能并不包括同業(yè)存款,、財(cái)政存款以及非存款類資產(chǎn),，例如當(dāng)下居民熱衷投資的銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券等,。
原因
利率市場化和民營銀行增多
為什么要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度,？浦發(fā)銀行長沙分行理財(cái)師魏霞表示，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是為了配合利率市場化的推進(jìn),�,！爸按婵罾噬细】臻g是10%，這次央行降息時(shí)提高到20%,，今后不排除銀行存款利率市場完全放開,。因此，可能存在一種情形,，部分銀行為了攬儲(chǔ)把利率大幅上浮,，其結(jié)果是銀行的負(fù)債成本提高，一旦資金鏈破裂,，銀行就可能會(huì)破產(chǎn),，因此需要存款保險(xiǎn)制度來保障儲(chǔ)戶的安全�,！�
除了利率市場化,，民營銀行也是催化存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的一個(gè)原因。今年,，央行先后發(fā)放了幾家民營銀行的準(zhǔn)生證，而民營銀行需要存款保險(xiǎn)制度來為儲(chǔ)戶的存款安全提供底線保障,。
湖南省社科院財(cái)政金融中心主任尹向東表示,，我國目前采取的是隱性存款保險(xiǎn)制度，即以國家和政府的信用為銀行存款作擔(dān)保,。歷史上,，大型國有銀行改制時(shí)的壞賬剝離即動(dòng)用財(cái)政資金和央行再貸款；1998年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時(shí),，對于自然人的存款采取的是全額兌付的解決方案,。我國絕大多數(shù)銀行都是國有銀行，由財(cái)政部或者地方政府所控制,。因此,，居民在心理上，會(huì)認(rèn)為錢存在銀行絕對是有保障的,，是全額擔(dān)保的,。但這一擔(dān)保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性契約,，缺乏依據(jù),。在出現(xiàn)銀行危機(jī)時(shí),，公眾對于這一隱性擔(dān)保容易缺乏信心，除了引發(fā)擠兌現(xiàn)象外,，還可能對社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅,。從這個(gè)角度講，將隱性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)為顯性存款保險(xiǎn)制度是必然,。
反應(yīng)
市民沒想過銀行會(huì)破產(chǎn)
“銀行也會(huì)破產(chǎn),、倒閉？最多只賠50萬元,？”昨日,，看到網(wǎng)上關(guān)于存款保險(xiǎn)的消息后，長沙市民劉女士很是不解,。
和大多數(shù)人一樣,，劉女士對銀行有著天然的信任。雖然一些金融機(jī)構(gòu)的“高收益理財(cái)”打出了動(dòng)輒1分,、2分的月息,，可她還是老老實(shí)實(shí)地進(jìn)銀行存定期、活期,，買國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品,。對于銀行破產(chǎn)，她從來不覺得在我國會(huì)發(fā)生,。
對百姓而言,，存款保險(xiǎn)制度確實(shí)有些陌生，其實(shí),，世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度,。特別是在應(yīng)對國際金融危機(jī)中，多國存款保險(xiǎn)制度有效避免了擠兌的發(fā)生,，最大限度地保護(hù)了普通儲(chǔ)戶的利益,。
長沙首屆“十大金牌理財(cái)師”得主之一、工商銀行湖南省分行營業(yè)部國際金融理財(cái)師朱沛琴表示,，存款保險(xiǎn)制度討論了20余年,，卻只是“只聞樓梯聲，不見人下來”,，昨日出臺(tái)的《征求意見稿》,，意味著存款保險(xiǎn)制度將成為現(xiàn)實(shí)。她表示,，存款保險(xiǎn)制度直接利好儲(chǔ)戶,，儲(chǔ)戶的存款更加安全�,！敖窈蟮内厔菔谴蚱苿傂詢陡�,，銀行若破產(chǎn),，需要政策來保護(hù)儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)利益。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái),，有利于保障儲(chǔ)戶的存款安全,。”
規(guī)定
最高償付限額擬定為50萬元
征求意見稿第五條規(guī)定,，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,，最高償付限額為人民幣50萬元。
昨日,，央行微博公眾號對此進(jìn)行解讀稱,，如果個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，存款在50萬元賠付限額以內(nèi)的,，銀行出了問題會(huì)由存款保險(xiǎn)及時(shí)全額賠付,；存款超過50萬元的，50萬元以內(nèi)的部分按50萬元賠付,，超過50萬元的部分則會(huì)由承接問題銀行的機(jī)構(gòu)來保障賠付,。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額,，能夠?yàn)?9.6%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護(hù),。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，對于這一金額上限的設(shè)置,，“50萬不是設(shè)計(jì)者憑空拍腦袋出來的,，這是對各家銀行賬戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)研后，得出50萬元以下的存款賬戶比例超過90%,，能夠保證絕大多數(shù)公眾的利益,。”
不過,，對于存款額較大的市民，朱沛琴表示：“不妨將存款存在幾家銀行,，分散風(fēng)險(xiǎn),。此外，在選擇銀行的時(shí)候不要只盯著收益率,，還需考慮銀行的綜合實(shí)力,。”
影響
有利于民營中小銀行發(fā)展
存款保險(xiǎn)制度的推出,，將對銀行產(chǎn)生哪些影響,？是不是有了存款保險(xiǎn)制度，就意味著民營銀行和中小銀行的春天來了,？
此前,，上海華瑞銀行的發(fā)起人之一美邦服飾曾發(fā)布公告,，持股5%以上的股東，在國家存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)前,，以自有資金,，在出資額一倍范圍內(nèi)，對50萬元以下個(gè)人儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任,。此舉被解讀為讓儲(chǔ)戶放心存錢,，民營銀行率先試點(diǎn)存款保險(xiǎn)制度。
相比大銀行的國家信用優(yōu)勢,，在沒有存款保險(xiǎn)制度等的情況下,，一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，民營銀行就有可能產(chǎn)生嚴(yán)重的流動(dòng)性問題,，甚至出現(xiàn)擠兌,。因此，存款保險(xiǎn)制度或?qū)⒔档兔駹I銀行的門檻,，助力民營銀行攬客,。一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力,；另一方面,，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù),，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期,，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性,。
郭田勇表示,，這一制度對銀行的盈利能力會(huì)有影響，但是影響較小,。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度建立后,，只是小比例地向銀行收取保費(fèi)，費(fèi)率水平較低,，對銀行的財(cái)務(wù)影響很小,。另外，存款利率由央行定的,，所以不會(huì)存在保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶的問題,。
郭田勇表示，出臺(tái)存款保險(xiǎn)并不表示銀行破產(chǎn)的概率會(huì)提升,，二者沒有必然的因果關(guān)系,，目前看來，銀行的基本面都是好的,，所以市民沒有必要因此去讓自己的存款“搬家”,。
名詞解釋
存款保險(xiǎn)
存款保險(xiǎn),，是指銀行作為投保人，按一定存款比例向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi),，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護(hù)存款人利益,。對于銀行來說，有了這個(gè)制度,，等于給自己的錢上了保險(xiǎn),，但也有可能因此削弱銀行的市場約束。
專家提醒
超50萬元可分散存幾家銀行
1.銀行不是保險(xiǎn)箱,。儲(chǔ)戶不能再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的老觀念上,，要認(rèn)識到“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣會(huì)倒閉”,。
2.不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里,，大額存款可在多幾家銀行分別開立賬戶。
3.凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都屬于存款保險(xiǎn)的范圍,。所以,，無需因?yàn)椤坝械你y行保有的銀行不保”的困擾而“存款騰挪”,。
4.和一般理解的保險(xiǎn)并不一樣,，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由銀行支付，并不用老百姓來承擔(dān),。
5.不要簡單地以哪家銀行利率高就把錢存哪家銀行,。高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于百姓存款，要將安全性的考慮放在重要位置,。
