《經濟參考報》記者近日走訪多地部分民營企業(yè)了解到,，雖然國家多部門要求多措并舉緩解企業(yè)融資成本高問題，但銀行業(yè)仍存在“以貸轉存利息照付”“擔保機構收費”“過橋續(xù)貸”等或明或暗的規(guī)則,，層層拉高融資成本,，一般會達到20%左右。中小企業(yè)融資貴,、融資難問題依然十分突出,，已嚴重制約實體經濟的發(fā)展，有的企業(yè)不得不向民間資本市場高息融資,。
民企融資成本多在20%以上
“現(xiàn)在一年期貸款基準利率為6%,，企業(yè)貸款利率一般是在基準利率上浮30%,，也就是7.8%,，這個融資成本企業(yè)可以承受,。但實際上民營企業(yè)的融資成本一般在20%以上，有的甚至更高,，大多數成本都是在中間環(huán)節(jié)被消耗了,。”廣西一家汽車零部件企業(yè)總經理李鋼(化名)向記者坦言,。
業(yè)內人士透露,，銀行為維持存貸比平衡，在企業(yè)取得貸款后,，一般需要將約50%的款項轉為銀行存款,，這樣一來，企業(yè)本身的貸款就轉成了在銀行的存款,，但7.8%的利率照樣要付給銀行,。而這50%的款項，銀行會以“承兌匯票”形式開出,，“這實際就是銀行增加資金流動性的‘白條’,，但對貸款方來說，一年下來將增加6%至8%的成本,�,！庇浾吡私獾剑耙再J轉存”雖然已被禁止,，但目前仍以潛規(guī)則方式廣泛存在,。
企業(yè)以土地、廠房為抵押物向銀行貸款,，銀行一般只能以評估價值的30%至50%放款,。而如果有擔保公司出具擔保函，就可以讓銀行將貸款額做到評估價值的80%,。一些政府性的擔保公司擔保費一般是貸款額的4%,，民營融資擔保公司收費則更高，擔保公司一般還要求貸款企業(yè)存入15%左右的保證金,。
一名民企老板給《經濟參考報》記者算了一筆賬：一個評估值1000萬的抵押物,，即便通過擔保公司也只能貸款800萬，除去存給擔保公司15%的保證金,，可用資金只剩下640萬,。
此外，銀行還經營有一些理財產品,、保險產品等衍生產品,，放貸也時會“搭車”銷售。“例如銀行發(fā)放一年期1000萬的貸款,，就要求企業(yè)老板買15萬的人身意外保險,，如果企業(yè)老板出事了，銀行剛好受益這1000萬,�,！崩钿摫硎咀约阂荒陜H保險費就要花300萬。對于銀行增加收費的伎倆,，因為企業(yè)處于弱勢,，根本就沒有發(fā)言權，只能委曲求全,，接受銀行的種種要求,。
8000萬資金“過橋”折損600萬
“‘過一次橋’傷筋動骨一百天。為貸款‘過橋’,，實體企業(yè)被‘逼上梁山’,，不得不向小貸公司、民間高息借款,�,！崩钿撜f，民營中小企業(yè)底子薄,、資金少,，不得不從民間資本市場甚至借高利貸，以還上舊賬繼續(xù)從銀行貸款,。
業(yè)內人士告訴記者,，目前我國銀行貸款實行的是“還舊貸新”，也就是企業(yè)要將原來借款還清之后,，才能再貸新款,。不少企業(yè)主表示，一期貸款到期后,，企業(yè)要將原來借款全部還清后才能續(xù)貸新款,，如此“大還大借”不利于維持企業(yè)正常運轉；而如果貸款到期,、企業(yè)又沒有足夠現(xiàn)金還貸,，就必須求助“貸款公司”借錢“過橋”。
“‘過橋’還款是一種在中小企業(yè)比較普遍的現(xiàn)象,，我們公司去年因‘過橋’損失不少,。”浙江一家從事生態(tài)保護的企業(yè)負責人說,，“可是為了讓企業(yè)有更好的信用評級,，再高的利率企業(yè)也不得不為之,。”
銀監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)的《關于小額貸款公司試點指導意見》規(guī)定,，小額貸款公司不能吸收存款,，但允許向不超過2個商業(yè)銀行同業(yè)拆借不超過注冊資本額度50%的資金。知情人士說,，正是這一規(guī)定助長了小額貸款與銀行的關聯(lián)，“一邊是銀行延遲放款速度,，一邊小貸公司收取高額利息,。一個資金‘過橋’過程，實體企業(yè)相當于被銀行和小貸公司做了兩次莊,�,！崩钿摳嬖V記者，以當地為例,，向小額貸款公司借款“過橋”,，一般以一周為一期，一期為二分利,，兩期四分利,，三期六分利；而從還銀行上一期的貸款到銀行下一期貸款放出來,，一般需要3周以上,，“1000萬的資金經過這一‘過橋’，60萬就進了小額貸款公司,�,！�
廣西一家制造業(yè)企業(yè)負責人告訴記者：“上半年我有8000萬的資金‘過橋’，花費了600萬,，這些錢都跑到小貸公司去了,。小貸公司抽走的都是實體企業(yè)的血液啊�,！�
記者了解到,，相當部分小企業(yè)由于抵押物等欠缺，銀行借款無門只能在民間融資,�,！拔易龉こ坛邪模俗》�,、塔吊,、推土機等機器設備，根本沒有抵押物,，銀行也看不上我們這種企業(yè),。做工程需要墊資時,，只能向‘朋友’借，剛開始借得少時月息兩分還行,，現(xiàn)在有時候三分,、四分都難借到了�,！苯ㄖ邪剃悵烧f,，“我也不知道自己十個壇子有幾個蓋，只知道要不停地收債,、還債才能維持運轉,。”
拓寬融資渠道 建立多元化融資方式
北京大學光華管理學院金融學教授劉俏認為,，當前銀行緊縮銀根,，是國家實現(xiàn)宏觀調控、調整產業(yè)結構的方式,。而國有企業(yè)有可以充分利用的行政資源,，一些大型的民營企業(yè)有著良好的政商關系，而民營中小企業(yè)是實體經濟脆弱的板塊,，因此受影響最大,，一些中小企業(yè)不得不向民間高息借款渡過難關，一些無法維持下去的企業(yè)只能“跑路”,。
對于民營企業(yè)融資難,、融資貴，中小企業(yè)叫苦,，銀行也在喊冤,。一位銀行負責人表示，銀行貸款業(yè)務的核心是風險控制,，由于中小企業(yè)經營風險大,，銀行對中小企業(yè)貸款的風控成本高、利潤低,，企業(yè)“融資貴”的板子也不能全打在銀行身上,。“我們出于信用風險考慮,，自然不愿放款給中小企業(yè),，即使放款，前置條件也會比較多,�,！�
“造成中小企業(yè)融資難、融資貴的原因主要是融資渠道窄,、信息不對稱,�,！眲⑶握f，中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題,，在中國尤為突出,。據統(tǒng)計中國中小企業(yè)有近5000萬家，而超過90%的中小企業(yè)無法在銀行融資,，金融業(yè)的覆蓋面太窄,，中小企業(yè)只能尋找小貸公司、影子銀行等融資途徑,。
劉俏認為,，國家應進一步深化金融體制改革，拓寬融資渠道,，建立小企業(yè)貸,、私募貸等多元化的融資方式,；地方金融辦應整合工商,、稅務等部門數據，建立中小企業(yè)信用評級平臺,，向金融機構推薦經營狀況較好的企業(yè),，解決信息不對稱的問題。
相關專家認為,，應加大力度清理整頓銀行業(yè)不合理收費,，督促取消直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費,，加大對貸款搭售理財產品等“潛規(guī)則”的清查,，降低過高的擔保收費；進一步縮短貸款發(fā)放,、展期,、續(xù)貸等審批流程；規(guī)定銀行對中小企業(yè)貸款占一定比例,，增加中小企業(yè)貸款規(guī)模,；清理不必要的資金“過橋”環(huán)節(jié)，縮短融資鏈條,。
