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余額寶面世時除了誘人的“高收益”，即時贖回到賬也是其能在短期內(nèi)吸引大批淘寶用戶的重要因素,。此后涌現(xiàn)的“寶寶”類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也紛紛強調(diào)良好的流動性,。隨著貨幣基金收益率的回歸常態(tài),，“寶寶”類產(chǎn)品歸于平淡,。而經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?.0時代，中小投資者也越來越不滿足于單一的貨幣基金理財方式,。不過,，新的“玩法”又接踵而至，兼具了收益與流動性的定期理財產(chǎn)品越來越多,。
阿里小微金融服務集團本周上線的招財寶平臺定期理財中,，就突出了“隨時變現(xiàn)”的功能。盡管模式和產(chǎn)品不盡相同,，記者還是挑選出目前P2P平臺債權轉讓這種“變現(xiàn)”方式進行比對,，供投資者參考。
先來看招財寶,。作為新上線的平臺,，目前該平臺的入口體驗尚不便利，投資者需要通過淘寶理財頻道間接點擊進入�,，F(xiàn)階段招財寶平臺提供的產(chǎn)品主要是借款產(chǎn)品,、基金產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，收益大致在5%-7%的區(qū)間,，產(chǎn)品周期短則幾十天,，長則3年，資金門檻為100元起,。而記者體驗發(fā)現(xiàn),，目前平臺上可使用“變現(xiàn)”功能的為240天以上的理財產(chǎn)品，具體可支持保險類資產(chǎn),、個人貸資產(chǎn),、分級債基金等。
購買產(chǎn)品成功后,，如果投資者中途臨時需要變現(xiàn)資金,，則可以登錄平臺后，在其購買的產(chǎn)品界面下方直接點擊“變現(xiàn)”按鈕,，再輸入變現(xiàn)金額,、支付寶密碼，然后點擊“同意協(xié)議并變現(xiàn)”,，簡單的三步后變現(xiàn)申請即成功,。變現(xiàn)成功后款項將直接轉入余額寶內(nèi)，而等待招財寶平臺進行撮合交易實現(xiàn)變現(xiàn)的時間大概只需要10秒左右�,！�
實際上,，所謂的變現(xiàn)功能就是招財寶提供的變現(xiàn)借款服務。比如用戶A購買了1萬元的年化收益為7%的某一年定期理財產(chǎn)品,，而在6個月后,，他就突然有了變現(xiàn)需求；此時,，招財寶會在后臺為A用戶發(fā)起一筆其名義下的“個人貸”借款,，借款期限就是該理財產(chǎn)品剩余的6個月期限，其他人如用戶B可通過招財寶平臺購買這筆借款,，把錢借給A,。而自始至終,，該理財產(chǎn)品都是掛在A名下,，一年到期后，本金和收益會打入A賬戶然后瞬間轉移到接盤者B的賬戶中,。這樣一來,，用戶A、B皆可以享受各6個月的年化收益率為7%的收益,。而投資者變現(xiàn)需要向招財寶支付按交易金額乘以千分之二的手續(xù)費,。有業(yè)內(nèi)人士指出，上述定期變活期的關鍵在于資金接龍的效率,，尤其是季末或年末等關鍵時點,，如果預約客戶池的購買力不足，則變現(xiàn)需求很可能成為空談,。
當下火熱的P2P平臺,，在緩解流動性方面，也給投資者提供了債權轉讓這樣一種“變現(xiàn)”方式,。比如,，手中有積木盒子一款12.5個月的企業(yè)經(jīng)營貸款產(chǎn)品，如果在產(chǎn)品到期前某個時點臨時需要提出資金,，投資者可以在登陸平臺頁面后的“投資的項目”中選擇該產(chǎn)品并點擊右端“轉讓”鍵,，然后系統(tǒng)會在新頁面中自動計算形成該債權轉讓項目的債權原值、剩余期限,、待收利息,、應收利息，轉后年化收益率,、服務費,、折讓金等，投資者只需要在確定轉讓價格后點擊“確認轉讓”鍵并輸入登錄信息確認即可，整個流程也比較便利,。不過,，這種方式并沒有上述招財寶“變現(xiàn)”功能中10秒撮合完成交易這么迅速。由于產(chǎn)品性質(zhì)的不同,，投資人需要等待一段時間,。
綜合而言，兩種平臺“變現(xiàn)”體驗流程都比較順暢,。對于急用錢的投資人來說,，招財寶平臺提供的平均10秒成交更有吸引力；而P2P平臺在提供較高收益的同時,，也提供了相對便利的可變現(xiàn)渠道,。不過，主要注意的是,，不論是哪種平臺提供的產(chǎn)品,，無論是有無擔保，對于自身風險承受能力的權衡仍是投資人必須首先考慮的,。
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