小到香水護(hù)膚品,、手機(jī)電腦,，大到鉆戒、私家車……信用卡分期付款消費(fèi)被人們廣泛使用,�,！傲憷ⅰ币渤蔀楦鞔筱y行和商家推廣信用卡分期付款業(yè)務(wù)的最大賣點(diǎn)。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí),，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程,。
“據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查,，目前全國推出了信用卡業(yè)務(wù)的各家銀行基本上都開通了信用卡分期業(yè)務(wù)。由于信用卡分期要比普通的銀行消費(fèi)貸款審批更便捷，受到了不少喜歡提前消費(fèi)人群的歡迎,�,！便y率網(wǎng)信用卡分析師華明告訴法治周末記者。
不過,，法治周末記者走訪了北京幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),，“免息分期付款”實(shí)則是“免息不免費(fèi)”。華明告訴法治周末記者,，計(jì)算下來持卡人分期支付的“收費(fèi)費(fèi)率”高于一次性貸款的利息,，有些信用卡分期服務(wù)年化利率超過20%。
“對于"免息不免費(fèi)"的分期付款業(yè)務(wù),，銀行并沒有讓眾多消費(fèi)者了解實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)高于貸款利息,，因此銀行涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者和侵害消費(fèi)者知情權(quán)�,！敝袊M(fèi)者協(xié)會律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌告訴法治周末記者,。
信用卡分期付款免息不免費(fèi)
“您在我們4S店買車，如果刷指定信用卡,，可以享受分期免息的優(yōu)惠,。”這是北京一些4S店銷售人員的推銷方式,。
但是,，法治周末記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，分期付款雖然免息,，但并不等同于免費(fèi),，消費(fèi)者需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)，而且不同銀行對該業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式各不相同,，手續(xù)費(fèi)一般不退,。
交通銀行(以下簡稱交行)北京分行一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴法治周末記者，交行現(xiàn)在推出的信用卡分期付款業(yè)務(wù)從3個(gè)月到24個(gè)月不等,。全國各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)收取的手續(xù)費(fèi)都按照分期金額的0.72%來計(jì)算,，同時(shí)按月進(jìn)行收取。
“分期的時(shí)間越長,，手續(xù)費(fèi)用越高(分期后每期的手續(xù)費(fèi)率為0.72%,，時(shí)間越長期數(shù)越多，總計(jì)的手續(xù)費(fèi)就越高),。如果是普通的信用卡用戶,，可以直接辦理分期，但是需要消費(fèi)金額在1500元以上(需要分期的金額,，不包括取現(xiàn)和利息等費(fèi)用),。”該工作人員說。
需要注意的是,，交行規(guī)定如果消費(fèi)者在選擇分期之后,，已經(jīng)進(jìn)行了1至2期，在客戶選擇取消分期時(shí),，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還,。同時(shí)，如果是客戶主動結(jié)束分期,，希望盡早將債務(wù)還清,，已收的手續(xù)費(fèi)也不退還消費(fèi)者。
工商銀行(以下簡稱工行)也同樣推出了信用卡分期業(yè)務(wù),。工商銀行的工作人員告訴法治周末記者,，客戶首先需要辦理一張貸記卡，且單筆消費(fèi)必須在600元以上,。能否辦理分期需要在消費(fèi)行為完成后才能決定,。而且，工商銀行在國內(nèi)各地區(qū)收取的手續(xù)費(fèi)率不一致,，只有在辦理完信用卡之后，才能了解不同地區(qū)的具體優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)率,。
據(jù)該工作人員介紹，工商銀行已推出的分期分為3到24期不等,，有些地區(qū)也有36期,。同時(shí)，收取的手續(xù)費(fèi)也是按照期數(shù)的長短各有不同,。
北京銀行的工作人員則告訴法治周末記者，辦理信用卡分期的金額必須在1000元以上,，收取的手續(xù)費(fèi)按照辦理金額和期限來決定，一般來說,，金額越高，期數(shù)越高,，手續(xù)費(fèi)也越高,。
該工作人員補(bǔ)充介紹說，客戶可以在當(dāng)期賬單日之前撤銷分期付款業(yè)務(wù),，手續(xù)費(fèi)可以退還給客戶，但在賬單日之后消費(fèi)者就只能辦理提前還款,，但同時(shí)辦理的手續(xù)費(fèi)也就不予退還,。
華明表示，目前信用卡分期手續(xù)費(fèi)的償還方式分兩種：一種是在第一期償還所有的手續(xù)費(fèi),；另一種是每期償還一筆手續(xù)費(fèi),。由于辦理完信用卡分期后,，如果消費(fèi)者提前還款(假設(shè)分期12期,，但是在第5期就把所有的本金償還了)，銀行是不退還已經(jīng)收取的分期手續(xù)費(fèi),。因此,，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇信用卡分期手續(xù)費(fèi)每期收取的方式,。
手續(xù)費(fèi)實(shí)際費(fèi)率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率
華明告訴法治周末記者，對于持卡人來說,，一筆信用卡分期業(yè)務(wù)辦理完后,，持卡人需要每個(gè)月都要償還本金和利息,，而不是在期滿后一次性還本付息,。銀行所收取的手續(xù)費(fèi)是按照刷卡總額的固定比例來計(jì)算的,。在還款過程中,，刷卡人占用的銀行資金會逐期減少,，但手續(xù)費(fèi)卻不會因?yàn)楸窘鸬臏p少而發(fā)生變化,。因此，信用卡分期手續(xù)費(fèi)的實(shí)際年利率要比銀行宣傳的高得多,。目前,，銀行一年商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.15%,。
華明舉例說到，假設(shè)持卡人對一筆12000元的消費(fèi)申請12期的分期,，分期手續(xù)費(fèi)率為7.2%,，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元,。這筆分期的手續(xù)費(fèi)一共是12000*7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元,。假設(shè)這筆錢是在1月1日消費(fèi)的,，每月最后一天是還款日,，同樣是1000元的本金，因?yàn)檎加玫臅r(shí)間不同,，每一筆本金的實(shí)際年利率都不一樣,。
據(jù)華明測算，除了最后一筆1000元的實(shí)際利率為7.2%外，其他每筆本金的實(shí)際利率都要高于7.2%,，這筆12000元的消費(fèi)信用卡分期12期后，持卡人實(shí)際上需要承擔(dān)的年利率約為22.34%,。
信用卡專家董崢告訴法治周末記者：“銀行之所以開展信用卡分期業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)就是為了賺取更多的利潤,�,！�
在董崢看來，銀行開展信用卡業(yè)務(wù)收益模式正在發(fā)生變化,，以往信用卡收益的傳統(tǒng)來源處于下降趨勢,。
“原來信用卡業(yè)務(wù)收益三大來源：一是年費(fèi),，但是目前幾乎收取不到，或者是處于微乎其微的狀態(tài),；二是透支利息(不包括全額還款的信用卡客戶),，需要消費(fèi)者承擔(dān)對最低還款額以外透支金額收取的利息,；三是信用卡持卡人刷卡手續(xù)費(fèi)，但是刷卡手續(xù)費(fèi)在近年呈下降趨勢,。因此，各大銀行對信用卡分期付款這塊市場上鉚足了勁,。”董崢說,。
“另外,，銀行的分期付款業(yè)務(wù)的推出，可以幫助銀行鎖定一定量的客戶,，從而使其在運(yùn)營的過程中需要維持一定量的‘活卡率’,�,！倍瓖樥f。
分期付款業(yè)務(wù)暫無法律規(guī)范
根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì),，2013年全年銀監(jiān)會直接受理的消費(fèi)者投訴中,，關(guān)于信用卡方面的投訴占到37%,。其中就有很多消費(fèi)者對信用卡分期付款業(yè)務(wù)的投訴,。
董崢坦言，信用卡銷售人員在給客戶推薦信用卡過程中,，存在銷售人員表達(dá)不清,，消費(fèi)者聽不懂的情況,。這就使得銀行在提供服務(wù)時(shí),，讓消費(fèi)者無法獲得良好的體驗(yàn),。
“而且消費(fèi)者在每次申請信用卡之后,，很多銀行并沒有留給客戶任何有關(guān)該業(yè)務(wù)的章程,，以供消費(fèi)者日后的查看和權(quán)益的維護(hù),�,！倍瓖樥f。
華明告訴法治周末記者,，由于銀行只提供費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),，消費(fèi)者要想了解到信用卡分期的實(shí)際年化利率,，就需要將自己每筆信用卡分期本金的手續(xù)費(fèi)都進(jìn)行年化計(jì)算,。
中國政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究所所長劉少軍告訴法治周末記者，目前并沒有明確的法律法規(guī)去限制銀行開展分期付款業(yè)務(wù),，而商業(yè)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是由今年2月份出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》規(guī)范的,。法治周末記者查詢了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》的內(nèi)容,，并沒有發(fā)現(xiàn)對信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)相關(guān)的明文規(guī)定。
董崢表示,，客戶在選擇購買該產(chǎn)品時(shí)愿意聽取對自己有益的部分,，而銷售者出于銷售產(chǎn)品的目的也只會將優(yōu)勢的部分傳達(dá)給客戶。理性的消費(fèi)者就應(yīng)該在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí),，仔細(xì)地閱讀相關(guān)的文件和條款,，不能聽任銀行銷售所說的話。
