近年來保險業(yè)最大的一次車險改革有望近期推出,。據(jù)日前多家媒體報道,，中國保監(jiān)會從去年開始向社會征求意見的《關于加強機動車商業(yè)保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺，屆時,，諸如“無責不賠”這類所謂車險霸王條款都將被廢除,，而“代位求償”制度則有望向全國推廣,。
然而，就在廣大車主翹首以盼時,，《每日經(jīng)濟新聞》記者上周從全國首個試點“代位求償”制度的北京地區(qū)獲悉,，截至2011年末，“代位求償”在北京實施5個月內(nèi),，北京保險行業(yè)已受理案件申請75件,，涉及總賠償金額約168萬元。據(jù)了解,，大多數(shù)車險“代位求償”案件保險公司都面臨著追償不回來的現(xiàn)象,，形成了跟銀行類似的“壞賬”，保險公司面臨的風險不小……與此同時,，2月29日中國保監(jiān)會下發(fā)的
《機動車輛保險理賠管理指引》上明確要求,，保險公司加強代位追償案件管理，制定制度規(guī)范以及追償案件的業(yè)務財務處理方式及流程……
一方面是監(jiān)管部門的明確要求和廣大車主的殷切期望,，一方面是“大概率”的壞賬風險,。一些業(yè)內(nèi)人士對此表示，由于我國目前車險投保率較低,，導致保險公司代位后實際難以追償,，“之前曾有報道，2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權的案件有125筆,，追償成功的只有1筆,。”鑒于此,，未來“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合,。
“代位求償”好的初衷
“無責不賠”是在2011年被曝光的所謂車險霸王條款之一，曾引發(fā)社會的強烈關注。為了解決這個問題,，去年起保監(jiān)會及中保協(xié)開始探索在車險領域?qū)嵤按磺髢敗睓C制,，2011年8月份北京成為全國首個試點該機制的地區(qū)。
所謂“代位求償”是指發(fā)生事故,，一方無責,，一方全責，在全責方不履行賠償責任的情況下,，無責方可以先要求無責方承保的保險公司先賠償,，保險公司向無責方支付賠款后，就取代無責方向全責方追償,。
“你開車撞了我（人或車）,，由你或者你的保險公司來賠償我，這是天經(jīng)地義的事情,，關鍵是現(xiàn)在有種情況,，一種是你撞了我，但是你耍賴或者不配合,，不愿意賠錢,；二是你想賠,，但你沒錢賠又沒買夠保險,，遇到以上兩種情況，以前通常只有無責方車主打官司來解決,，由于時間拖得久,，就存在一個理賠難的問題�,！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者,，落實“代位求償”意味著一旦車主出險，無需再像現(xiàn)在這樣由無責方車主尋求索賠,，而是交由保險公司來處理,，對于車主是極大的便民舉措。
據(jù)北京保險行業(yè)協(xié)會上周發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，截至2011年末,，車損險
“代位求償”制度實施僅5個月，行業(yè)已受理申請75件,，涉及賠償金額約168萬元,。
保險公司為“壞賬”頭疼
“代位求償”，對于車主來說無疑是非常好的一個制度,，然而《每日經(jīng)濟新聞》記者上周在北京地區(qū)采訪時發(fā)現(xiàn),，在保險公司看來這卻是個頗為頭疼的問題。
某險企北京分公司張先生在與記者交流時坦言，談到代位求償?shù)膯栴}很“頭痛”,，一方面是財險公司的大部分代位求償案件都是追償不回來的,，無論是財險案件還是車險案件；另一方面即便是賠款能夠追償回來,，保險公司也會增加經(jīng)營成本,。
某大型財險企業(yè)北京分公司的田先生與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，車險“代位求償”的案件一般有兩種情況,，一種是全責方?jīng)]有這個經(jīng)濟能力,，另一種情況是全責方不愿意賠償。在這兩種情況下,，保險公司才會先賠償無責方,，然后再取代無責方向全責方追償。他表示,，實質(zhì)上保險公司的大多數(shù)代位求償?shù)陌讣际亲穬敳换貋淼�,。同時，他舉例稱,，有幾個案件是法院都已經(jīng)判決了,，但是全責方就是不賠，“賴”上了,，這時候無責方?jīng)]有辦法拿著法院的判決書來找保險公司理賠,。此外，他還坦言,，發(fā)生車險代位追償?shù)陌讣�,，其涉案金額一般比較大。
這一點在北京保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)中,，也可以看出一些端倪,，車險代位追償實施5個月以來，北京地區(qū)共受理此類案件75件,，涉及理賠金額168萬元,，平均每個案件涉及的理賠金額達2.24萬元。
北京保險行業(yè)協(xié)會相關負責人也表示,，代位求償?shù)陌讣芏喽际亲穬敳换貋淼�,，保險公司會形成和銀行相類似的“壞賬”。
當然,，168萬元的“壞賬”不會影響到北京地區(qū)的車險整體情況,，但這種機制如果在全國推廣之后，所帶來的影響如何,？會否因此而推高車險的保費呢,？對此,，業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在來說費率影響還為時過早,。因為現(xiàn)在還不知道全面實施代位求償?shù)膿p失有多大,，但如果“壞賬”過多的話，肯定會影響到車險費率水平,。
北京保險行業(yè)協(xié)會相關負責人認為,，暫時不會推升車險的費率。是否推升車險的保費要看到時候全國推廣之后,，代位求償?shù)陌讣斐傻膿p失到底有多高,，到那時再根據(jù)精算來定。某險企北京分公司的張先生表示,，保險公司車險的費率都是要向保監(jiān)會報備的,，一般情況不會因為單一的大事故去調(diào)整其費率。他認為,，此次車險費率的調(diào)整并不是因為“無責不賠”,，而是由很多原因促成。
追償環(huán)境不容樂觀
2月29日,，為解決車險理賠難的問題,，保監(jiān)會發(fā)布了《機動車輛保險理賠管理指引》，再次強調(diào)了開展代位求償?shù)闹匾�,�,！独碣r指引》要求保險公司加強代位求償案件的管理，要求保險公司應積極協(xié)助被保險人向責任對方（即在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人）進行索賠,；當被保險人選擇直接向投保保險公司索賠,，并將向責任對方請求賠償?shù)臋嗬D讓給保險公司時，保險公司應該認真履行賠付義務,。
“監(jiān)管層的積極推進下，"代位求償"向全國推開只是時間問題,�,！辈贿^，一些業(yè)內(nèi)人士坦言,，由于追償環(huán)境并不樂觀,，“代位求償”制度的完善和順暢運行還需要相當一段時間的磨合。
據(jù)了解,，代位求償在發(fā)達國家相對成熟,，當車輛發(fā)生事故時，車主只需向自己投保的保險公司索賠,，至于責任分配,，則由兩家的保險公司自行解決,。但由于我國車險投保率偏低，導致保險公司在理賠后的追償環(huán)境相當復雜,。來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,，2010年我國機動車保有量為20706萬輛，機動車交強險投保率只有49%,。機動車中9086萬輛為汽車,，其中7164萬輛投保了交強險，投保車損險的有4135萬輛,，投保商業(yè)第三者責任險的為5195萬輛,。
“如果遇到責任方?jīng)]有買保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功,，通常要通過打官司解決,。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，之前有報道稱,，2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆,。