“存款送保障”,、“儲蓄加免費保障”、“高分紅高收益”……保險的銷售誤導(dǎo)形式大同小異,，卻仍屢屢發(fā)生,。近日，多位消費者向《經(jīng)濟參考報》投訴,，稱中國人壽在產(chǎn)品銷售中存在誤導(dǎo)銷售,，導(dǎo)致自己購買了不適合的保險產(chǎn)品。
對此,，分析人士建議,，消費者在投保前應(yīng)當(dāng)仔細了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不盲目不沖動,，不偏信營銷人員的口頭承諾,，對自己的保單負責(zé),。
存款變保單 國壽遭投訴
進銀行營業(yè)廳是想存款，出門卻發(fā)現(xiàn)自己買了保險……雖然銀保渠道的誤導(dǎo)銷售形式大同小異,，但仍令消費者防不勝防,。近日,，四川成都的曾女士就向《經(jīng)濟參考報》記者講訴了這樣的煩心事：自己的老母親儲蓄不成,，卻買回了中國人壽的保險。
曾女士說,，2010年6月,，她的母親到成都農(nóng)商銀行存錢，一位穿著銀行制服的工作人員見狀向其推薦了一款“理財產(chǎn)品”,�,！八嬖V我媽媽說，現(xiàn)在定期存款利息太低,，不劃算,，現(xiàn)在正好有銀行推出的一款理財產(chǎn)品，類似零存整取,，只要存滿五年就能取出來,，每年都有分紅，同時還贈送一份保險,�,！�
高收益誘惑之下，曾女士的母親同意購買了這份“理財產(chǎn)品”并在保單上簽了字,。直到多日之后,，曾女士發(fā)現(xiàn)母親并未存款、卻購買了一份名為“國壽美滿一生年金保險”,，但這位年近花甲的老人仍認為自己辦的是可以隨時全額取回本金的“儲蓄”,。
事實上，國壽美滿一生年金保險(分紅型)的保險時間為合同生效之日起至被保險人年滿75周歲的年生效對應(yīng)日止,，因此在被保險人75歲之前任何時候取出都屬于退保,，只能拿回現(xiàn)金價值。曾女士提供的保單顯示,，標準保費1萬元,，繳費期5年，目前已繳費2年,，按照保險合同規(guī)定,，如果曾女士的母親現(xiàn)在選擇退保，將會有接近一半的本金損失,。
“我母親小學(xué)都沒畢業(yè),，保險單上的專業(yè)術(shù)語對她來說更如同天書,，自始至終除了讓她簽字以外，關(guān)于猶豫期,，退保風(fēng)險,，繳費期和保險期，紅利的不確定,，產(chǎn)品說明書等從未曾提醒和告知,！”曾女士認為，在保險銷售過程中存在明顯銷售誤導(dǎo),，已經(jīng)向中國人壽投訴要求全額退保,，但至今仍未解決。
除了銀保渠道,，個險渠道的銷售誤導(dǎo)也時有發(fā)生,。吉林長春的謝女士近期向《經(jīng)濟參考報》投訴，自己母親為自己投保了一份國壽美滿一生年金保險,，保單竟在未經(jīng)自己簽字的情況下生效,。
“2009年，業(yè)務(wù)員在向我母親推薦國壽美滿一生年金保險時存在明顯誤導(dǎo),，將這款保險描述為一筆存款,，可以隨存隨取，并夸大了保單的收益,�,？次夷赣H有興趣，業(yè)務(wù)員就將已經(jīng)填寫好的投保單讓母親簽字,�,！敝x女士表示，讓自己氣憤的是,，自己作為這張保單的被保險人竟對此毫不知情,，簽字也被業(yè)務(wù)員代簽，直到2011年謝女士的母親想取出“存款”時才被告知只能取出現(xiàn)金價值,。
謝女士認為,，中國人壽的業(yè)務(wù)員在明知投保人文化水平低下的情況下，不說明合同細則,，夸大了產(chǎn)品收益刻意隱瞞風(fēng)險,，并且在被保險人不知情的情況下代其簽字，違反了相關(guān)法律法規(guī),，準備向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局投訴,。
深層原因仍在 銷售誤導(dǎo)難除
其實，曾女士和謝女士的遭遇并非個例,，據(jù)口碑理財網(wǎng)統(tǒng)計,，自去年下半年僅針對中國人壽一家的投訴就達到14件,，全部有關(guān)誤導(dǎo)銷售。
針對這種情況,，監(jiān)管層曾出臺一系列監(jiān)管政策,。然而，由于保險公司和銀行重視不夠,、制度執(zhí)行不到位,、責(zé)任劃分不明確等原因，銷售誤導(dǎo)問題沒有得到有效根治,，在某些領(lǐng)域甚至愈演愈烈,。
業(yè)內(nèi)人士認為,，銷售誤導(dǎo)頑疾難除,，存在各方面的因素，而消費者與保險人雙方對于保險信息的不對稱是基礎(chǔ),。事實上,，遭遇銷售誤導(dǎo)最多的仍是老人或者分布在農(nóng)村地區(qū)或者城鄉(xiāng)結(jié)合部的人群，文化層次較低,，對保險產(chǎn)品了解較少,，只是出于對銀行或者保險業(yè)務(wù)員的充分信任才購買。因此無論是簽署相關(guān)文件還是電話回訪,，往往都是一知半解,。
而銷售誤導(dǎo)發(fā)生后,，也往往存在取證困難,、查處難度大的情況。由于在買了保險后很難拿出有力證據(jù)證明是誤導(dǎo)銷售,，消費者維權(quán)困難,，只能選擇吃啞巴虧�,！笆虑槌隽撕�,，保險公司卻說，如果我們認為真的是業(yè)務(wù)員通過誤導(dǎo)的形式銷售保險,，就應(yīng)該出示錄音證據(jù),。一個老人，怎么又想到錄音呢,？”謝女士說,。
除了信息不對稱，在銀保渠道的銷售誤導(dǎo)中,，銀行的信譽度無疑起了推波助瀾的作用,。在針對銀保渠道的投訴中,，業(yè)務(wù)員多是利用消費者對銀行的信任，用“存款送保障”,、“儲蓄加免費保障”,、“高分紅高收益”的形式誤導(dǎo)消費者。業(yè)內(nèi)人士分析,，誤導(dǎo)銷售屢罰屢犯,，銀保產(chǎn)品的“隱形”激勵制度是其重要原因之一。盡管很多銀行原則上不鼓勵銀行工作人員推銷保險產(chǎn)品,，但工作人員對保險推銷仍很有動力,。事實上，除了保險公司支付給銀行“走大賬”的手續(xù)費之外,，在部分銀行中,，銀行工作人員還會得到保險公司的提成，比例在5%左右,。
與銀保渠道相比,，個險渠道銷售誤導(dǎo)則有著更深層次的原因。分析人士指出,，我國300多萬游離在保險公司的“正規(guī)軍”之外的保險營銷員隊伍,，這部分營銷員傭金制度以展業(yè)績效為基礎(chǔ)，上不封頂,、下不保底,，首期傭金高、續(xù)期傭金低的制度引導(dǎo)下,，保險銷售人員重視拓展新業(yè)務(wù),，而對退保率、保單失效等問題關(guān)注甚少,，很大程度上誘發(fā)了片面追求保費收入,、銷售誤導(dǎo)等短期行為。
消費者需對自己的保單負責(zé)
銷售誤導(dǎo)頻發(fā)造成的惡劣影響,，已經(jīng)危及行業(yè)的長遠發(fā)展,。對此，監(jiān)管層近期動作頻頻,，研究并部署銷售誤導(dǎo)專項治理工作用,，提出3到5年的時間讓治理銷售誤導(dǎo)取得明顯成效。保監(jiān)會近日發(fā)布的《關(guān)于人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)有關(guān)工作的通知》,，要求保險公司切實做好風(fēng)險提示工作,，強化高管人員責(zé)任，完善保險公司內(nèi)控，加大對高管人員的責(zé)任追究和處罰力度,，提高違法違規(guī)成本,。
盡管監(jiān)管層已經(jīng)對銷售誤導(dǎo)已經(jīng)推出了嚴格的整頓措施，但分析人士指出,，對消費者而言,，要想避免銷售誤導(dǎo)，最重要的仍是對自己的保單負責(zé),�,？诒碡斁W(wǎng)分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時指出，消費者在購買保險前應(yīng)首先認清銷售人員的身份資質(zhì),，要求其出示工作證件,，并應(yīng)當(dāng)仔細了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不盲目不沖動,，不偏信營銷人員的口頭承諾,。最后，李彥鵬提醒消費者,，保險產(chǎn)品都有10天的猶豫期,，消費者可以充分利用這段時間,，在此期間,，只要對保險合同有任何不滿意都可以提出退保，保險公司應(yīng)當(dāng)全額退還保費,。