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11月19日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要推廣小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn),，發(fā)揮保單對(duì)貸款的增信作用,，緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題。這是繼“新國(guó)十條”提出加快發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)后,，中央層面又一次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)融資的特殊作用,。
小額信貸保證保險(xiǎn)是一種以政府財(cái)政投入的基金做擔(dān)保，銀行等金融機(jī)構(gòu)為符合貸款條件的擔(dān)保對(duì)象提供貸款,，保險(xiǎn)公司對(duì)上述貸款提供保證保險(xiǎn)的新型融資產(chǎn)品,。目前國(guó)內(nèi)試點(diǎn)的小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了一定成效，但由于風(fēng)險(xiǎn)控制難度大,、扶持資金有限,、各方協(xié)調(diào)困難，業(yè)務(wù)規(guī)模普遍偏小,。
記者在廣東采訪時(shí)了解到,，當(dāng)?shù)匾浴氨ｋU(xiǎn)＋信貸”模式，為小微企業(yè)提供小額信貸保證保險(xiǎn),。其中,，“政銀保”是通過(guò)“保險(xiǎn)＋信貸”支持企業(yè)的主要載體,，在江門,、佛山、云浮,、惠州等地均有落地,。
作為廣東省首個(gè)實(shí)施“政銀保”項(xiàng)目的地級(jí)市,，江門市農(nóng)業(yè)局副局長(zhǎng)鐘國(guó)活告訴記者,，今年初，財(cái)政局設(shè)立了農(nóng)業(yè)“政銀�,！毙☆~貸款扶持專項(xiàng)基金1100萬(wàn)元,，其中1000萬(wàn)元納入合作銀行的財(cái)政專戶管理,，并按照1：10的比例放大貸款規(guī)模，撬動(dòng)1億元免抵押低息貸款額度,。專項(xiàng)基金余下的100萬(wàn)元,，用來(lái)補(bǔ)貼保費(fèi)的50％。
“當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí),，銀行先承擔(dān)20％,，剩余損失如果在保險(xiǎn)公司當(dāng)年實(shí)收小額信貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)總金額的150％以內(nèi)，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān),；如果損失金額超過(guò)實(shí)收保費(fèi)總金額的150％,，超出部分的損失由銀行承擔(dān)20％，政府設(shè)立的扶持基金承擔(dān)80％,�,！睆V東省保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)趙一海表示，扶持基金起到了涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的作用,，完善了貸款損失補(bǔ)償機(jī)制,。
小微企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差,，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)大,，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)一般都比較謹(jǐn)慎。此外,，小微企業(yè)貸款金額通常不高,，對(duì)商業(yè)銀行而言，經(jīng)營(yíng)管理的單位成本高,，不具有吸引力,，往往會(huì)提高審批門檻。
“‘政銀�,！暾�(qǐng)人須經(jīng)過(guò)農(nóng)業(yè)主管部門資格認(rèn)定,，銀行財(cái)務(wù)報(bào)表審核和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查三個(gè)環(huán)節(jié)依次把關(guān)，然后由農(nóng)業(yè)部門組織銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地考察評(píng)估,�,！比吮Ｘ�(cái)險(xiǎn)廣東分公司副總經(jīng)理沈?qū)幈硎荆ｋU(xiǎn)公司會(huì)對(duì)有真實(shí)生產(chǎn)資金需求,、良好信用記錄及發(fā)展前景的小額貸款借款人提供增信擔(dān)保,。
在有保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保的情況下，銀行向小微企業(yè)放貸的積極性明顯提高,。江門市鵬中皇畜牧有限公司總經(jīng)理陸耀堂說(shuō),，以前基本無(wú)法從銀行貸到款，有抵押的農(nóng)業(yè)貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30％左右,，約為8％,，另外還要向擔(dān)保公司支付約為貸款額3％的擔(dān)保費(fèi),。
他介紹說(shuō)，申請(qǐng)了費(fèi)率為2％的小額信貸保證保險(xiǎn)后,，扶持基金補(bǔ)貼了一半的保費(fèi),，自己支付剩下的一半保費(fèi)。銀行收到保證保險(xiǎn)單后按照基準(zhǔn)利率6％提供免抵押貸款350萬(wàn)元,，只用了10個(gè)工作日,。
目前，廣東“政銀�,！比酝Ａ粼凇包c(diǎn)”上試點(diǎn)階段,，未能實(shí)現(xiàn)“面”上推廣，扶持專項(xiàng)資金難以滿足市場(chǎng)需求是主要原因之一,。
廣東省保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，“政銀�,！比狈θ〗y(tǒng)籌,，擔(dān)保基金一般由市,、區(qū)（縣）財(cái)政負(fù)擔(dān),，在幾百萬(wàn)元到一二千萬(wàn)元不等，規(guī)模取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與財(cái)政實(shí)力,，省級(jí)財(cái)政暫未實(shí)現(xiàn)全局性統(tǒng)籌安排,。
同時(shí)，雖然保險(xiǎn)公司提供的小額貸款保證保險(xiǎn)在企業(yè)融資中發(fā)揮著與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)相近的作用,，但卻享受不到相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策,。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，可以參考擔(dān)保公司享受的優(yōu)惠,，為開(kāi)展小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取相關(guān)政策,。放寬對(duì)銀行此類貸款的相關(guān)考核指標(biāo)，如不良貸款率等,，或不將發(fā)放的貸款納入考核范圍,。
值得關(guān)注的是，雖然小額信貸保證保險(xiǎn)降低了融資成本,，但對(duì)處于發(fā)展初期的小微企業(yè)而言,，還款壓力仍然較大。
庹國(guó)柱表示,，保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率,，在減輕借款人負(fù)擔(dān)的同時(shí)，通過(guò)費(fèi)率杠桿引導(dǎo)企業(yè)提高管理水平,，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，從而獲得較低的保險(xiǎn)費(fèi)率,。
記者在寧波采訪時(shí)了解到，當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)的小額信貸保證保險(xiǎn)采用的是差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率,，即按照產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)匹配,、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，根據(jù)銀保之間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤�,、客戶信用評(píng)級(jí),、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，來(lái)確定保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),。
此外,，由于覆蓋小微企業(yè)的征信體系尚未建立，潛在風(fēng)險(xiǎn)高,，銀行無(wú)法全面掌握貸款申請(qǐng)人真實(shí)信息,，放貸積極性仍受到影響。下一步,，保險(xiǎn),、銀行等行業(yè)監(jiān)管部門共同推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立小微企業(yè)征信平臺(tái),，幫助金融機(jī)構(gòu)全面真實(shí)掌握借款人信用信息勢(shì)在必行,。
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