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傳統(tǒng)車險已經(jīng)到了必須革命的時刻,，到底是傳統(tǒng)保險公司自我改良，還是利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立革命性的新保險業(yè)態(tài)顛覆這個傳統(tǒng)業(yè)態(tài),？
從傳統(tǒng)車險現(xiàn)狀看,，最近幾年整個車險行業(yè)已經(jīng)處于微利狀態(tài)，如果不是為了報表好看,，說它實質(zhì)上處于整體虧損狀態(tài)一點都不過分,。虧損的原因業(yè)界也有共識：車險和其他保險產(chǎn)品一樣，定價采取的是大數(shù)法則,，簡單而言就是根據(jù)歷史賠率預(yù)測未來的賠率,，即使存在騙保等問題，只要精算沒有問題,，把騙保的損失考慮進去,，也不會導(dǎo)致行業(yè)虧損。
但問題是車險是完全競爭的,，在同一個公司,，保單銷售和理賠也是不同的部門在做。對保單銷售而言,，它的KPI是保單銷售額和市場份額,，保單定價越低越有利于KPI,，但對理賠部門而言則需要有更高的定價才能覆蓋成本。在這種情況下,，我們不難發(fā)現(xiàn),，各個車險公司的精算部門在銷售團隊的授意下都和保監(jiān)會說：我們的客戶質(zhì)量非常高，賠付率很低,，保單價格可以更低,。
這樣的結(jié)果就是整個行業(yè)進入囚徒困境，如果按照傳統(tǒng)的大數(shù)法則制定車險價格的模式不改變,，保險公司只能靠控制自己的成本來勉強維生,，早晚這種商業(yè)模式會崩潰。
如何解決這個問題,？中國保監(jiān)會允許差異化費率給近來新興的車聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)的出現(xiàn)打開了一條政策門縫——利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車險可以借助降低保單價格來與傳統(tǒng)車險競爭,，最終顛覆車險行業(yè)。
要真正解決車險行業(yè)的問題,，準確識別車主的風險非常迫切,。車聯(lián)網(wǎng)能夠精確獲得車主的行駛里程、駕駛模式,、駕駛環(huán)境,，這對于判別風險非常關(guān)鍵。同時車聯(lián)網(wǎng)能夠精確跟蹤車輛位置,，這能夠有效識別騙保問題,。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保單價格有了依據(jù)，同時又降低了騙保概率,，開源節(jié)流的這項技術(shù)能夠讓銷售這種保險的公司獲得巨大的成本優(yōu)勢,。
當然，車聯(lián)網(wǎng)保險其實仍然只是過渡產(chǎn)品,，未來的保險產(chǎn)品肯定不會僅僅停留在對事故責任的承擔上,。
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