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應(yīng)當說,，業(yè)內(nèi)對車險費率市場化改革非常期盼,，但待車險費率市場化改革需要慎之又慎。
首先,，車險費率對投保人來說更敏感。車險費率市場化改革比普通壽險預(yù)定利率市場化改革更復(fù)雜一些,，影響面更廣,，影響力更大。普通壽險在壽險里面只占不到10%的份額,，關(guān)注的人群并不特別廣泛,。更重要的是，壽險預(yù)定利率對消費者來說不是很直觀,。產(chǎn)險就不同了,，費率的變化很直接，投保人也很容易理解,，費率的升降,、保費的漲跌，任何微小變化都會直接決定投保人的投保意愿,。
其次,，車險管制放松會對整個產(chǎn)險行業(yè)帶來重大影響。我們做過一個研究,，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)險行業(yè)的利潤率與監(jiān)管的嚴格或放松有關(guān)聯(lián)關(guān)系,，嚴格監(jiān)管往往與保險行業(yè)較好的盈利相聯(lián)系，放松監(jiān)管的結(jié)果是利潤率下降甚至虧損,，而且我們從歐洲和日本的非壽險市場化改革及其后果的文獻中,，找到了類似的案例，在一定范圍驗證了這個論斷,。
第三,，我國車險強調(diào)承保利潤,。歐美國家(除了日本)的車險業(yè)，出于對消費者利益和有利競爭的考慮,，主要不靠承保賺錢,。但我國在現(xiàn)行條件下恐怕還不能像歐美那樣，不考慮或者較少考慮承保利潤,，這對車險甚至整個產(chǎn)險行業(yè)的影響都非同小可,。
基于上面三個方面的理由，車險費率市場化改革一定要促進保險業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展,。從這點出發(fā),，對于車險費率市場化改革，我們不妨分析一下兩個戰(zhàn)略選擇：一個是“激烈”政策目標選擇,，通過自由競爭加快市場洗牌,，迅速淘汰一批產(chǎn)險公司；另一個是“溫和”政策目標選擇,，有限制地競爭,，最好讓所有(或者大部分)公司都能平安過日子。
如果是前一個戰(zhàn)略選擇,，就可以大刀闊斧地進行費率市場化改革,，甚至采取費率自由化策略。這樣的好處是可以使資本雄厚,、經(jīng)營有道的好公司占領(lǐng)市場,，弊端是社會或者市場反應(yīng)可能比較大一些。
如果選擇后一個戰(zhàn)略目標的話,，就把費率市場化的步伐做適當調(diào)整,，范圍做必要的限制，盡可能防止或者減少直接的降價大戰(zhàn),、手續(xù)費拼殺,，使市場盡可能保持平穩(wěn)，但市場效率會差一些,，市場秩序整頓的任務(wù)就比較大,。
我的觀點是采取后者，畢竟我們產(chǎn)險市場剛剛建立起來不久,，正在積累自己的經(jīng)驗和信息,，和風(fēng)細雨式的改革也許對于我們的車險市場更有利一些。
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