目前,，備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)正是保險(xiǎn)行業(yè)變革的一大進(jìn)步,，從互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重塑過(guò)程來(lái)看,，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)僅是個(gè)開(kāi)始,，未來(lái)汽車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)l(fā)生開(kāi)放平臺(tái)引發(fā)的顛覆性變革,。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是投資不確定性
從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展演變歷程來(lái)看,，保險(xiǎn)的本質(zhì)是人類(lèi)對(duì)未來(lái)不確定性的一種投資行為,。
現(xiàn)代保險(xiǎn)體系起源于海上保險(xiǎn),，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的萌芽階段，人類(lèi)為了抵御不可預(yù)估的海上風(fēng)險(xiǎn)及損失,，形成一種“眾投”的保險(xiǎn)約定,，所有人都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。
保險(xiǎn)業(yè)初期的邏輯是損失均攤,，演變到后來(lái)的預(yù)購(gòu)?fù)顿Y,，整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)因建立在鎖定未來(lái)可能發(fā)生的種種意外之上。車(chē)險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)中最常見(jiàn)的一種,，其評(píng)估體系通常是基于已有數(shù)據(jù)進(jìn)行,，比如汽車(chē)型號(hào)、購(gòu)置價(jià)格,、出險(xiǎn)情況等,，這些數(shù)據(jù)導(dǎo)出的保險(xiǎn)行為具有極大的滯后性。
任何產(chǎn)生不確定性的環(huán)節(jié)都存在衍生保險(xiǎn)品的可能性,，汽車(chē)自誕生之日起就被作為人類(lèi)的代步工具使用,，這一基本功能決定了車(chē)險(xiǎn)存在的合理性及必要性。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的大規(guī)模發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)以后,，汽車(chē)的普及使高速公路成為擁擠的“事故發(fā)源地”,，車(chē)險(xiǎn)的意義在于將汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行切割，以此降低公路上的諸多“不確定性”,。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)只是“半成品”
傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)渠道是以保險(xiǎn)公司為核心的流程體系,，保險(xiǎn)公司提供已經(jīng)設(shè)計(jì)好的車(chē)險(xiǎn)目錄，車(chē)主根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇,。同時(shí),，車(chē)險(xiǎn)辦理過(guò)程幾乎沒(méi)有任何用戶(hù)體驗(yàn)可言，從開(kāi)始辦理到流程結(jié)束,，用戶(hù)迷失在保險(xiǎn)公司設(shè)置的流程“迷宮”里,。傳統(tǒng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司與車(chē)主溝通的渠道單一,，站在用戶(hù)角度,，幾乎都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的被動(dòng)“宣貫”。
互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的意義在于將車(chē)險(xiǎn)從物理場(chǎng)所拖到了網(wǎng)絡(luò)空間,，搭建了用戶(hù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的零距離通訊,，這種通訊不再受傳統(tǒng)時(shí)空限制，從辦理流程角度來(lái)看,，這極大地拓寬了用戶(hù)的自主選擇權(quán),。這種選擇權(quán)的放大最直接的變化就是辦理周期縮短、支付更加便捷,。車(chē)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)的直接后果是用戶(hù)體驗(yàn)的網(wǎng)絡(luò)化,。
但從產(chǎn)品角度來(lái)看,，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，唯一的差異就是將線下繁瑣的評(píng)估體系及辦理流程濃縮為一個(gè)“信息包裹”開(kāi)放給用戶(hù),，從原來(lái)企業(yè)推向用戶(hù)變?yōu)橛脩?hù)找到產(chǎn)品,。互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)核與傳統(tǒng)產(chǎn)品如出一轍,，仍是以硬件指標(biāo)評(píng)估為主,，這種滯后性評(píng)估體系與車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品之間的信息是不對(duì)稱(chēng)的，這與互聯(lián)網(wǎng)扁平化,、即時(shí)化的信息流向背道而馳,。未來(lái)，車(chē)險(xiǎn)亟須即時(shí)化信息評(píng)估體系,，而非預(yù)設(shè)性評(píng)估,。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只完成了通訊方式的變革,，其產(chǎn)品研發(fā)邏輯依然在傳統(tǒng)軌道,。
互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的邏輯是平臺(tái)“眾創(chuàng)”
互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性能夠?qū)⑸⒉加诰W(wǎng)絡(luò)角落里的碎片化資源快速聚集起來(lái)，在用戶(hù)需求的推動(dòng)下,，各類(lèi)資源擁有者將以“利益共同體”的方式結(jié)盟組合,，在開(kāi)放的平臺(tái)上進(jìn)行產(chǎn)品“眾創(chuàng)”，這些企業(yè)更多地從競(jìng)爭(zhēng)走向競(jìng)合,。這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)制造邏輯被完全顛倒,，任何產(chǎn)品不再?gòu)钠髽I(yè)具有資源的范圍出發(fā)，而是從用戶(hù)需求出發(fā),，并受限于企業(yè)整合資源的能力,。
從網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)品制造邏輯來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)，嚴(yán)格意義上講,，它并不是真正的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,，只是一款被“互聯(lián)網(wǎng)化”了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，其根本原因在于產(chǎn)品產(chǎn)生的邏輯仍是舊時(shí)代的邏輯,，產(chǎn)品內(nèi)核也是舊時(shí)代的內(nèi)核,。互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)需要以網(wǎng)絡(luò)為工具,，搭建起一個(gè)即時(shí)性、動(dòng)態(tài)性,、全域性的車(chē)險(xiǎn)評(píng)估體系,，在這種評(píng)估體系中，以硬件為中心的常規(guī)指標(biāo)的預(yù)設(shè)將成為歷史,，更多的是圍繞車(chē),、人、駕駛環(huán)境形成一個(gè)實(shí)時(shí)化的立體評(píng)估網(wǎng)絡(luò)。
保險(xiǎn)企業(yè)顯然不具備單獨(dú)完成搭建這個(gè)立體評(píng)估網(wǎng)絡(luò)的能力,，這更多地需要車(chē)企,、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)企業(yè),、云計(jì)算,、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等各類(lèi)主體共同打造推動(dòng)關(guān)鍵資源置換的開(kāi)放平臺(tái)，以資源的合力效應(yīng)重塑互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的再造邏輯,。這個(gè)平臺(tái)將以汽車(chē)為載體,，通過(guò)對(duì)車(chē)輛的實(shí)時(shí)監(jiān)控形成車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以此倒推互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的形態(tài),。這種開(kāi)放平臺(tái)的再造邏輯必將給互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)帶來(lái)顛覆性變革,。
