近日,，上海銀監(jiān)局通過(guò)對(duì)轄內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查,，決定對(duì)7家商業(yè)銀行開(kāi)出共計(jì)240萬(wàn)元的罰單,。受處罰的7家機(jī)構(gòu)包括6家中資行和1家外資行,。這些銀行在信用卡業(yè)務(wù)中,，均存在未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性,、過(guò)度授信,、異常交易管控不力等違規(guī)行為,。
在過(guò)去的幾年中,，銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)一直采取粗放式的開(kāi)拓方式,，“一人多卡”的授信現(xiàn)象極為普遍。一位醫(yī)生朋友告訴記者,，他手里有6張卡,，信用額度總計(jì)為50萬(wàn)元。其中4張卡都是替朋友完成業(yè)績(jī)辦的,，自己并不常用,。“教師,、醫(yī)生,、公務(wù)員等收入穩(wěn)定人群算是銀行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶，是我們主要"公關(guān)"的對(duì)象,�,！币患夜煞葜沏y行信用卡推廣員告訴新金融記者，很多時(shí)候,，各家銀行的信用卡推廣員都彼此熟悉,，會(huì)分享客戶資源，一旦一個(gè)客戶在一家銀行成功辦卡，其他銀行信用卡推廣員便會(huì)對(duì)其窮追不舍,�,！拔矣幸粋�(gè)做紅酒生意的朋友，手里有10張卡,，額度加一起有100多萬(wàn),。我還見(jiàn)過(guò)一個(gè)持卡人有12張信用卡，以卡養(yǎng)卡,�,！币晃蛔C券公司中層對(duì)新金融記者表示。
“走走形式”
在信用卡推廣員的世界里,，只要有還款能力的人都是信用卡的潛在客戶,。那么，“有還款能力”如何界定,？前述股份制銀行信用卡推廣員表示：“有收入來(lái)源,，能吃上飯，有房子住就有還款能力,。再不濟(jì)還有套房子呢,！”
一般情況下，銀行要求客戶在辦理信用卡時(shí)出具工作證明,、收入證明,。那么，一些做小生意的客戶就被拒之門外了嗎,？當(dāng)然不是,。一家城商行信用卡推廣員在接受記者咨詢時(shí)表示：自己做買賣的，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照,，有個(gè)座機(jī)就行,。生意做得如何沒(méi)要求。要是擺攤的,，看看有沒(méi)有別的信用卡,，可以以卡辦卡。實(shí)在不行,，還可以運(yùn)作一下。
記者在采訪中了解到,，所謂“運(yùn)作”,，就是找代辦中介機(jī)構(gòu)開(kāi)具虛假工作證明。一家信用卡代辦機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)新金融記者表示,，客戶只需要提供身份證號(hào)碼,、身份證地址、收卡地址、聯(lián)系電話就可以辦理,，其他審核材料如工作證明,、收入證明、財(cái)產(chǎn)證明,、大額房產(chǎn)證明等銀行審核資質(zhì)的證明都由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),。辦卡客戶需要前期支付600元的工本費(fèi)，卡下來(lái)后再付額度3%的代辦手續(xù)費(fèi),�,！拔覀兒豌y行內(nèi)部人員有合作，以內(nèi)部推薦的形式為客戶辦理,，3至5天100%下卡,。在辦理過(guò)程中，銀行會(huì)打電話進(jìn)行回訪,，這只是走走形式,。”該工作人員透露,，目前他們可以代辦申請(qǐng)13家銀行的信用卡,，其中交通銀行、民生銀行,、建設(shè)銀行1萬(wàn)至50萬(wàn)額度的信用卡最好辦,。另一家代辦機(jī)構(gòu)的工作人員則透露，其實(shí)機(jī)構(gòu)為客戶提供的工作證明或收入證明都是一些與中介機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的公司開(kāi)具的,，中介給這些公司一定比例的返點(diǎn),。
在多種“渠道”保障下，絕大部分自然人都被劃為有“還款能力的潛在客戶”,。
一個(gè)擺攤賣十字繡的商家告訴記者,，她一個(gè)月的收入在2000元左右，有時(shí)候一天也沒(méi)有一筆生意,，即使這樣,，她手里還有4張銀行信用卡，授信額度總計(jì)4萬(wàn)多元,�,！叭绻纪钢Я耍铱隙ㄟ�不上,�,！边@位商家表示。
信用卡泛濫的風(fēng)險(xiǎn)最終體現(xiàn)在壞賬上,。央行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示,，截至今年第二季度末,，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.94%,。
這都拜銀行所賜,。事實(shí)上，銀行有一套嚴(yán)密的監(jiān)測(cè)機(jī)制,，要揪出“過(guò)度授信”并非難事,。但出于信用卡發(fā)放量及手續(xù)費(fèi)的考慮，很多銀行采取了默許的縱容態(tài)度,，在審核客戶的申請(qǐng)信息時(shí),，往往睜一只眼閉一只眼。
圈地營(yíng)銷
由于信用卡業(yè)務(wù)潛力無(wú)限,，所以各家銀行對(duì)信用卡市場(chǎng)都寄予厚望,。在信用卡快速發(fā)展的這幾年里，“拼人頭兒,、占份額”是銀行不變的營(yíng)銷宗旨,，以至于工作在信用卡推廣一線的推廣員們壓力極大。
上海銀行一位信用卡推廣員告訴新金融記者,，他的底薪1500元,，一個(gè)月要交120張申請(qǐng)表，其中成功批復(fù)45戶他才能拿到提成,。一個(gè)客戶開(kāi)卡成功,，他能夠拿到不到100元的提成。剛?cè)肼毜臅r(shí)候,，都是托親戚朋友辦卡,，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一個(gè)月,，后面就只能自己找客戶,。“我們從早到晚背著包到處跑,。往人多的地方去,，逮住人就推銷，不過(guò)搭理我們的人很少,�,！痹撏茝V員說(shuō)。
在一家股份制銀行就職多年的信用卡推廣員李曉告訴記者,，銀行最常招聘的崗位就是信用卡銷售,，這一崗位的流動(dòng)性極大。新推廣員進(jìn)來(lái)一般都先做“熟人卡”,，等熟人關(guān)系網(wǎng)用完了，自己又開(kāi)發(fā)不出新客戶時(shí)就被淘汰了。
“做了幾年,，各家銀行的信用卡推廣員都熟悉,。為幫同行完成業(yè)績(jī)，我們有時(shí)候也申請(qǐng)彼此銀行的卡,�,；蛘甙炎约旱氖烊速Y料互換，這樣又能推出去幾十張卡,�,！崩顣愿嬖V新金融記者，在這圈子里,，一個(gè)推廣員代理兩家銀行信用卡的并不少見(jiàn),。據(jù)他透露，也有膽大的推廣員,，把這家銀行申請(qǐng)人的資料復(fù)制到另一家銀行的信用卡申請(qǐng)里,，然后仿照申請(qǐng)人簽名，這樣,，這個(gè)推廣兼職的銀行也能多“做”出卡,。
信用卡銷售市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)存在的種種亂象已經(jīng)引起監(jiān)管部門的重視。上海市銀監(jiān)局在對(duì)開(kāi)出重磅罰單的同一天,，也向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的監(jiān)管要求,。其中“剛性扣減”尤為值得關(guān)注。
在上海市銀監(jiān)局提出的6條監(jiān)管要求中,，第一條就是完善授信管理機(jī)制,。即：商業(yè)銀行董事會(huì)及其風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、申請(qǐng)人綜合還款能力和已獲他行授信等因素,，統(tǒng)一決策確定本行信用卡業(yè)務(wù)授信風(fēng)控原則和標(biāo)準(zhǔn),。“剛性扣減”政策應(yīng)覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶,，不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來(lái)規(guī)避“剛性扣減”的監(jiān)管要求,。
所謂剛性扣減，就是銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí),，必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度,。例如，持卡人可透支額度為10萬(wàn)元,，如果其他銀行信用卡已授信7萬(wàn)元,，那么只能再給其3萬(wàn)元授信。目前多數(shù)銀行都未按此執(zhí)行,。
