存錢(qián)送禮物是銀行在重要時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)的潛規(guī)則,？你OUT了,！對(duì)于部分社區(qū)銀行來(lái)說(shuō),，“存定期送禮物”已經(jīng)大張旗鼓的被制成宣傳牌擺在人行道上,，與之相伴的還包括同樣不合規(guī)的“買(mǎi)理財(cái)送禮品”,。
“我們只能送禮物,，不敢折算成現(xiàn)金,，否則一旦被舉報(bào)肯定是一告一個(gè)準(zhǔn)”,，某股份制銀行社區(qū)銀行的工作人員表示,。
“嚴(yán)格來(lái)說(shuō),，送禮物招攬儲(chǔ)蓄資金肯定也是不符合規(guī)定的,，如果接到舉報(bào)，我們通常會(huì)給相關(guān)銀行發(fā)出監(jiān)管提示,，不允許銀行再進(jìn)行此類(lèi)行為”,，監(jiān)管部門(mén)有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“但是實(shí)踐中,，很多銀行由于攬儲(chǔ)的壓力比較大,，確實(shí)可能會(huì)采取贈(zèng)送小禮物的方式，如果金額不大,，我們通常不會(huì)主動(dòng)介入”,。
存款送禮公然現(xiàn)身
近日，本報(bào)記者在位于西南二環(huán)的某股份制銀行的社區(qū)銀行門(mén)口看到,，一個(gè)類(lèi)似于地產(chǎn)中介用于推銷(xiāo)房源的簡(jiǎn)易支架被擺在了并不十分寬敞的人行道上,，支架上面貼著的白紙上赫然寫(xiě)著“存五萬(wàn)元定期送高級(jí)晴雨傘”。
據(jù)該行工作人員介紹,，全自動(dòng)的高級(jí)晴雨傘的價(jià)格大約一兩百元,，“我們只能送禮物，不敢折算成現(xiàn)金,，否則一旦被舉報(bào)肯定是一告一個(gè)準(zhǔn)”,。
銀行“送禮攬儲(chǔ)”當(dāng)然并不是什么新鮮事，最多也就只能算是屢禁不止,，但是普通銀行網(wǎng)點(diǎn)通常并不敢公開(kāi)制作和擺放相關(guān)宣傳標(biāo)識(shí),，尤其對(duì)于一線(xiàn)城市而言，攬儲(chǔ)送禮物更是不能拿到臺(tái)面上的暗箱操作,。換句話(huà)說(shuō),，潛規(guī)則眾所周知，但是高調(diào)亮相比較罕見(jiàn),。
“社區(qū)銀行通常深藏于居民區(qū),，屬于日常監(jiān)管不易到達(dá)的區(qū)域，再加上居民對(duì)于攬儲(chǔ)送禮也比較歡迎,，因此更加不容易被監(jiān)管發(fā)現(xiàn)”,，一位城商行的個(gè)金業(yè)務(wù)的有關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者表示。
在業(yè)內(nèi)看來(lái),，“存款送禮”其實(shí)質(zhì)是一種“隱性利率”,。所謂的“隱性利率”，是指銀行給出了央行規(guī)定的最高利率上限后（在基準(zhǔn)利率上再上�,。�,，再贈(zèng)送一些小恩小惠打動(dòng)顧客。按照規(guī)定，這些小禮品都應(yīng)折現(xiàn)算進(jìn)利息當(dāng)中,，如此一來(lái),，這些銀行實(shí)際給出的利息報(bào)酬率也就超過(guò)了央行的最高上限。
央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬存,、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，“各金融機(jī)構(gòu)(包括郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu))必須嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率,，嚴(yán)禁擅自提高利率,，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi),、吸儲(chǔ)獎(jiǎng),、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi),、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率,。”此外,，銀監(jiān)會(huì)也頒布過(guò)類(lèi)似的規(guī)定,，將返點(diǎn)、回贈(zèng)等方式攬儲(chǔ)定性為“變相高息攬儲(chǔ)”,，并嚴(yán)加限制,。
“銀行攬儲(chǔ)送禮的現(xiàn)象很難真正全面停止，一線(xiàn)員工普遍存在考核壓力,，但是此前多數(shù)銀行都是‘只做不說(shuō)’的暗地里進(jìn)行,，甚至是通過(guò)‘先返傭給客戶(hù)經(jīng)理，再由客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人給與客戶(hù)返現(xiàn)或禮品’的做法打擦邊球,，類(lèi)似這種高調(diào)送禮攬儲(chǔ)的做法還是比較少見(jiàn)的”,，上述城商行的有關(guān)人士對(duì)記者表示。
除了存款,，社區(qū)銀行還給理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)提供了“買(mǎi)理財(cái)送購(gòu)物車(chē)”的優(yōu)惠,，不過(guò)這樣的行為也同樣涉嫌違規(guī)。
銀監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第三十七條規(guī)定,，商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng),，不得采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,。
“我們對(duì)外就說(shuō)是贈(zèng)送給來(lái)網(wǎng)點(diǎn)支持我們的客戶(hù),，而不能直接強(qiáng)調(diào)買(mǎi)理財(cái)送禮品”，上述社區(qū)銀行工作人員坦言,。
“我們銀行原來(lái)也對(duì)理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)贈(zèng)送米,、面、油，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)得好就不再贈(zèng)送了,，不過(guò)在節(jié)假日還是會(huì)給一些貴賓客戶(hù)送禮物”,，另一家股份制銀行普通網(wǎng)點(diǎn)的工作人員對(duì)本報(bào)記者表示。
或?yàn)閭鋺?zhàn)季末攬儲(chǔ)
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),，由于準(zhǔn)備充分,，攬儲(chǔ)工作啟動(dòng)得比較早，今年年中銀行的存款壓力和流動(dòng)性壓力都遠(yuǎn)不如去年那樣高,。
從已經(jīng)公布的上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看,，僅有1家銀行的存貸比較今年一季度末出現(xiàn)上升，其余5家均為下降,。
不過(guò),，7月份存款的加速流失還是給銀行提了個(gè)醒，對(duì)于三季度末的考核不能掉以輕心,。
據(jù)媒體報(bào)道,，工、農(nóng),、中,、建四大銀行7月新增貸款投放量約為2100億元，與6月相比減少約600億元,；存款規(guī)模方面,，7月存款流失1.5萬(wàn)億元，6月當(dāng)月增長(zhǎng)2.2萬(wàn)億元,。
此外,，曾經(jīng)被預(yù)期當(dāng)時(shí)將回落的短期Shibor值，在7月中上旬并沒(méi)有按照老套的劇本上演,，反而是逆向而動(dòng),，呈現(xiàn)出明顯高于6月份的態(tài)勢(shì)。今年7月份的交易日中,，隔夜Shibor值分布在2.94%-3.351%的區(qū)間中,，其中僅三個(gè)交易日隔夜Shibor值低于3%。而去年7月份,，隔夜Shibor值的下限與今年相差無(wú)幾,，此外也僅僅在月初和月底的個(gè)別交易日突破3.35%。也就是說(shuō),，今年7月份同業(yè)資金的價(jià)格十分迫近去年同期,，值得一提的是，去年7月份是剛剛經(jīng)歷過(guò)錢(qián)荒不久,，資金價(jià)格高于常年平均水平,。
環(huán)比來(lái)看,，今年7月份短期拆借利率也要明顯高于6月份，這不僅僅包括隔夜Shibor值,，也包括1周Shibor值等指標(biāo),。雖然今年6月25日隔夜Shibor值曾經(jīng)摸高至2.995%，但是這并沒(méi)有改變?cè)撈谙轘hibor值在整個(gè)6月份均未能突破3%的局面,。
專(zhuān)家指出,，一般性存款流失的基本態(tài)勢(shì)很難改變，這與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的創(chuàng)新不斷發(fā)展也有關(guān)系,，存款緊張局面下半年難以根本改變,。
“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，在目前的監(jiān)管體系下,，達(dá)標(biāo)存貸比還是很重要”，某股份制銀行中層有關(guān)人士向本報(bào)記者表示,，“此前曾有家中型銀行連續(xù)5個(gè)月存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線(xiàn),，致使該行信貸一度銳減，該中型銀行當(dāng)年7月貸款月增量為-135%,，才使得其存貸比回歸監(jiān)管紅線(xiàn)以?xún)?nèi)”,。
從年中的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，5月份提前下手可以盡量低成本鎖定資金,，正所謂“攬儲(chǔ)要趁早”,。如今又逢8月底，距離季度末還有一個(gè)月左右的時(shí)間,，商業(yè)銀行為吸儲(chǔ)選擇加送禮物也就不奇怪了,。
