“我前腳兒還沒從4S店走出來，銀行信用卡部的電話就追到了,，問要不要分期付款購車,，還免息！”家住豐臺區(qū)的白領劉濱,，最近被銀行“分期付款”的建議密集轟炸了一番,。近期，不少消費者都感覺到,，各家銀行對于分期付款的推廣越發(fā)積極,。記者調查發(fā)現(xiàn)，在信用卡分期付款“免息”的背后,，普遍存在的手續(xù)費往往會被消費者忽視,。金融業(yè)內人士透露，多數(shù)銀行采用的7.2%手續(xù)費率經過綜合計算之后,，實際上需要承擔的年利率高達22.34%,。
現(xiàn)象 7.2%手續(xù)費很有誘惑力
劉濱平時就是個“刷卡達人”，手頭有多家銀行的信用卡,。最近一段時間,，他明顯感覺到銀行信用卡部對于“分期付款”的推銷特別積極。上周末,，他剛剛在豐益橋附近的一家汽車4S店咨詢了車輛價格,，立即就接到了銀行推銷分期付款購車的電話�,！耙膊恢楞y行都是從哪里獲得的信息,，好像就知道我打算買車一樣�,！痹趧I的手機里,，還有幾家銀行近期發(fā)來的短信，內容也都是推薦使用分期付款業(yè)務,。
“哪怕我說了我有足夠的償付能力,，不必采用分期付款,，銀行的工作人員也不放棄，一再說是免息的,，希望我嘗試一下,。”劉濱表示,，對于這樣的熱情實在有些招架不住,。
銀行針對消費者的分期付款推銷，還不僅僅局限于購物,。在順義區(qū)一家醫(yī)院工作的李娜,，最近就接連收到多家銀行信用卡中心的電話，均稱信用卡可以進行“現(xiàn)金分期”,，而且是免息的,。李娜試著問了問其中一家股份制銀行,，客服人員說可以提現(xiàn)1萬元，而且表示,，申請當天就可以把資金打到她的借記卡上。
“沒想到一個電話就能搞定現(xiàn)金分期,，確實很便捷�,！崩钅日f,，信用卡分期手續(xù)費率聽起來通常都不高，以分期12個月為例,，銀行目前比較普遍的手續(xù)費率為7.2%，似乎要遠低于動輒年利率在10%左右銀行信用貸款,，很有誘惑力。
算賬 本金占用遞減而利息不變
低手續(xù)費的誘惑力背后潛藏的,，其實是高額利率的陷阱,。
假設消費者把12000元的消費進行12個月的分期,，如果手續(xù)費是7.2%,，消費者需要支付給銀行864元的手續(xù)費,。那么，這是否意味著消費者占用這12000元的年利率就是7.2%呢,？
“信用卡分期需要消費者每個月都償還部分本金和利息，資金占用是分段的,，第一期還的資金,，消費者實際上只使用了一個月,，第二期的資金只使用了兩個月，但是消費者每個月付出的手續(xù)費都是按照7.2%的年利率來算的,。”銀率金融研究中心分析師華明表示,，就是說,，第一個月的本金消費者只是用了一個月，卻要付出占用了一年的利息,。
華明以實際例子做了一個信用卡分期手續(xù)費年利率的推算,。
假設持卡人對一筆12000元的消費申請12期的分期,，分期手續(xù)費率為7.2%,，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續(xù)費一共是12000×7.2%=864元,，每一期的利息是864/12=72元,。假設這筆錢是在1月1日消費的，每月最后一天是還款日,，同樣是1000元的本金,，因為占用的時間不同,，每一筆本金的實際年利率都不一樣,。
比如1月31日的1000元的本金,，在使用了一個月之后就要還給銀行,，需要支付的利息是72元，那么這筆1000元的貸款實際月利率就是7.2%,，折合成年利率高達86.4%,，以后每個月本金占用的實際時間增加，實際利率開始降低,，這筆12000元的消費信用卡分期12期后,，消費者實際上需要承擔的年利率高達22.34%，而不是7.2%,。
分析 手續(xù)費成信用卡新盈利點
銀行業(yè)內人士坦言,，去年我國實施銀行卡刷卡手續(xù)費率新標準，商戶刷卡費率總體下調幅度達23%至24%。這對于銀行來說是不少的損失,。
“低回傭時代,，銀行信用卡要盈利，除了鼓勵多刷卡,，還要進行模式創(chuàng)新,，鼓勵持卡者分期以賺取手續(xù)費�,！痹撊耸勘硎�,，分期付款業(yè)務已經成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的主要利潤貢獻點之一,，在利差縮小,、中間業(yè)務收入減少的大背景下，股份制銀行,、城商行等生存壓力更加直接,，也更傾向于調高手續(xù)費率以增加收益。
“世界上沒有免費的午餐,，銀行的便宜更是不好占，千萬不要被銀行信用卡分期付款免息和低手續(xù)費的宣傳蒙住雙眼,�,！比A明表示,，持卡人還需要謹慎適度地進行選擇,。
