伴隨金融市場的發(fā)展,，我國銀行業(yè)服務暴露出的一些漏洞和弊端逐漸浮出水面,。3·15之際，不同市場機構所做的調(diào)查結(jié)果顯示,，銀行誤導銷售,、強制捆綁銷售,、項目收費不合理以及頻出的“霸王條款”等問題,，最被消費者所詬病。
現(xiàn)象一：誤導銷售頑疾難去
銀行誤導消費者購買理財產(chǎn)品存在已久,。在銀率網(wǎng)日前發(fā)布的《“3·15”銀行銷售規(guī)范性調(diào)查報告》中指出,，在誤導消費者現(xiàn)象中，保險當銀行理財產(chǎn)品銷售位居榜首，占比達29.56%,。而隨著銀行代銷產(chǎn)品種類的增多,，又出現(xiàn)了新的誤導現(xiàn)象：券商理財、集合信托產(chǎn)品,、私募股權基金被當作銀行理財產(chǎn)品進行誤導銷售,。
銀率網(wǎng)指出，誤導消費者現(xiàn)象的大量存在反映出目前銀行對于代銷產(chǎn)品的銷售還缺乏嚴格的代銷規(guī)范,，某些銀行業(yè)務人員為了完成考核目標或出于自身利益的考慮,，在銷售過程中采取了一些不規(guī)范的銷售行為，導致誤導現(xiàn)象屢禁不止,。
在購買銀行理財產(chǎn)品時有28.6%的消費者經(jīng)歷過誤導,。這其中，回避或弱化理財產(chǎn)品風險排名第一,；銀行業(yè)務人員不了解或不能解釋清楚理財產(chǎn)品的風險位居第二,；夸大理財產(chǎn)品收益排名第三。除了銀行自身原因,，消費者對于投資產(chǎn)品基本概念不了解也是誤導現(xiàn)象得以生存的一個原因,。
另外，該報告指出,，有7.06%的用戶在銀行申請辦理信用卡時,，曾遭遇辦理信用卡免費贈送保險，但之后保險費用卻在信用卡中被扣除,。銀率網(wǎng)分析師認為,，這主要是因為申卡用戶忽視信用卡細則規(guī)定，不仔細閱讀免費條款,，而通常銀行會在信用卡申請表單不明顯的位置或較小字體標注免費條款,，或采用較模糊字眼造成申卡用戶認識混淆。
現(xiàn)象二：強制搭售成“潛規(guī)則”
銀率網(wǎng)報告顯示,，銀行強制搭售主要發(fā)生在貸款和理財產(chǎn)品的銷售過程以及信用卡的申辦過程中,。其中，有超過20%的用戶在申辦貸款時遇到了與信用卡的捆綁銷售,。另外,，也有不少強制搭售現(xiàn)象體現(xiàn)為辦理貸款時捆綁存款。
據(jù)悉,，有15.88%的用戶在銀行申請辦理信用卡時,，曾經(jīng)遭遇過強制捆綁申卡的經(jīng)歷。銀率網(wǎng)分析師認為,，銀行將這種信用卡捆綁銷售模式強加于消費者,，屬不合理現(xiàn)象,。這種不合理現(xiàn)象在國有大型銀行和股份制銀行中普遍存在，占比較高,，這與其龐大的客源和壟斷地位有很大關系,，銀行在制定發(fā)卡策略時忽視了消費者感受，在用卡成本和申卡靈活性上考慮欠佳,。
現(xiàn)象三：巧立名目增收費
“賬戶里的錢怎么越存越少,？”不少消費者都有過這樣的感嘆，這其實多是小額賬戶管理費“惹的禍”,。小額賬戶管理費是銀行針對那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額的賬戶管理費,。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，儲蓄卡小額賬戶管理費的收取始于2006年,，現(xiàn)已成為銀行普遍收取的費用,，雖然當時這項收費一度引起爭議，但今天面對銀行的強勢,，消費者只能無奈接受這個事實,。
和訊網(wǎng)銀行頻道一項關于銀行業(yè)“霸王條款”的調(diào)查顯示，51.52%的網(wǎng)友在銀行服務收費方面有過遭遇“霸王條款”的親身經(jīng)歷,，其中“銀行不與消費者協(xié)商,，單方面漲價”“收取小額賬戶管理費”和“銀行直接取消新存折的辦理”分別以13.64%、13.64%,、12.12%位列調(diào)查榜前列,。
而銀率網(wǎng)在調(diào)查中也提到，我國銀行在貸款,、銀行卡,、網(wǎng)上銀行、手機銀行,、貴金屬業(yè)務和銀保產(chǎn)品等均存在各種名目的費用,，其中很多都被消費者認為是不合理的“霸王條款”。
《經(jīng)濟參考報》記者注意到,，通過用戶對繳納過的銀行卡收費項目合理性的調(diào)查結(jié)果顯示,，有將近100%的用戶認為信用卡附屬卡年費、補寄對賬單手續(xù)費和信用卡超限費收費最不合理,；而有將近92.86%,、91.07%的用戶認為信用卡全額罰息、借記卡小額賬戶管理費收費不合理,。
此外,，銀率網(wǎng)的調(diào)查顯示，銀行在個人貸款中規(guī)定的收費項目也可謂五花八門,，除了按揭貸款中常見的擔保費,、評估費,、律師費,、保險費,，還出現(xiàn)了例如貸款受理手續(xù)費、額度占用費,、貸款安排費,、理財咨詢費、財務顧問費,、融資顧問費,、息差稅等眾多名目，金額在幾百元至幾萬元不等,。調(diào)查結(jié)果顯示,，在大型銀行貸款涉及費用最多的是律師費和擔保費，分別占貸款人數(shù)的39.33%和32.67%,，最少的是保險費,。而在股份制銀行，擔保費是繳納人數(shù)最多的項目,。
在關于以上收費合理性的調(diào)查中,，多數(shù)用戶認為保險費、咨詢顧問費,、提前還款手續(xù)費是最不合理的收費,。接受度最高的收費依次是擔保費，超過八成的用戶認為合理,，其次是評估費和律師費,。
銀率網(wǎng)分析師認為，銀行亂收費一直是消費者投訴的熱點,，銀行在提高自身服務的同時,，不該把增加收費種類作為獲得收益的來源，銀行應更多站在消費者的角度厘清各類收費的合理性,。