還得越早總利息支付越少,貸款不滿一年需交高額違約金,，還款中期提前還貸“虧自己”光大銀行則表示：“貸款時間不滿半年，收取的違約金是6個月的利息,；不滿一年,，違約金收3個月的利息。
還得越早總利息支付越少,，貸款不滿一年需交高額違約金,，還款中期提前還貸“虧自己”
1月1日起,，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)升高至7.05％，面對工資紋絲不動,、房貸月供持續(xù)上升的壓力,，提前還貸劃不劃算？
“不能一概而論,�,！边@幾乎是所有接受采訪的銀行理財(cái)經(jīng)理的一致答案。
60萬房貸省12萬利息,，還得越早總利息支付越少
近日,，一則部分銀行房貸利率驟升2倍以上的新聞甚囂塵上，引得部分“房奴”膽戰(zhàn)心驚,，提前還貸成了茶余飯后談?wù)摰慕裹c(diǎn),。
“加息恐怕是宏觀經(jīng)濟(jì)因素中導(dǎo)致提前還貸最直接的導(dǎo)火索，近年來每次央行調(diào)高利率,，都會引發(fā)一輪購房者提前還貸的風(fēng)潮。加上對去年灰色市場的恐懼,，最近來咨詢提前還貸的客戶越來越多,。”一家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴理財(cái)周報(bào)記者,。
江蘇的王先生,，于2009年10月購置100萬元的一套房子，當(dāng)年12月起在交行貸款60萬元,，本息還款,，貸款期限為15年。依此為案例,，理財(cái)周報(bào)記者前去交行網(wǎng)點(diǎn)咨詢提前還款事宜,。
“這套房應(yīng)該是首付四成，公積金貸款,。利率是在2008年12月23日利率（下限）的7折,，以第一還款時間為2009年12月，預(yù)計(jì)提前還款時間為2012年4月,，提前還款金額10萬元計(jì)算,，處理方式選擇縮短還款年限、月還款金額不變,，王先生的原月還款額為4399.14元,，最后還款期限為2021年10月，已還款金額為123175.95元,，已還款利息為51090.41元,，2012年4月一次還款104399.14元,，下月起月還款4413.64元，到2021年10月,，總節(jié)省利息56701.24元,。”
上海的曾女士,，2011年7月在農(nóng)行貸款同樣是60萬元,，利率8.5折，以公積金貸款,、貸款期限30年,、本金還款為例，同樣是在2012年4月提前部分還款10萬元,，如果是縮短還款期限,，月還款額不變，曾女士已還利息額20915元,，已還款金額35915.00元,，2012年4月將還款103957.92元，5月起還款3559.72元,，新的最后還款期限為2036年6月,，那么曾女士將節(jié)省利息支出125529.17元。
高額違約金不容忽視
“一般來說,，我們不會也沒有能力提前還貸,，但如果提前還貸，合同上有規(guī)定,，是要支付一定的違約金的,。另外，提前還款后,，牽涉到的貸方年限的更改,，被縮短的年限的房子的保險(xiǎn)費(fèi)用也是白交了�,！蓖跸壬f,。
對于房貸的違約金問題，理財(cái)周報(bào)記者咨詢了上海幾家的銀行,，中信和華夏不受理提前還貸,，也就不存在違約金的問題。工行,、農(nóng)行,、交行和招行規(guī)定客戶如果在貸款一年之后提前還貸，則不收取任何違約金,，而中行,、建行規(guī)定三年,。
“像曾女士這樣貸款不滿一年的，一般不受理提前還貸,，如果堅(jiān)持要還,，違約金很高，為貸款總額的千分之三,�,！闭行斜硎尽�
光大銀行則表示：“貸款時間不滿半年,，收取的違約金是6個月的利息,；不滿一年，違約金收3個月的利息,�,！�
提前還貸也有“虧自己”的時候
眾所周知，提前還貸越早,，支付給銀行的總利息越少,。但多數(shù)銀行的理財(cái)經(jīng)理建議，不是所有的房貸客戶都適合提前還款,。
一家股份制銀行的理財(cái)師認(rèn)為,，有兩類貸款者也不宜提前還貸。一類是已進(jìn)入還款階段中期的,、使用等額本息還款法的消費(fèi)者，由于提前還款是通過減少本金來減少利息支出,，如果中期之后提前還款,，更多償還的是本金，實(shí)際節(jié)省的利息有限,。二是還款期已達(dá)到1/4的,、使用等額本金還款法的消費(fèi)者，此時月供的構(gòu)成中,，本金開始多于利息,，此時提前還款，也不利于有效節(jié)省利息,。
招行的理財(cái)師建議,，等額本金的方法更加適合年齡在25歲到35歲的年輕人，前期壓力會大一些,，但隨著實(shí)力的積累,，還款壓力會越來越小。