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建立健全車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容之一，其市場化改革牽動著行業(yè)的神經(jīng),，而市場化之后,，監(jiān)管約束如何體現(xiàn)也是一個(gè)新的課題。筆者認(rèn)為,，其實(shí)只需要關(guān)注可能對行業(yè)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)節(jié)點(diǎn)：
第一、通過減少責(zé)任降低保費(fèi),，這可能是市場化之后行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn),。其實(shí)如果條款責(zé)任范圍相對一致，各家公司僅通過費(fèi)率打折進(jìn)行價(jià)格競爭的空間是非常有限的,。而通過減少責(zé)任,，縮小保障范圍,，則惡性競爭的空間巨大，這應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管的重點(diǎn),，如果管不住,，行業(yè)可能競相采用低價(jià)低保障條款，以犧牲服務(wù)爭搶份額,，損害消費(fèi)者利益,。
第二、產(chǎn)品碎片化,�,；谔臁⒐�,、旅程的車險(xiǎn)產(chǎn)品在國外已經(jīng)出現(xiàn)多年,，但遠(yuǎn)未成為主流，一般只針對某些特定人群,。要避免國內(nèi)一些行業(yè)主體采用碎片化產(chǎn)品沖擊市場,，這對行業(yè)又可能帶來巨大的負(fù)面影響。碎片化產(chǎn)品作為一種銷售模式,，對部分客戶具有新奇感,、吸引力，但對于提高行業(yè)的經(jīng)營水平,、服務(wù)能力毫無幫助,。
第三、被比價(jià)網(wǎng)站帶入簡單的價(jià)格競爭,，比價(jià)網(wǎng)站的負(fù)面最用讓英國車險(xiǎn)行業(yè)連續(xù)虧損多年,，而在美國、澳洲等地就沒有起到嚴(yán)重的負(fù)面作用,。從中國消費(fèi)者的特點(diǎn)看,，比價(jià)網(wǎng)站有可能在簡單的價(jià)格競爭中起到主導(dǎo)作用，這是監(jiān)管必須加以引導(dǎo)和避免的,。
如果這幾個(gè)節(jié)點(diǎn)管住,，就不會出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門就不需要投入大量監(jiān)管資源替行業(yè)定價(jià),，也不需要不斷檢查各家公司定價(jià)是否合理,，而只需定期(每季度)公布各家公司主要客戶群的業(yè)務(wù)及經(jīng)營指標(biāo)，定價(jià)合理與否一看即知,，這比在費(fèi)率報(bào)批環(huán)節(jié)進(jìn)行貓捉老鼠的游戲要事半功倍得多,。
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