“我前腳兒還沒從4S店走出來,，銀行信用卡部的電話就追到了,，問要不要分期付款購車,，還免息！”家住豐臺區(qū)的白領(lǐng)劉濱,，最近被銀行“分期付款”的建議密集轟炸了一番,。近期，不少消費(fèi)者都感覺到,，各家銀行對于分期付款的推廣越發(fā)積極,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信用卡分期付款“免息”的背后,，普遍存在的手續(xù)費(fèi)往往會被消費(fèi)者忽視,。金融業(yè)內(nèi)人士透露,，多數(shù)銀行采用的7.2%手續(xù)費(fèi)率經(jīng)過綜合計(jì)算之后，實(shí)際上需要承擔(dān)的年利率高達(dá)22.34%,。
現(xiàn)象 7.2%手續(xù)費(fèi)很有誘惑力
劉濱平時(shí)就是個“刷卡達(dá)人”，手頭有多家銀行的信用卡,。最近一段時(shí)間,，他明顯感覺到銀行信用卡部對于“分期付款”的推銷特別積極,。上周末，他剛剛在豐益橋附近的一家汽車4S店咨詢了車輛價(jià)格,，立即就接到了銀行推銷分期付款購車的電話,。“也不知道銀行都是從哪里獲得的信息,，好像就知道我打算買車一樣�,！痹趧I的手機(jī)里,，還有幾家銀行近期發(fā)來的短信，內(nèi)容也都是推薦使用分期付款業(yè)務(wù),。
“哪怕我說了我有足夠的償付能力,，不必采用分期付款，銀行的工作人員也不放棄,，一再說是免息的，希望我嘗試一下,�,！眲I表示，對于這樣的熱情實(shí)在有些招架不住,。
銀行針對消費(fèi)者的分期付款推銷,，還不僅僅局限于購物。在順義區(qū)一家醫(yī)院工作的李娜,，最近就接連收到多家銀行信用卡中心的電話，均稱信用卡可以進(jìn)行“現(xiàn)金分期”,，而且是免息的。李娜試著問了問其中一家股份制銀行,，客服人員說可以提現(xiàn)1萬元,，而且表示，申請當(dāng)天就可以把資金打到她的借記卡上,。
“沒想到一個電話就能搞定現(xiàn)金分期,，確實(shí)很便捷�,！崩钅日f,，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率聽起來通常都不高，以分期12個月為例,，銀行目前比較普遍的手續(xù)費(fèi)率為7.2%,，似乎要遠(yuǎn)低于動輒年利率在10%左右銀行信用貸款，很有誘惑力,。
算賬 本金占用遞減而利息不變
低手續(xù)費(fèi)的誘惑力背后潛藏的,，其實(shí)是高額利率的陷阱。
假設(shè)消費(fèi)者把12000元的消費(fèi)進(jìn)行12個月的分期,，如果手續(xù)費(fèi)是7.2%,，消費(fèi)者需要支付給銀行864元的手續(xù)費(fèi)。那么,，這是否意味著消費(fèi)者占用這12000元的年利率就是7.2%呢,？
“信用卡分期需要消費(fèi)者每個月都償還部分本金和利息，資金占用是分段的,，第一期還的資金,，消費(fèi)者實(shí)際上只使用了一個月，第二期的資金只使用了兩個月,，但是消費(fèi)者每個月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來算的,。”銀率金融研究中心分析師華明表示,，就是說,，第一個月的本金消費(fèi)者只是用了一個月，卻要付出占用了一年的利息,。
華明以實(shí)際例子做了一個信用卡分期手續(xù)費(fèi)年利率的推算,。
假設(shè)持卡人對一筆12000元的消費(fèi)申請12期的分期，分期手續(xù)費(fèi)率為7.2%,，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元,。這筆分期的手續(xù)費(fèi)一共是12000×7.2%=864元,，每一期的利息是864/12=72元。假設(shè)這筆錢是在1月1日消費(fèi)的,，每月最后一天是還款日,，同樣是1000元的本金，因?yàn)檎加玫臅r(shí)間不同,，每一筆本金的實(shí)際年利率都不一樣,。
比如1月31日的1000元的本金，在使用了一個月之后就要還給銀行,，需要支付的利息是72元,，那么這筆1000元的貸款實(shí)際月利率就是7.2%，折合成年利率高達(dá)86.4%,，以后每個月本金占用的實(shí)際時(shí)間增加,，實(shí)際利率開始降低，這筆12000元的消費(fèi)信用卡分期12期后,，消費(fèi)者實(shí)際上需要承擔(dān)的年利率高達(dá)22.34%,，而不是7.2%。
分析 手續(xù)費(fèi)成信用卡新盈利點(diǎn)
銀行業(yè)內(nèi)人士坦言,，去年我國實(shí)施銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率新標(biāo)準(zhǔn),，商戶刷卡費(fèi)率總體下調(diào)幅度達(dá)23%至24%。這對于銀行來說是不少的損失,。
“低回傭時(shí)代,，銀行信用卡要盈利，除了鼓勵多刷卡,，還要進(jìn)行模式創(chuàng)新,，鼓勵持卡者分期以賺取手續(xù)費(fèi)�,！痹撊耸勘硎�,，分期付款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤貢獻(xiàn)點(diǎn)之一，在利差縮小,、中間業(yè)務(wù)收入減少的大背景下,，股份制銀行、城商行等生存壓力更加直接,，也更傾向于調(diào)高手續(xù)費(fèi)率以增加收益,。
“世界上沒有免費(fèi)的午餐，銀行的便宜更是不好占,，千萬不要被銀行信用卡分期付款免息和低手續(xù)費(fèi)的宣傳蒙住雙眼,。”華明表示,，持卡人還需要謹(jǐn)慎適度地進(jìn)行選擇,。
