一場銀行收費檢查風(fēng)暴正在醞釀,。近期,，銀監(jiān)會下發(fā)通知，要求對銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中的違規(guī)收費進(jìn)行專項整治,，3月開始,，發(fā)改委亦將在全國范圍內(nèi)展開銀行收費檢查,。
與此同時，銀行自查也在緊鑼密鼓地進(jìn)行,�,！般y監(jiān)局要求各銀行除了自查，還要把銀監(jiān)會的"七不準(zhǔn)禁止性規(guī)定"在操作規(guī)程和制度里面體現(xiàn)出來,，這讓我們比較頭疼,。”某股份制銀行深圳分行人士稱,。
除此之外,，銀行收費還將被列入國務(wù)院糾風(fēng)辦今年糾風(fēng)工作的重要內(nèi)容之一，相關(guān)部門對整治銀行不規(guī)范經(jīng)營的重視程度可見一斑,。但業(yè)內(nèi)人士指出,，在國內(nèi)銀行事實上仍以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主而又爭相追求中間業(yè)務(wù)收入占比提高的背景下，這種“運動式”的整治能對改變銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營的現(xiàn)狀起到多大作用,，仍存在較大疑問,。
“檢查更多是解決一時，但只要利差保護(hù)存在,，銀行就仍然會以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主,，而只要對中間業(yè)務(wù)的"迷信"不破，銀行就依然有動力再立名目收取中間業(yè)務(wù)費用,，或者直接將原來轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)的利息轉(zhuǎn)回來,，不管怎樣企業(yè)的借款成本都不會減輕很多�,！币粐写笮泄緲I(yè)務(wù)部人士表示,。
中間業(yè)務(wù)“虛假繁榮”
“為了中間業(yè)務(wù)收入達(dá)標(biāo),，各家銀行只要能收費的項目絕不放過，名目或許不同,，但大同小異,。”
近年來,，國內(nèi)銀行紛紛表示要推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，擺脫對存貸款業(yè)務(wù)的過度依賴，積極開拓中間業(yè)務(wù)收入,。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計,，2011年，中國銀行業(yè)凈利潤達(dá)到1.04萬億元,，其中非利息收入占比14.9%,，這一比例在2008年、2009年,、2010年分別為9.7%,、11.8%、12.5%,。近兩年,，一些大型商業(yè)銀行的非利息收入占比更是已經(jīng)達(dá)到20%-30%的水平。
盡管與國際上商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比在50%以上相比仍有不小差距,，但從表面上看,，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型似乎已經(jīng)取得較大突破，而在銀監(jiān)會近期下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》后,，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速增長“虛假繁榮”的一面才公之于眾,。
針對圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費問題，銀監(jiān)會提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存,，不準(zhǔn)以貸收費,，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費,，不準(zhǔn)一浮到頂,，不準(zhǔn)借貸搭售，不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本”,。而在這“七不準(zhǔn)”中,，多項都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，如以貸收費,，浮利分費,，借貸搭售。
“以前商業(yè)銀行只有資產(chǎn)和負(fù)債兩條腿,，后來與國際接軌就有了中間業(yè)務(wù)這第三條腿,，但由于是條短腿,，個別基層就有了"拔腿助長"的各類故事。為了中間業(yè)務(wù)收入達(dá)標(biāo),，各家銀行只要能夠收費的項目絕不放過,，名目或許不同，但大同小異,�,！鄙鲜鲢y行人士坦言。
他以東部地區(qū)某市級分行為例,�,！霸撔兄虚g業(yè)務(wù)收入年年位居同業(yè)第一，超億已是常態(tài),，其中對公類中間業(yè)務(wù)收入又占了中間業(yè)務(wù)收入的絕大部分，而對公類中間業(yè)務(wù)收入增長幾乎全部集中來自于貸款客戶交納的各類服務(wù)費用,。圍繞客戶貸款這個主要渠道不變的情況下,，通過利息收入科目轉(zhuǎn)為服務(wù)收入科目，利潤結(jié)構(gòu)幾年間就快速得到了轉(zhuǎn)化,�,！�
該人士還指出，除極少數(shù)國企特大型,、行業(yè)龍頭型,、地方壟斷型等單位有相當(dāng)?shù)淖h價能力，其他中小型企業(yè),、房地產(chǎn)企業(yè),、融資平臺等除執(zhí)行基準(zhǔn)貸款利率收取正常貸款利息外，至少還按照貸款基準(zhǔn)利率上浮20%-35%左右的標(biāo)準(zhǔn)以財務(wù)顧問,、資金監(jiān)管等各種科目收取中間業(yè)務(wù)服務(wù)費用,，同時客戶還要支付會計師事務(wù)所審計費、抵押資產(chǎn)評估費,、抵押資產(chǎn)登記費,、擔(dān)保公司擔(dān)保費等，銀行均可從這些費用中分成充作中間業(yè)務(wù)收入,。
“個別貸款企業(yè)融資成本甚至還包括以關(guān)系人個人名義購買經(jīng)辦銀行推銷代理的各類股票型基金發(fā)生的費用,。自三年前開始，一般企業(yè)客戶的貸款實際成本至少是基準(zhǔn)利率上浮40%-50%,。開發(fā)貸款,、融資平臺貸款以及其他固定資產(chǎn)貸款還會按貸款期限一次性收取所有各年的上浮費用充作中間業(yè)務(wù)收入�,！痹撊耸糠Q,。
改頭換面繼續(xù)收費,？
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要杜絕這些違規(guī)收費,，或許應(yīng)當(dāng)打破對中間業(yè)務(wù)收入的“盲目追求”,。
一面是銀行利潤高速增長、收入結(jié)構(gòu)不斷“改善”,，一面是企業(yè)承受日趨畸形的融資成本,、盈利艱難不堪重負(fù)，這一狀況終于招致相關(guān)部門出手,，對銀行不規(guī)范經(jīng)營展開大力整頓,。
銀監(jiān)會要求各家銀行在3月底前出具自查報告，隨后對銀行進(jìn)行檢查,，還要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從年度經(jīng)營計劃和績效考核辦法的制定入手,，整治不切實際的快增長、高指標(biāo)問題,，校正經(jīng)營導(dǎo)向,，從源頭上杜絕各級機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點及員工的不規(guī)范經(jīng)營沖動,。
盡管多方檢查已令銀行業(yè)面臨較大壓力,，但業(yè)內(nèi)人士對于此次整頓的效力仍存有疑問�,！般y監(jiān)會出臺的規(guī)定,，看起來比較合理，外行人看來也許覺得會有作用,，但在內(nèi)行人看來,，這個規(guī)定的作用能起到多大，時間能持續(xù)多長,，我是持懷疑態(tài)度的,。”上述股份行人士稱,。
目前,，國內(nèi)銀行均把提高中間業(yè)務(wù)收入作為重點，這也是監(jiān)管層所倡導(dǎo)的,�,！耙驗閲忏y行的中間業(yè)務(wù)收入占了很大比例，于是號召中國銀行業(yè)要向國外銀行學(xué)習(xí),。但國外銀行可以混業(yè)經(jīng)營,，而且國外的融資渠道暢通，企業(yè)融資不依靠銀行很正常,。而在中國這兩個條件都還不具備,，學(xué)也學(xué)不像,。”該人士表示,。
在銀行仍為企業(yè)主要融資渠道的情況下,，中國銀行業(yè)將繼續(xù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，與此同時對中間業(yè)務(wù)收入的考核亦不會放松,，政策“高壓”下,，這或許會導(dǎo)致銀行虛增中間收入的行為改頭換面，“暗渡陳倉”,。
“在現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制下,，哪家銀行不搞浮利分費？貿(mào)易融資安排費,、金融服務(wù)協(xié)議,、財務(wù)顧問等等名目數(shù)不勝數(shù)，這些不讓收了,，那就改個名字再收,。不得轉(zhuǎn)嫁成本？也可以,，企業(yè)可以不交審計費、評估費等等,，那就利息再上浮5%,，哪個更合適，企業(yè)自己會算,，銀行不強(qiáng)迫,。反正派生的中間業(yè)務(wù)收入都是從利息轉(zhuǎn)過來的�,！鄙鲜龉煞菪腥耸恐毖�,。
對于如何杜絕這些違規(guī)收費情況，上述國有大行人士認(rèn)為,，或許應(yīng)當(dāng)打破對中間業(yè)務(wù)收入的“盲目追求”,。
“隨著資本市場發(fā)展和利率市場化的逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型確實是大勢所趨,。但現(xiàn)階段如果做最簡單的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就可以掙足夠的錢,，掙利差收入有何不可？至于轉(zhuǎn)型要看整個金融格局的發(fā)展,，行業(yè)整體轉(zhuǎn)型一定是被逼出來的,，現(xiàn)在的市場環(huán)境正在給銀行這樣的壓力，但實現(xiàn)轉(zhuǎn)型還需要比較長的時間,�,！�